网银转账免费时代还远吗

　　9月21日，招商银行正式进入“网上转账汇款全免费”时代。所有个人客户通过招商银行网上个人银行、手机银行APP办理境内任何转账业务(包括异地和跨行转账)，均享受0费率。宁波银行紧随其后，也在同一天正式取消网上转账手续费。

　　虽然此前在各大银行，利用网银与手机银行渠道转账也有不同形式的免费政策，然而像招商银行此次无条件的永久免费举措尚属首次。第三方支付平台跨行转账免费、方便，给传统银行业造成了很大冲击，对此银行终于坐不住了，开始打起了反击战。业内人士认为，招商银行此举或将引起银行业转账汇款手续费的价格战，同时也成为银行与非银网络支付争抢客户的重要举措。银行业跨行转账免费时代还远吗？

　　望银行主动减费来得更多更快些

　　常被诟病乱收费的银行业出现一缕新风。招商银行宣布9月21日起该行所有个人客户通过网上银行、手机银行办理境内转账业务，包括同城、跨城、同行、跨行，均享受零费率，成为率先宣布对所有个人客户实行网上转账全部免费的银行。

　　长期以来，名目繁多的银行收费饱受公众诟病。尽管近些年经过监管部门多轮清理有所压缩，但数量仍然很多。由于垄断导致银行与公众之间的话语权不对等，增加收费时积极主动，减少收费时推三阻四，设置各种限制条件，不愿放弃收费项目，是不少商业银行的通病。因此，呼吁银行降低或取消收费的呼声不绝于耳。

　　主动减免收费背后蕴含着商业银行发展理念的转变。随着互联网等新技术的迅猛发展，银行转账、汇款、结算清算等各项基础业务的实际成本大大降低。从银行自身长远发展来看，靠收费赚取利润终究不是长久之计。要想持续发展，银行不能整天盯着几十块钱的转账费、工本费做文章，而应该在金融产品创新上下功夫，使其产品和服务具有较强的生命力并能带来稳定收益。

　　主动减免收费也是应对金融业改革发展的必然。随着互联网金融的快速发展，银行业竞争日趋激烈，公众已经感受到新型金融服务的方便快捷。传统银行如果还停留在旧思维里，把用户当作“唐僧肉”对待，不能拿出彻底让利的实招，缺乏客户至上的意识，就只能眼睁睁看着客户和存款流失，在竞争中处于被动地位。

　　基础金融服务事关百姓切实利益。招商银行的主动减费已经引发蝴蝶效应，宁波银行紧跟其后宣布实行网上转账全免费。希望其他银行尤其国有大行也能够拿出决心和气魄对现有各项收费进行彻底清理，能减费的减费，能免费的免费，让利于民，服务于民，以更加高效便捷的金融服务方便百姓生活，成为普惠金融的践行者。

　　■ 新华社记者 李延霞

　　调查

　　网上转账全面免费 商业银行打响第一枪

　　9月22日，市民刘小姐利用招商银行网上银行成功免费完成了三笔转账汇款。她告诉记者，此前招商银行的网上转账只针对M+卡、金卡及以上等卡种免费，而现在已经没有任何门槛，所有卡种网上转账汇款全免费。记者采访时许多市民纷纷表示：“早该取消，希望更多银行跟进。”

　　银行卡网上转账免费其实并不是新鲜事，只不过此前各家银行均有条件限制。而这次招商银行和宁波银行则实现了网上转账汇款全免费，即招商银行所有个人客户通过招商银行网上个人银行、手机银行APP办理境内任何转账业务(包括异地和跨行转账)，均享受0费率；宁波银行用户只要在网上银行或者手机银行上办理个人转账业务，且收款人为境内客户，无论转账金额大小，均免收手续费。

　　记者了解到，各家银行柜台转账汇款的手续费政策大体一致。自去年8月国家发改委和银监会联合印发《商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》后，大多数银行执行跨行或异地单笔汇款最低手续费一般为2元，50元封顶的政策。

　　而使用网银以及手机银行渠道进行跨行转账则有不同程度的折扣。如在网银渠道，国有大行手续费为柜台标准的4-8折不等；浦发、华夏等中小股份制银行单笔5万元以下的转账，不论同城、跨行或异地均不收取手续费。而在各行大力发展移动金融的背景下，多数中小银行手机银行都实行免费策略，如平安、广发、中信、民生等多家银行，手机银行转账汇款交易手续费全免优惠活动延续到2015年底。

