BAT开打金融战 “金融互联网+”要拆银行围墙

　　“我们的合作不是闪婚，更不是一夜情，而是在相互了解的基础上达成的双赢合作。”百度董事长兼首席执行官李彦宏在发布会现场如是说。继腾讯、阿里相继投资设立民营银行之后，BAT三巨头之一的百度终于出手了。

　　“互联网+金融”之恋

　　在昨天的发布会前，11月17日晚间，中信银行就发布公告，证实了与百度合作开银行的传言。

　　在BAT三家当中，腾讯、阿里都有自己强大的用户账户体系与支付体系，而百度的金融业务一直稍显弱势。与中信联姻后，百度的这一短板瞬间得到弥补。

　　同时，互联网巨头的大数据和客户流量导入能力不容小觑。数据显示，每天在百度上会有金融相关检索词3.3亿，银行、证券、基金产品的搜索占比高达77%。这充分说明了用户的金融服务需求之庞大，也为定制化金融服务产品提供了数据基础。

　　由于目前设立直销银行相关事项尚须经监管机构核准后方可实施，双方并没有在现场透露百信银行此后的具体运营计划。中信银行董事长常振明透露，双方将建立新型电子商务平台。公告显示，百信银行注册资金暂定20亿元人民币，由中信银行控股。

　　“打掉围墙”的银行

　　不用到银行网点，也不用绑定银行卡，只需要输入手机号、身份证号，就能注册一个银行账号。直销银行没有营业网点，不发放实体银行卡，用户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行的产品和服务。由于没有网点经营费用和管理费用，直销银行往往可以提供更有竞争力的存贷款价格、更低的手续费率。

　　就在昨天百信银行发布会举行的同时，微信朋友圈里，有不少人收到了工行直销银行融e行版本更新的推广广告，与百信争“风头”。

　　拿今年上半年低调推出的融e行举例来说，与传统银行相比，它的一大特点就是打破了银行卡的归属限制，将银行与银行间的“围墙”打掉。也就是说，即便没有工行账户的客户，也可以通过手机号、他行账号等信息在直销银行开户，购买理财、基金、保险等产品。相比传统银行，直销银行的客户触达范围大大拓宽。

　　再如存取款方面，直销银行采取存款期限最大化的方式，例如你将一笔一年期的定期存款存入直销银行，在满3个月但不满半年时取出，仍然可以享受3个月定期存款利率。而若在传统银行存款，只要是提前支取，定期存款全部都只能按照活期存款利率来支付利息，直销银行存款的灵活性可见一斑。

　　直销银行网络银行混战

　　事实上，在百信银行之前，平安银行、兴业银行、北京银行等数十家银行都已先后推出了直销银行。然而，在早期“宝宝类”理财、如今P2P等互联网金融平台的冲击和分流下，直销银行始终没有太过红火。今年年初银率网发布的360°银行评测结果显示，有66.11%的受访者没听说过直销银行，22.46%的受访者听说过直销银行，但并非其客户，仅11.43%的受访者是直销银行客户。

　　国信证券银行业首席分析师李关政认为，百信银行的成立，其实是一种全新直销银行模式的诞生。“国内宽口径的直销银行此前有两类，一类是互联网银行，如微众、网商，由互联网公司主导。另一类则是北京、民生、兴业作为二级部门的直销银行，由银行主导。而百信银行属于第三类，银行+互联网公司共同成立的独立持牌机构。”

　　此次百度与中信银行的联姻，被一些业内人士视为百度在金融领域“少奋斗10年”的双赢之举。“既能绕开繁琐的民营银行申请，还能避免微众银行、网商银行面临的远程开户尚未破冰的尴尬。”一位分析师提出，相比于过去直销银行大多作为传统银行二级机构存在，百信银行作为独立公司运营，有助于更大程度地激发“互联网基因”，将直销银行优势放大、引爆。

　　此外，从小额贷款、理财、保险等现有业务来看，微众、网商等互联网银行，与工行、平安等众多银行推出的直销银行相比，二者似乎并无太大差异。一场直销银行、互联网银行间的创新争夺战势在必行。