股份制银行从拼发卡到拼用卡

　　目前16家上市银行都已经交出“中期考卷”。据银率网统计，上半年，五大国有制商业银行新增发卡量增长率达23%，增幅近去年同期的2倍。与之形成鲜明对比，股份制商业银行新增发卡量增长率仅1.56%，增幅较去年同期下降18.33%。对此，“我爱卡”增值业务部总监董峥对新快报记者表示，目前信用卡市场竞争处于饱和状态，而以五大行为代表的第一梯队占了大头。“未来信用卡竞争将由发卡转为用卡，银行将不会过度追求绝对值的增长，而是要盘活用户，提高活卡率”。

　　 第一梯队占市场份额近八成

　　中考成绩亮出，股份制商业银行一改去年在信用卡发卡业务上突飞猛进的态势，在上半年来了个“急刹车”。平安银行、民生银行、兴业银行及光大银行的新增发卡量同比不增反降，其中兴业银行新开卡量降比最大，2014年半年报显示，截至报告期末，公司累计新增发卡60.23万张，去年同期则为73.83万张，降幅达18.4%；中信银行与浦发银行新增发卡量同比增长在1%左右；仅招商银行新增发卡业务保持稳定增长势头，同比增长27.44%，增幅略超去年同期。

　　“发卡银行已经呈现三级分化局面，强者恒强”，董峥对新快报记者表示，根据发卡量的多少可以分为三个梯队。“根据去年的发卡量统计，2000万以上的为第一梯队，代表银行自然是五大行等；第二梯队发卡量则在1000万到2000万之间，以中信、光大为代表，而第三梯队发卡量在1000万以下，以华夏银行、上海银行为代表。”

　　根据“我爱卡”发布的《2014年信用卡行业发展趋势报告》显示(下简称报告)，2013年三级发卡银行数量占比中，第一梯队占据了75.35%的市场份额，第三梯队仅占据了3.5%的市场份额。

　　“对于中小银行，纯递增的空间非常狭小了，尤其在一二线城市市场饱和而二三线城市市场尚未完全打开的情况下，信用卡业务很难长期持续性猛增。”董峥表示。银率网分析师也认为，股份制商业银行缺乏国有大行的用户基础，信用卡业务存在业务结构不够优化，地域铺展失衡等问题，受宏观经济下行影响较大，“优化业务结构、调整业务战略布局将是股份制商业银行未来保持稳定增长的重点”。

　　 提升活卡率成下一发力点

　　发卡量的增加并不意味着利润的增加，只有活卡率的攀升才能为银行带来可观的利润。根据报告显示，随着近几年银行加大服务力度，活卡率出现上升趋势，去年活卡率高达57.8%。不过，董峥表示，这个数据仍是乐观估计，此前央行曾发布过去年银行信用卡的活卡率仅有40%左右。

　　“现在许多银行砸钱搞活动，比如周五半价、10元看电影等活动，如果换回的活卡率还是比较低，那么砸钱的意义就不存在。”某股份制银行信用卡部工作人员对新快报记者表示，“现在信用卡业务带来的经济效益也没有以前高，不少银行的投入也越来越少。我们现在一二线城市的发卡量够大，接下来主要任务就是盘活用户。”他表示，未来股份制银行信用卡的发展将不追求发卡量绝对值的增长，而是想办法提升用户的活卡率。