银行调息 存款进入“比价时代” 10万存一年目前利率可差300元

    央行降息了！我的存款收益降了吗？答：没降多少，有的甚至还涨了。上周五晚，央行突然宣布非对称性降息，引发了各家银行一阵忙：不是忙着降息，而是忙着调息，一边跟同类型的银行商量统一战线，一边看看别家银行利率是多少，最终公布新的利率表。有的银行已在短时期内接连两次调息，有的银行至今没确定出最终利率表，只能先按暂定利率内部执行着。昨日，记者通过各家银行网站和客服电话，收集了截至24日部分银行的具体执行利率，为大家比一比，钱放哪家银行最划算。

     动态

    多数存款

    利息略降

    个别的涨了

    根据央行的降息方案，从11月22日起下调金融机构人民币货款和存款基准利率。一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时将存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。

    对于银行来说，这次降息最大的声音不是基准利率的下调，而是浮动区间的扩大。“可以看出，这是央行对利率市场化的进一步推进，慢慢地给银行更多的浮动区间，直至完全市场化。”一家银行的行长说。因此，到底执行什么样的利率，各家银行各不相同，比较一致的情况是，没有哪家银行完全按照基准利率进行下浮，都是在降息的同时上浮利率，因此实际上，降得并不多，多数存款只是微降。

    记者经仔细比较后发现，如果原来是旧利率上浮10%，现在是新利率上浮20%，那么只有6个月存款和2年期存款的实际执行利率略降一点，6个月存款利率从3.08%降到了3.06%；2年期存款的利率从原来的4.125%降到了现在的4.02%。个别存款还出现了上涨，比如部分银行活期存款利率由0.35％上升到了0.42％，三年期存款利率从4.675％提高到了4.8％。

     算账

    浮动区间

    10万存一年

    最高差550元

    虽然在各种投资方式冲击下，大众的存款热情持续低落，但降息仍然触动了不少市民的敏感神经。从22日开始，就不断有市民到自己存款的银行询问利率的变化，以确定存款收益是否减少了。昨日，谈固大街上一家银行的大堂经理说，已经有多位老年储户专门来问过了，他们也做了解释工作，告诉储户，一年期存款调整后的利率没有少，还和以前一样。

    那么，降息后存款收益能少多少？从理论上看，一年期存款基准利率下调0.25个百分点，存款10万元肯定是少了250元。实际上并非如此，因为各家银行的执行利率并不一样，但都是上浮的。降息前，银行一年期定存利率最高为3.3%，倘若存10万元定期，一年能获得利息3300元。但降息后，一年期的定存利率最低仅为2.75%。也就是说，如果银行执行基准利率，10万元只能得到2750元的利息，较之以前缩水了550元。但如果银行将利率上浮20%，一年期的定存利率将仍然会达到3.3%，利息并不会缩水。

    记者昨日调查了部分市民，不少市民表示，如果降息后利息少了，会考虑把自己的存款“挪挪窝”，换个地方存。“反正都是存，存哪儿给的利息高就存哪儿呗。”退休在家的王大妈说。

     调查

    “三大阵营”

    银行利率各不同

    只要“央妈”一有动作，所有的银行在行动中会立刻分出“阵营”，这次也一样：中、农、工、建、交五大行步调一致，在利率上浮上只是“做做样子”，并没有真正“下血本”；股份制银行的差异化比较明显，有的上浮到顶有的略有上浮，有的注重短期存款有的兼顾长期储蓄；而城市商业银行则属于最“实在”的群体，多数会“一浮到顶”，靠利率和服务来吸引储户。

    第一阵营：中农工建交延续“老大”作派

    作为基础最牢固、地位最稳固的五大银行，四大国有银行中行、工行、农行、建行以及交行面对降息是“最坐得住”的，出台新利率也稍晚。但是步调保持一致。比如工行公布的最新存款利率表显示，活期存款利率0.35%，等同于基准利率。三个月定存、六个月定存执行利率为2.6%、2.8%，为基准利率上浮1.1倍左右；一年期定存执行3%的标准，是基准利率2.75%的1.09倍。两年期定存执行利率3.5%，为基准利率的1.04倍；三年期定存的执行利率为4 %，等于基准利率。五年期自定存款利率为4.25％ 。而在此次央行降息之前，各银行都是按1.1倍的上限浮动，三个月、六个月、一年、两年、三年的实际执行利率分别为2.86%、3.08%、3.3%、4.125%、4.675%。

    比较之下可以看出，五大行除了活期存款利率与以前持平，所有期限的定期存款利率的确是降了。

    五大行新利率表

    银行名称 活期 定期三个月 定期半年 定期一年 定期两年 定期三年 定期五年

    中国银行 0.35% 2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%

    建设银行 0.35% 2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%

    工商银行 0.35% 2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%

    农业银行 0.35% 2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%

    交通银行 0.35% 2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%

    第二阵营：股份制银行差别大

    股份制银行的差异化非常明显，显然没有像几大国有银行商量过似的步调一致。而是不同银行、不同期限的存款利率都不同。但是，股份制银行的上浮水平普遍高于国有银行，其中活期存款普遍上浮。

