钱放民营银行保险吗 告诉你什么是存款保险制度

　　DM理财研究员 李剑华/文

　　近日，阿里旗下小微金融服务集团(筹)副总裁俞胜法透露，阿里巴巴集团筹建的民营银行已接近筹备尾声，近期会正式向监管部门递交所有申请文件，争取在9月底前获得监管层批复。

　　此前的7月25日，银监会批准了首批3家民营银行筹建申请，这三家民营银行分别是：深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行。

　　一大波民营银行拔地而起，意味着“国字头”银行将被民营资本瓜分一杯羹。这对小微企业和普通老百姓来说，是好事还是坏事呢？

　　可以这样理解，对小微企业来讲，或许申请贷款更容易获批，而普通老百姓存钱的利息将更高。但在安全方面，各方心里都没谱，因为跟“国字头”的银行有国家担保相比，民营银行走的是高风险路线，“国字头”银行因政策性原因不会遭遇倒闭风险，但民营银行不一定。

　　DM理财了解到，首批3家民营银行发起人在出资之前，就确定了风险自担的有关安排。比如，发起人自愿承诺，在尚未建立存款保险制度的情况下，如果银行出现破产清算，且资金不足以偿付，将以企业净资产或实际控制人净资产，对存款人存款给予全额或部分赔付。

　　即便如此，谁能预算得到一个银行在倒闭之际的估值和净资产呢？所以，作为保障措施的存款保险制度不能缺位，不然就是在裸奔。

　　 啥是存款保险制度？

　　存款保险制度是指银行等存款类金融机构要按照规定标准参加存款保险和缴纳保费，当某金融机构倒闭破产时，由存款保险机构按规定的标准及时向存款人予以赔付并依法参与或组织清算。也就是说，允许银行破产，但破产后储户的存款还可以要回来，由保险公司负责赔偿。

　　 这个制度有啥用？

　　在我国，国家一直作为金融机构的最后担保人，实行的是隐性存款保险制度，这也是为什么我们总觉得银行靠谱的原因。但这并不代表金融机构就不存在经营危机，随着银行业全面对外开放，银行之间的竞争越来越激烈，作为商业机构，银行也可能会出现破产和倒闭的现象，例如海南发展银行倒闭事件。这就需要存款保险制度来保障存款人利益。一旦发生经营危机，存款保险制度就能最大程度减少储户损失。

　　同时，存款保险制度有利于利率市场化，这意味着利率是由金融中介在市场竞争中自主确定，极大的活跃了金融市场。

　　 究竟能赔多少钱？

　　值得注意的是，存款保险制度是有限度的保护储户的存款损失风险。业内人士普遍预计未来存款保险对单个储户的赔偿上限应在20万至50万元的区间内，即储户在单个银行的存款，最大赔付额度可能是20万至50万元，超过这一限额的存款部分，将得不到赔偿。同时，存款保险制度在全球通行的一个做法是，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴之内。并且，存保对象是储户的各类存款，但不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。

　　 我国该怎么建立？

　　关于中国存款保险制度的建议，呼吁声早已此起彼伏，但一直都是“光打雷不下雨”。DM理财在此借用国外知名经济学家的观点(援引《广州日报》)，给国内建存款保险制度提2条建议：

　　 1.建立全国范围的存款保险制度

　　希腊欧元银行首席经济学家Hardouvelis Gikas(哈尔杜韦利斯·吉卡斯)认为，中国建立存款保险制度，应该是成立统一的覆盖全国范围的机构，而不要分成省区。

　　 2.强制参保 费率要统一

　　吉卡斯建议，必须强制执行存款保险制度，而且保险费率是统一的。“这不会对大银行造成不公平，因为大银行吸纳的储户和存款也多。”

　　吉卡斯认为，存款保险制度设立最高赔偿限额是必须的。“最高赔偿限额考量的唯一的标准，就是不要让储户有恐慌心理。能够安心将钱存到银行即可。”