网络运营银行要来了

没有分支机构 没有营业网点
    网络运营银行要来了

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十一前银监会宣布，由阿里作为主发起人的浙江网商银行获批筹建，其定位是互联网银行。这与7月份获筹建批文的前海微众银行有相似之处，前海微众银行曾公开表示会更多采用互联网的方式进行。

半年后，或只需更短的时间，前海微众银行和浙江网商银行这类没有分支机构、也没有营业网点的纯网络银行将成为现实。网商银行操作的全流程将全部在自己的网络中，银行和客户的资金流动也在网上完成。这将是真正意义上的互联网金融，而不是徒有其表的互联网+传统金融。

网商银行坚持小存小贷模式

今年3月，银监会主席尚福林介绍，经过反复论证和筛选，已确定5个民营银行试点方案。

7月25日，银监会首次正式对外披露，已批准三家民营银行筹建申请，包括深圳前海微众银行（主要发起人为腾讯、百业源、立业）、温州民商银行（主要发起人为正泰、华峰)，以及天津金城银行（主要发起人为华北、麦购）。9月29日，由浙江蚂蚁小微金融服务集团、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司共同发起设立的浙江网商银行获批筹建，同一时间，由均瑶集团发起、注册地在上海自贸区的华瑞银行也拿到了批文。至此，首批试点的物价民营银行已全部获准筹备。

其中，由腾讯等为主发起人设立的前海微众银行，早在7月份已经获准筹建。腾讯表示，深圳前海微众银行将通过互联网模式办成以重点服务个人和小微企业为特色的银行。腾讯希望通过互联网连接广大的消费者、个人、中小微企业、优秀金融机构，形成一个良好的金融生态圈。

时隔两个月，小微金融服务主导发起的网商银行终于正式拿到批文。小微金服主导的网商银行就是网络银行，和传统银行不同，小微金服的网商银行基于阿里巴巴所搭建的互联网商业生态。

小微金服表示，网商银行意为“互联网商业银行”。网商银行作为小微金服生态的一部分，会采取全网络化营运，为电子商务平台的小微企业和草根消费者提供有网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品。

全网络化营运意味着网商银行或许没有实体门店，这与传统银行形成了很大的差异。据俞胜法介绍，网商银行会坚持小存小贷的业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求，具体来说主要是提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。

据了解，阿里巴巴将参与筹建的是不设线下网点、不分总支行级别的互联网银行，这在中国尚没有先例可供参考。

银监会批文显示，民营银行筹建工作应自批复之日起6个月内完成，并按照有关规定和程序向浙江银监局提出开业申请。如未能按期完成筹建，应在筹建期限届满前1个月向银监会提交筹建延期报告。筹建延期不得超过一次，最长期限为3个月。

这意味着，最晚在2015年6月，网商银行就将筹备完毕。而此前7月24日批准的3家民营银行应该更早完成。

民营银行拥抱互联网

值得注意的是，复星集团的掌门人郭广昌有“中国巴菲特”之称。复星此番先是和均瑶联手申办民营银行，获银监会批准试点，但随后又选择与阿里合作联手成立浙江网商银行，并成为第二大股东。个中反复，既有郭广昌与马云私交甚好、以及双方此前合作创建阿里小贷的因素，也体现了复星对民营银行路径的取舍。

复星集团接受《上海证券报》采访时表示，选择浙江和网商银行，是复星从战略和大局考虑的结果，体现了复星拥抱互联网、拥抱创新。复星认为，如果民营银行还选择走过去传统银行的老路，应该是行不通的。

网商银行将用互联网的思维和技术，通过大数据分析服务草根消费者和小微企业，服务实体经济，拓展商业的边界。

易观国际分析师马韬分析称，与其他民营银行相比，网商银行最大的优势是阿里巴巴在电商平台上多年积累的大数据资源，这将解决传统银行和小微企业在信用上的信息不对称问题。至于其能在多大程度上对传统银行的贷款业务产生冲击，“目前还不好判断，国家层面对互联网金融的定位是对传统金融业务的补充。”

马韬认为，网商银行的获批对于阿里来说意义重大，阿里金融体系的构建将更加完善。在小微金融服务这个领域，由于民营银行的这张牌照，将不再受原先小额贷款公司注册资金的限制，阿里小微金融服务的规模和前景将更为广阔。

中国银行业协会专职副会长杨再平指出，杨再平介绍，2013年，网络银行的交易额是1106万亿元，增长20%，其中手机银行12万亿元。虽然手机银行业务量的绝对数字不大，但从增长幅度就可以看到其发展势头，其年增长率达到248%。

