三问“史上最严”第三方支付征求意见稿

　　近日，央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，对于第三方互联网支付的认证要求、支付限额、业务范围作了较为明确的规定，特别是对于消费账户的限额和综合理财账户的限制，被业内人士称为“史上最严”。

　　“新华视点”记者调查发现，对于该征求意见稿，公众最为关心的，还是未来第三方账户将如何支付，网络支付安全性的提升是否会影响用户使用的便捷性？由此产生的种种成本将由谁来承担？这些针对互联网金融重要基础设施的监管措施将如何落实？

　　 一问：舆论争议的核心在哪？

　　“我的支付宝和微信账户是否需要补充资料‘证明我就是我’？会变得麻烦吗？”在上海市民方女士看来，《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》或将给自己的日常生活带来不小改变。

　　根据央行发布的征求意见稿规定，综合账户需要包括面对面在内的至少5种方式进行交叉验证身份，而消费账户也需要至少3种方式进行交叉验证。

　　央行相关人士接受记者采访时指出，从现实来看，银行账户是强实名制，而第三方支付机构的账户往往是弱实名制。“随着第三方支付行业的发展壮大，社会资金出现从强实名制账户流向弱实名甚至非实名账户的趋势，出于反洗钱等安全方面考虑，需要加强监管。”

　　该人士认为，实名制是金融活动的基础，是防范金融犯罪的第一关，出台较为严格的验证要求，一些支付机构没有很好地落实实名制要求也是重要因素。

　　出于安全性考虑出台政策无可厚非，但在不少已习惯网络支付验证方式的消费者看来，为达到验证要求而需补齐的资料，让他们觉得繁琐。

　　“从消费者的角度来看，这种安全性和便捷性之间的权衡，可能是目前舆论争议的核心内容。”零壹财经研究所所长李耀东说。

　　在方女士看来，其选择使用第三方支付平台，主要是因为其便捷性。“比如，我身上缺现金，可以通过支付宝或微信支付。”方女士说，“但如果按照征求意见稿超过200元的交易支付机构不得代替银行进行验证，就可能一会收到银行验证短信息，一会第三方又要求输入验证码，这会让支付体验大打折扣。”

　　有专家认为，征求意见稿还对刚刚兴起的互联网理财行业形成“杀伤力”。在搜狐旗下P2P公司搜易贷COO蒋轩看来，新规将倒逼P2P公司尽快与银行进行存管合作，有利于保护用户的资金安全，但是从用户充值的角度来看，可能产生一些负面影响，短期来看或对P2P公司的业务造成一定的冲击。

　　 二问：谁来承担监管升级产生的成本？

　　征求意见稿一旦付诸实施，或将产生或转移一些社会成本，而这些成本将由谁承担，也是公众关心的问题之一。

　　在业内人士看来，未来支付机构按照要求落实认证规定，将是一笔不得不承担的成本。据上述央行相关负责人透露，对支付机构增加了交叉验证要求并不会增加消费者的成本，而将对支付机构的后台提出更多要求。“客户只需提供住址、学历等信息，验证工作是由支付机构想方设法来做。”

　　一名支付机构工作人员坦言，现在几乎所有支付机构的验证方式都达不到新规的要求，增加交叉验证渠道成本不低。与此同时，目前政府机构对数据开放得并不多，不少地区的社保等信息并未联网，工商、税务等基础信息建设不完善，拓展验证渠道并不轻松，如果选择社会征信机构帮助完成，还需要承担不少费用。

　　此外，“不少支付机构的服务触角正在伸向农村地区，监管要求提高后，部分地区的农村客户或许会因基础信息建设不足、手机安全级别不达标等，无法享受到较好的网络支付服务，成本可能转嫁到用户身上。”该支付机构人士说。

　　“目前，只有由公安机关提供的身份证验证和商业银行提供的银行卡验证比较成熟，第3种甚至第5种验证方式究竟是什么，央行也没有给出明确的说法，支付机构和消费者还处于困惑之中。”李耀东说。

　　北京某国企员工张女士告诉记者，自从智能手机和第三方支付平台普及之后，她就没有为“异地跨行”转账的手续费烦恼过。“我可以先把钱从银行卡转到第三方支付账户，再从该支付账户转给别的银行卡，无论这两张卡是否在同一家银行开户，是否是同一个城市的，都不会产生任何手续费，有的支付软件直接开通了银行转账功能，十分方便。”

　　然而，根据征求意见稿第17条，“支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户；办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户”。这可能迫使不少人摒弃第三方支付，而选择使用银行网银转账。

　　记者调查发现，目前，大多数商业银行都会为异地跨行转账收取一定的手续费用。如记者从交通银行客服了解到，如果通过交行网上银行给跨行账户转账1万元，就要被收取12元的手续费。“因此，用户怕是要缴纳一笔手续费了。”张女士说。

　　 三问：加强互联网金融监管应如何落实？

　　在易宝支付CEO唐彬看来，互联网金融的本质是金融，安全是底线，但互联网金融的特色和生命力却在互联网。应当看到，互联网通过新技术和跨界融合不断创造新业态，在推动商业发展的同时也带来了监管的难题。

　　李耀东认为，对第三方支付公司和传统商业银行划定同样的门槛，从公平性的角度来说并无不妥，但要考虑体现谁代表未来的发展方向。

　　不只是互联网金融，事实上，被认为储户资金“保险柜”的商业银行，近年来也遭遇了不少安全问题。记者调查发现，一方面，在一些QQ群里，包含用户姓名、身份证号、手机号等个人信息在内的银行卡、信用卡信息，以2分到5角的价格公开叫卖，一些信用卡的用户前脚开卡，后脚就遭遇各种骚扰电话；另一方面，银行存款丢失、银行卡被盗刷事件屡有发生，也引发公众对商业银行安全性的担忧。

　　“应当兼顾安全与发展。”唐彬认为，在“互联网＋”的大背景下，应更加重视功能监管，创新监管思路和方法，而少一些“一限了之”的思维。

　　中欧陆家嘴国际金融研究院执行副院长刘胜军认为，央行的监管新规只是征求意见稿，正在充分征求和吸收公众的意见、建议，相信未来会为金融创新留下空间。

　　“随着信息技术的发展，我国的金融行业也在不断走向成熟，监管部门的监管水平也将与时俱进，会在风险与创新之间寻找到一种平衡。”