　　随着互联网时代的到来，网上转账的业务也呈爆发式增长态势。每笔转账的小额交易费看似不起眼，积累起来也是一笔不小的数目。对于经常使用银行卡转账的客户来说，网上转账全面免费之后无疑能省下不少钱。

　　随着第三方支付、互联网金融的兴起，持卡人逐渐习惯了享受第三方支付的免费转账大餐，令传统银行很是被动。业内人士表示，部分商业银行取消收费，说明银行把其中的一部分利益给让掉了，这也有利于降低实体经济获得资金的成本，总体来说对消费者是有利的。

　　原因

　　银行为何主动放弃这一部分利润？

　　9月17日，招商银行第一个宣布网上转账全部免费。招商银行相关负责人表示，在商业银行中率先推出网上转账与手机银行转账同城、跨城、同行、跨行全免费，是为了响应央行和银监会规范支付市场发展、鼓励支付创新、不断降低金融服务成本、惠及社会的政策导向和监管理念。另一方面也使招商银行有能力与“互联网+”时代接轨，提供全方位的更惠民、更便宜的支付服务。

　　对此，河北大学经济学院金融系副教授李浩然认为，随着互联网技术的发展，进行网上转账的交易成本大大降低，这自然促使了银行减免转账手续费。

　　“另一方面，招商银行的零售客户群体的比重很大，其中一些高净值的客户平时转账需求比较多。在零售服务上进行提升，有利于吸引新客户、维护老客户。作为一家商业性银行，要与国有大行以及互联网金融更好地竞争，就要在服务上做的更到位。”李浩然说。

　　那么接下来，其他银行会跟进网上转账全面免费的政策吗？李浩然表示，大趋势来说，招商银行此举会对一些股份制银行和城商行形成压力，会有更多银行跟风减免网上转账手续费来提升服务。不过由于各家银行在竞争客户方面进行策略选择的深度广度不同，未来一段时间内应该会根据自身情况选择合适做法来提升服务。

　　一周之内，两家商业银行先后宣布网上转账费用全免。虽然大行仍在沉稳观望，但业界预期，将有更多机制灵活的股份制银行加入网上转账免费的行列。 

　　不久前，央行副行长范一飞在接受媒体专访时表示，银行开展业务要覆盖经营成本，推动创新需要持续投入，收取一定费用有自身的合理逻辑，但是一些成熟的网络服务边际成本接近于零，这里面是有改善空间的。比如降低或取消网络转账收费，既方便了客户，又可以减缓网点压力。

　　融360理财分析师表示，借助发达的电子科技行业，银行信息化及计算机体系建设越来越完善，金融成本也在随之下降。类似网上转账之类的收费项目，无需太多人工成本，此类收费减免也在常理之中。今年初，国务院就将“互联网+”上升至国家战略层面，银行积极推进创新并尝试转型，依靠各类收费项目去创收显然已无法顺应行业发展的潮流了。

　　影响

　　加速与非银网络支付竞争

　　“我其实并不太关心银行网上转账是否免费。转账我习惯使用支付宝或者微信，不仅没有费用，而且便捷，也不需要在电脑上登录网页使用U盾或者下载很多银行的APP放在手机里。”市民范小姐表示，她几乎不用银行卡的网上转账功能。

　　事实上，与范小姐有着相同想法的人并不少。在支付宝和微信支付极度方便的移动互联网金融支付工具下，大量客户都已经转移到此了。如今很多人转账、信用卡还款、交费、充值甚至是线下支付都习惯用第三方支付，一来便捷，二来基本上所有项目都是免费的，因此深受用户青睐，第三方支付的普及度越来越广。

　　传统金融受到很大冲击，目前传统银行包括大型银行存款以及客户流失的速度呈现几何式增长。在此背景下，招商银行、宁波银行顺应了互联网时代新经济新金融的大趋势。两家银行不为网上转账手续费这点蝇头小利的做法，是具有战略意义的抉择。

　　同时，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》此前结束了公开征求意见。新规对第三方支付平台多个环节作了规范，这让很多用户担心第三方平台的免费、方便不再。招商银行在这一时机宣布免费，也不失为“收复失地”，以及发展新客户的好契机。

　　“随着电子银行的发展，免费是未来大趋势。”李浩然说，银行与非银支付之间的竞争加剧，必然会促使各金融机构提供更为便捷的服务。“不过，除了竞争会使各机构增强服务能力，降低服务成本，让普通用户得到实惠。可以预见传统银行与非银支付未来也会深入开展各种各样的合作，来实现银行、非银支付和用户的三方共赢。”