奇葩保险层出不穷是创新还是噱头？

■本报记者 张 缘

股市跌停险、汽车贴条险、手机碎屏险、鞭炮意外险……这些保险你都听说过吗？互联网的开放性思维与传统保险业融合，各类让人意想不到的奇葩保险也层出不穷，更是有不少人捧场购买。

记者发现，这些保险中，不乏内容新颖、满足少数群体需求的创新保险。然而也有很多娱乐性大过于实质内容的噱头产品，刚一推出就因不合规被保监会叫停。业内人士认为，互联网保险起步阶段难免会有乱象。随着市场发展，不合规的产品会被淘汰，而优秀产品会得以存续。

跌停险等“出生”被叫停

今年4月份，市民小王看到股市火热，跃跃欲试想要加入炒股大军。又担心不懂技术万一赔了怎么办？看到有公司推出了挂钩股市的跌停险，他立即打算购买。“这样一来，就算我的股票跌停了也有保险给我兜底！”小王兴奋地告诉记者，购买跌停险，单只股票最低投保100元，最高可获1万元赔付。

然而小王没能高兴太久。“跌停险”一经推出虽然博取了众多眼球，然而很快就遭到保监会叫停。保监会表示，保险的核心功能是保障，而跌停险类似对赌游戏，利用跌停险对股价波动进行保障，有可能进一步放大金融风险。

世界杯看球喜欢的球队输了？“世界杯遗憾险”可以安慰心情；路边停车提心吊胆？买份“你被贴条，我赔罚款”的“贴条险”就不怕；一连好多天都是雾霾天？没事，还有“雾霾险”！然而这些盲目追求新奇的奇葩保险无一例外如跌停险一般昙花一现，引来关注也招来非议，最终被叫停。

“其实这些根本就不是保险。”省会一家保险公司从业人员直言，有些奇葩保险甚至不是由正规保险公司推出，只是打着保险的旗号，让人误以为是保险。实质是为了吸引眼球而制造的噱头。

一些推出此类产品的公司也辩称，产品实际上并不是作为一款保险产品推出，只能算是一项互联网增值服务。

贴心实用保险受青睐

互联网保险都是噱头吗？记者在调查中发现，有不少市民都购买过内容区别于传统保险、更为创新的互联网保险。在这些奇葩保险中，也不乏有从用户需求出发、贴心实用的“小而美”保险产品。

大屏幕的智能手机已成为很多年轻人的标配。然而一摔就碎的屏幕让用户不得不在使用时加倍小心。针对此种情况，陆续有保险公司推出了碎屏险，价格一般从10元至50元不等，保期一般为半年左右。在此期间手机屏幕如果坏了就可以免费更换。除了手机，还有针对IPAD等平板电脑屏幕保障的保险项目。

“我平时大大咧咧的，手机屏摔坏好几次，每次都心疼不已。有了保险，就是花小钱买大安心吧！”自称“数码控”的市民李女士告诉记者，手机一出保修期，她马上就从网上购买了碎屏险，为手机屏幕保驾护航。

刘女士给8岁的儿子买了份“小鞭炮”意外险。记者在该保险的售卖页面看到，只要9.99元就可入保，已经累计售出近3000份。“小鞭炮”险专门针对3至16岁的未成年人，保障在春节期间因放鞭炮可能导致的意外伤残、意外治疗和意外身故。期限为45天，最高可赔偿30000元。

“我不觉得这是什么奇葩保险。孩子特别喜欢放鞭炮，有份保险感觉安心点。” 刘女士说。

应严守合法合规红线

内容新奇的互联网保险，到底是创新还是噱头？河北省保险行业协会石家庄分会会长王树谦对此认为，现代人对保险内容有着各式各样的需求，而互联网又是一个鼓励创新的平台，自然会有很多内容新颖的产品出现。

“然而这些新产品不应该是脑袋一热的产物，首先不能逾越的红线就是相关法规。”王树谦说，出台保险产品，不能乱来。依据《保险法》规定，只有险企才是开发保险产品的合法机构，且所开发的产品需在自身的经营范围之内。这样看来，一些非险企机构推出的保险产品并不合法。

王树谦还表示，正规保险的出台都会先经由专门精算师通过分析数据精准计算理赔标准等数据，各方面符合相关规定并受保监会监管。而互联网保险鱼龙混杂，购买时方便快捷，但是很有可能在理赔环节发生困难。

记者查阅了解到，虽然近年来国务院与保监会出台了一些相关法规和行政条款，但面对发展迅速的互联网保险，法律法规和监管机制并没有完全跟上其发展步伐。互联网保险平台的异地承保权限和保费归属范围也没有相应的监管措施出台。

保监会消费者权益保护局近日也强调，鼓励“互联网+”与保险结合的创新，但坚决反对打着产品创新的幌子，误导消费者对保险的认识，开发或销售带有赌博或博彩性质的产品。

编辑： 孙丽君