    经过几家主要股份制银行的对比，记者发现中信银行和华夏银行的利率水平高于其他股份制银行，不同期限的存款多数上浮了20%，华夏银行的五年期存款还给出了4.75％的高利率。而其他银行的上浮水平多数在10%——20%之间。

    部分股份制银行的最新利率表

    银行名称 活期 定期三个月 定期半年 定期一年 定期两年 定期三年 定期五年

    招商银行 0.35% 2.6% 2.8% 3.0% 3.5% 4.0% 4.25%

    华夏银行 0.385% 2.82% 3.06% 3.3% 3.685% 4.4% 4.75%

    民生银行 0.385% 2.585% 2.805% 3.025% 3.685% 4.4% /

    中信银行 0.42% 2.82% 3.06% 3.3% 3.685% 4.4% /

    兴业银行 0.42% 2.585% 2.805% 3.025% 3.35% 4.0% 4.0%

    浦发银行 0.42% 2.60% 2.805% 3.025% 3.35% 4.0% 4.0%

    第三阵营：城市商业银行最“实在”

    目前，省会的城市商业银行除了河北银行，还有 张家口 银行、 邯郸 银行、廊坊银行这三家。在利率方面，城市商业银行向来比较实在，愿意给出高利率来吸引存款人。这次降息也不例外。张家口银行、邯郸银行都是一浮到顶，所有存款在基准利率基础上上浮20%；河北银行的活期存款和定期3个月、定期半年、定期一年利率都上浮了20%。

    附：部分城市商业银行的最新利率表

    银行名称 活期 定期三个月 定期半年 定期一年 定期两年 定期三年 定期五年

    河北银行 0.42% 2.82% 3.06% 3.30% 3.685% 4.4% 4.5%

    邯郸银行 0.42% 2.82% 3.06% 3.30% 4.02% 4.80% /

    张家口银行 0.42% 2.82% 3.06% 3.30% 4.02% 4.80% 5.225%

    廊坊银行 0.385% 2.585% 2.805% 3.025% 3.685% 4.400% 4.950%

    （注：所有数据为记者从各银行官网或者客服处查询获悉，如有变化以营业厅公布为准）

     理财

    新发行理财产品

    收益缩水

    受降息影响最直接的就是各家银行的理财产品。记者昨日登录多家银行网银发现，11月22日以后新发行的理财产品普遍收益不高，年化收益率达到5.5%的已是凤毛麟角，多数在5%——5.5%之间。从一家国有大型银行的理财产品发行表上可以看出，11月20日发行的一款理财产品收益率还是5%，11月24日起发行的就降到了4.3%。另一家股份制银行的理财产品收益率也多是5%、5.35%，一款给出5.45%高收益的产品还要求起购点为20万元。

    石市一家银行的理财经理介绍说，降息后，市场资金面相对宽松，理财产品收益肯定要缩水，而且以后的一段时期内，理财产品收益下行趋势还会更加明显。因此她建议，现在买理财产品要取长弃短，尽量锁定现阶段收益。此外，降息对股市是个利好，投资者可借此时机买入股票型基金，加大高风险类资产的配置比例。

     或允许银行破产

    50万以上最好分开存

    在降息的同时，正在酝酿推出的《银行破产条例》再次引起关注。银监会副主席阎庆民曾在“北大经济国富论坛”上公开表示，银监会正在酝酿加快推出银行破产条例。而按照央行计划的50万元限额，实行存款保险制度之后，假如储户在单一银行的存款不高于50万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿；如果存款超过50万元，则最多获赔50万元。至于限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内，还是只赔付本金，目前尚无明确信息。此外，理财产品将无法获得赔偿。

    省会一家城市商业银行的行长告诉记者，建立存款保险制度，储户一定要做好两个准备，一个是观念上的准备，不要迷信银行永远不倒闭，要有风险意识。银行也是企业，经营不好照样会破产关门。一个是储蓄和理财方式上的准备，大额存款尽量分开存放，即“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。在买理财产品时也要挑挑银行，尽量选择经营状况良好的银行，而不是只关心高收益。

     新闻

    链接

    昨沪指涨1.85%

    创三年新高

    昨日，在降息利好下，较为受益的券商、地产等大幅高开，而保险、煤炭等紧随其后，共同推动指数上行，沪指盘中大幅走高，午后一度涨逾2%，上摸至2546.75点，创出近三年的新高点。盘面上，除了稍有利空的银行以及前期涨幅较大的题材股外， 多数个股上涨，两市成交今日大幅度放大，共成交5844亿元。

    截至收盘，沪指报2532.88点，涨幅1.85%，成交3302.91亿元；深成指报8577.91点，涨幅2.95%，成交2541.24亿元；创业板指报1507.81点，涨幅0.20%。i100指数报4379.92点，涨幅1.12%。（记者刘文静 制表向辉）