有分析师指出，全网络化营运方式在国外已经有相关的模式，但是在国内可能面临政策风险。目前监管对纯线上业务仍有限制，开户、信用卡和理财等业务仍需面签，互联网银行难以脱离网点；互联网金融接受银行监管，原有的模式和优势或受限。

全网络化营运成最大看点

在上海交通大学高级金融学院教授钱军看来，两家纯网络银行是否能闯出一条新路，是首批民营银行试点的最大看点。他认为，阿里和腾讯拥有几亿中国人的消费数据和行为偏好数据。只要有个人的消费数据和支付数据，即使没有收入数据，基本还是能准确地预测借款人的还款能力和还款意愿，这在美国是有实证经验的。

在央行杭州中心支行研究处的陈一稀看来，所谓纯网络银行，一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，仅以互联网络作为交易媒介，几乎所有业务通过网上进行。他曾于去年11月在浙江省金融学会第二届学术年会上发表演讲，随后又撰文阐述他对纯网络银行的看法。

他表示，阿里在取得银行牌照之前，其业务其实已经渗透到了银行传统的“存、贷、汇”业务。通过支付宝，实现由“电商”到“汇”；通过阿里小贷，实现了由“汇”到“贷”的业务。最后，通过余额宝，实现了从“汇”到“存”业务。获得银行牌照，则意味着阿里的“存”、“贷”业务将彻底打通。

阿里办银行，优势不言自明：目前仅淘宝网就有5亿注册用户，支付宝有8亿注册用户；阿里小贷已有4年的自主放贷经验，截至今年2月户均放款4万元左右，不良率约1%；而通过互联网平台扩张客户，边际成本几乎为零。

某股份制银行高层对《上海证券》表示：“传统银行有政府的隐形信用担保，一般来说民企新办银行，储户会有顾虑。但阿里刚刚上市，声誉正佳，既然‘余额宝’都能产生轰动效应，我认为网商银行会拥有很多‘粉丝’。阿里的难题，是如何服务阿里体系外的商户，因为这些商户的数据不天然被阿里所拥有。此外，黑客和计算机病毒也需防范。”

注册在杭州，网商银行在经营上有无地域限制？监管上属于股份行还是城商行？抑或是特殊类别？知情人士表示，目前仅为获批筹建，如何监管暂未明晰。

互联网思维改变老习惯

中国银行业能够有民营银行的立身之地，本身就说明了行业由国企垄断的局面开始被打破，今后可能引起的竞争将促进各商业银行提高自身经营服务水平和效率，并促使中国银行业良性发展。值得注意的是，观察其中的前海微众银行和浙江网商银行，它们的经营模式与传统银行有着显著的差别。

之前，中国已经有了许多互联网金融产品，对此业内业外都统一称为互联网金融。其实，无论是互联网公司销售经营的产品，还是银行销售经营的产品，大都只是一个名词而已，其本质要么是互联网+传统金融，要么是传统金融+互联网。

而根据阿里方面透露的浙江网商银行的经营模式，他们的存款和贷款的客户基本上是他们网站的客户，网站的大数据库为网商银行提供了最大和最基本的客户信用依据。网商银行操作的全流程都在自己的网络中，银行和客户的资金流动也在网上完成。如此，资金、存款、贷款、服务、客户信用资料、资金流动状况，各种银行业务与网络浑然一体。这将是真正意义上的互联网金融，而不是徒有其表的互联网+传统金融。

银行本来是为需要存款的人存款，需要贷款的给予贷款。可传统银行偏偏“嫌贫爱富”。越是缺钱创业的越需要贷款，可在现实中往往最难获得贷款。也难怪，传统银行能够跟踪这些贷款资金流的财力物力人力都是有限的，银行放款与否只能主要依靠担保和抵押品。而最需要钱的穷人和创业者，最缺乏的正是担保物和抵押品。

可互联网金融却能够做到这一点。互联网金融的客户以往和今后的经营活动、企业前景、资金流向以及信用度等信息，均存储在网络的大数据库中，它能够使互联网商业银行更为精确地评估客户的现状和前景，可以最大限度地减轻商业银行的风险。因此，互联网金融能够比传统商业银行有更大的宽容度，能够更有效地支持那些最需要钱的人。

新的互联网金融的产生，将对传统金融产生强大的冲击，或许也能稍稍改变现在金融的“嫌贫爱富”传统，使金融能够回到本来的意义上去。

（本报记者 林青 综合整理）

编辑： 张小波