把账单“叫醒” 借“信用图谱”挖信贷蓝海

　　王莹

　　随着人们对于信用卡消费功能、支付功能和贷款信贷功能这三大功能的刚需上升，信用卡空间获得了长足进展。一人持有多张信用卡不再是“罕事”。

　　而互联网以及移动互联网的发展，让更多银行逐步走向账单的无纸化管理。以信用卡账单数据为指令依据、以APP移动终端为指令平台，实现多张信用卡协同管理。

　　APP移动终端利用信用卡月度电子账单智能解析，提供还款提醒、图表分析、自动记账、优惠查询等多项服务已经成为信用卡高速发展的下一细分市场。同时，将被阅读率并不高的电子账单重新解构，实现“数据资产”盘活，并开拓数据对应用户“信用图谱”后的信用贷产品。

　　 盘活“数据资产”

　　从大学毕业到工作，进而到事业小有成就，普遍的年龄阶段在22周岁到30岁之间，这一周期被行业称之为消费旺盛阶段，男性尤为典型。

　　“结婚、买房、买车、抚养小孩，需要消费的内容十分多，但与之相对应的是该阶段又是人生收入逐步上升，能够承受最高负债的阶段。”一位业内人士表示，对于这一阶段的年轻人来说，拥有多张信用卡即拥有更高的安全感。

　　看准信用卡管理细分市场的51信用卡管家在上海地区可发卡人群中调研后发现，人均信用卡持有量超过2张。“一线城市信用卡竞争已进入白热化阶段。”51信用卡管家总裁李俊表示，蕴藏在多张信用卡背后的是不同发卡行对于信用卡的还款期限、还款规则不同而带来的“管理弊端”。

　　与多卡并行的是信用卡账单管理的无纸化趋势。以电子邮件为主要渠道的电子账单背后对着一个巨大的“数据金矿”。央行统计数据显示，截至2014年第三季度，全国信用卡累计发卡4.36亿张，环比增长3.34%。

　　李俊表示，邮件里电子账单的打开率不足60%，约超过50%用户曾经因为忘记还款而被罚息及留下逾期记录的经历。

　　为解决这一顽疾，51信用卡管家通过智能解析用户上传至移动终端的电子账单，实现多卡并行管理，同时实现还款提醒、图表分析、自动记账、优惠查询等多项功能。

　　“作为一个信用卡管理‘工具’，不仅仅及时提醒用户还款，同时还能够根据历史数据呈现账单走势图以及消费种类等多种智能缝隙内容，供用户对自身的消费有理性且全面的认知。”

　　 数据深耕

　　对于数据维度，李俊称具体包含，信用卡授信总额、上个月应还款总额、本月消费额度、上个月账单在本月是否还清、信用卡在银行的历史积分、已有几期账单做了分期付款、仍有多少分期付款尚未完结以及历史还款行为。

　　在多张信用卡背后对接的是消费需求的旺盛，而多维度数据在更大的网络中组成每一个节点的信用图谱，针对该图谱能够良性对接金钱需求的另一端：信贷。

　　2014年4月，51信用卡管家利用其APP用户数据背后的用户信用评级，对接宜信宜人贷资金，上线一款纯信用P2P借贷产品“瞬时贷”。

　　对于用户审批，李俊进一步解释道，在授信后，数据将会进入机器审批环节，根据用户的信用卡数据、开放给平台的电商数据所对应的购买行为、手机运营商的通话情况、登记信息等取得多维信息的交叉验证，并将其规则以及用户在51信用卡管家APP上的行为数据同时“跑”规则引擎，进而确定是否贷款给该用户。同时，该款信贷产品建立了一套反欺诈规则，如利用账单收信IP地址进行异常状况辨别。

　　李俊表示，用户对于房贷、车贷、信用卡三类贷款的还款优先级，信用卡永远排在最后。“用户的信用问题会最早反映在更为敏感的信用卡数据上。从全额还款到最低还款额再到逾期，行为数据会说明一切。”李俊说。

　　数据的“大”一方面来自于数据本身的体量，另一方面则来自于数据的循环使用。针对10个、100个有效字段的重复多层次开发，可以延伸出成百上千的变量，能够进一步挖掘理财产品的精准推荐以及为银行提供精准用户的多层次合作。