石家庄银行行长焦虑存款难拉 利率打折基本指不上

　　原标题：“全民投资”时代 钱都投到哪儿了

　　最近，人行石家庄中心支行发布的河北省金融数据显示，7、8月份银行存款均负增长。人们的钱不存银行了，消费又没有大幅增长，那么，钱都去哪儿了？记者调查发现，除了基金与理财产品等传统投资渠道，民间投资理财分流了不少的资金，而且还在继续分流中。

　　 三季度我省银行存款7、8月份下降

　　记者在2014年河北省金融行业存贷款表上看到，1-9月有一半的月份存款是下降的。就第三季度而言，7、8月份的存款逐月下降，9月份出现恢复性上涨。人行专业人士分析上涨的原因是：理财产品到期，资金沉淀为存款；基金、银证资金赎回转为存款；单位企业代发工资沉淀为存款。从增长原因可以看出，这些存款并不稳定，也许很快就会变成新的投资支出。

　　调查数据显示，百姓的储蓄热情今年以来一直处于下降中。最新出台的河北省第三季度城镇储户问卷调查显示，居民偏爱的前三位投资方式依次为“基金及理财产品” 、“实业投资”和“房地产”。

　　 银行行长焦虑：存款越来越难拉

　　银行业“躺着赚钱”的日子已经一去不复返了，近几年，各家银行普遍面临的压力就是：揽存。省会一家大型商业银行支行的李行长告诉记者，他今年的存款任务还没完成，剩下的几个月得拿出两倍、三倍的努力去拉存款了。今年他们支行的任务是，正行长日均存款5000万，副行长日均存款3500万；其他像经理、主管等，每一级都有每一级任务。完不成任务就拿不到绩效奖金。所以很多银行的经理、主管会给大储户一些回报，就是把自己的绩效奖金先贴出去一部分，等任务完成拿到奖金了，才算不亏。

　　存款越来越难拉，跟民间金融平台的发展直接相关，很多银行存款流向了民间。“好多次联系到大客户去谈，人家一句话就给顶回来了，钱投着项目呢，年息20%，你想想，银行怎么可能给得起这么高的利息？你把所有的奖金都贴进去也不行啊。”李行长说，不少他身边关系很好的朋友都把存款拿去投资了，投给小额贷款公司、各种项目，还有P2P网贷等，所以，存款越来越难拉。

　　那么，存款从哪儿拉？说到底，还是同业竞争，从别的银行拉，你存1万返50元，我就存1万返80元；你那儿买理财产品送油，我就买理财产品送锅，总之，把客户从A银行拉到B银行，就算成功。

　　 房贷利率打折基本指不上

　　对银行来说，存款充裕，贷款才会宽松，而今年存款增幅一直不高，有的月份还是负增长，因此，各银行的贷款额度始终处于紧张状态。

　　对准备买房的市民来说，今年十一期间央行发布的新政提振了信心：新政明确提出，各商业银行对首套房贷款利率可降至基准利率的0.7倍，即打7折。但至少现在，各银行的政策仍然是基准利率上浮1.1倍。

　　省会一家银行的房贷部经理说，单从最近几个月的存款情况看，贷款额度就不会宽松，银行也是要赢利的，因此指望房贷打折还是有点儿遥远。

　　 渠道一：银行理财、基金是投资主渠道

　　10月份，市民薛女士把刚攒够的5万元拿到一家股份制银行，购买了一款理财产品，5个半月到期，年化收益率5.5%。“理财产品的收益比存款高多了。”

　　据了解，银行理财产品、基金仍然是百姓投资理财的主要渠道。今年以来，各家银行发行理财产品很频繁，销售也不错。“很多理财产品都是不到募集期就卖完了。”河北银行的一位理财经理说，理财产品有一批固定的客户，只要购买的产品一到期，会很快寻找到新的产品再买入。不少储户的大额存款也在转化为理财产品，因为储户的投资意识越来越强，理财产品相对安全，又比存款收益高，很容易被接受。

　　此外，银行代卖的基金、保险产品销售也不错。

　　 渠道二：民间金融平台大量吸金

　　与银行存款降多涨少形成鲜明对比的是民间投资理财的活跃。民间理财最具代表性的余额宝于去年6月上市，一个月内资金量就突破百亿。根据余额宝最近公布的一周年数据，截至今年6月，资金规模超过5742亿元，已成为世界第4大货币基金，客户数也超过了1亿。

　　省会的民间资本同样在急剧膨胀中。10月18日，一家金融超市同时开出三家旗舰店，与六大商会签约合作，目前已有100多家加盟店，投资者每天都在增加。民间金融的热度可见一斑。

　　P2P网贷平台更是热得烫手。P2P是一种新的网络借贷模式，即由一家有资质的网站作为中介平台，一边是借款人发布项目，一边是投资人通过平台向借款人放贷，收取利息。“目前河北省正在运营的P2P网贷平台大约有20多家，如果加上正在筹备的会有100多家。”易简贷的CEO刘晶告诉记者。

　　而各种金融中介和项目融资更是遍地开花，大批民间金融公司在广场上、小区里、公园里散发宣传单，在写字楼和酒店进行宣讲会，用高额收益吸引百姓投资。这些民间项目融资中，中老年投资者占了绝大多数。

　　 项目回报高，又怕不安全

　　省会的李女士最近看好一家P2P网贷平台，“同事告诉我，平台每天都会发布新项目，有企业的各种详细资料和合同，自己看好了就可以投，基本上年化收益率18%。现在银行一年期定期存款利率是3%多一点，18%要多好几倍呢。”李女士说，她决定先投两万试试，可一操作，才发现不好投，投资人太多了，得“抢标”，类似于“秒杀”，你看好的项目一发标，不到一秒就被抢完了。“经过这次投标，我才知道P2P有多么火，我现在又换了一家P2P，每次投标照样得秒杀。”李女士说，网贷平台的收益的确高，但是她还是有点担心不安全，怕项目方跑路了，自己的钱打了水漂，“现在民间投资跑路的经常发生，每次看到这样的报道，我都会担心好几天，怕自己投资的钱也黄了。”

　　还有更多的人处于纠结中，不知道钱该投向哪儿，在省会一家企业做文员的王女士就是其中之一。王女士原本是个保守的投资者，但现在也禁不住各种投资渠道的诱惑，“现在物价涨这么快，银行给的那点利息根本追不上CPI，我已经决定先把钱放余额宝上，可是下一步投到哪儿还真是没想好，有朋友给介绍了一个项目，木器厂融资的，说给20%的回报，我想投又怕不安全。”

　　 投资收益最好别超过12%

　　据调查，省会民间融资的收益率有高有低，年收益率12%——18%占绝大多数，还有一些项目则直接给出了20%——25%的超高收益。高收益吸引了大量投资者，但是高收益也伴随着高风险。“投资人应该想一想，如果对方给出25%的回报，那他的项目至少得有30%的利润，现在什么行业、什么项目还能有这么高的利润率？”一家小融贷款公司的总经理说，投资人切莫被高收益迷了眼，一定要有理性的判断。

　　多位民间金融业内人士认为，投资收益在12%以下较为合理，也相对安全。如果给出的收益过高，一方面企业无法承受过高的资金成本，很容易违约；另一方面，超过同期银行利率4倍的收益也不受法律保护。

　　此外，投资者还需要了解你所投资的平台和项目，如果是老年人，一定要和子女商量后再做决定。