P2P网贷平台的坏账是如何形成的？

　　大家在谈论P2P网贷的时候，自然而然的会把他和风险联系在一起。笔者同样很赞成所有的金融都具有一定的风险这句话。所以，资深人士呼吁网贷平台做信息披露的过程中，最重要的一条就是要提示投资人风险的存在，而且要像香烟盒子提示吸烟有害健康一样的醒目。这也是银监会的监管思路里很重要的一条。

　　但是笔者暂时不敢苟同有些人断言的零逾期零坏账是不可能的这样的论断，我们先来分析一下逾期和坏账形成的原因。

　　最根本的一个原因就是平台的业务模式决定的。有些做信用贷款的网贷平台，网站上标注的逾期坏账率往往还要高，这是在社会信用体系建设尚未完善的情况下所出现的必然结果。但是相对的，这种模式的年化率较普通平台要高很多，也能满足那些不能提供抵押物的人贷款需求。其次的一个很重要的影响因素是平台的风控模式。当然也没有人会否认风控足够严格和标准会使逾期和坏账无限趋于零。他们同时也言之确凿：商业银行的模式和风控都堪称完美，不是一样也有坏账率么，难道一个网贷平台可以比银行做的还要出色？

　　如果笔者说一个网贷平台经营的时间足够短和项目足够少就会出现零逾期零坏账一定会被大家看成是钻牛角尖。那么，笔者换一种说法，如果一个网贷平台每次的经营审核都像刚成立那么认真，都像只做一笔那样严格，会不会就有了可能？

　　笔者在投资了一家叫钱多多的网贷平台后认为理想化的状态未必不能实现。他们的零逾期和零坏账来自于抵押贷款模式和完善的风控标准，当然也源于他们一年如一日的态度。

　　况且，钱多多也只是众多兢兢业业的平台的一个缩影，我们看到的却是更加美好的网贷未来。