市场上并不缺少投资者，缺少的是“优质的资产”
潘宝锋：泰然金融集团董事长
市场上并不缺少投资者，缺少的是“优质的资产”
来源《财经天下》周刊 记者卢华磊 采访整理
2012年，我开始进入到互联网金融行业，而“互联网+”这个概念直到2014年才被提出来。中间的两年里，互联网金融行业的发展方向、政策、运作模式都不明朗，民众对我们的了解不多，甚至我身边的朋友都会质疑我“放着好好的实业不做，转行来做这种‘骗钱’的工作”。在这个阶段中，我曾经有一段时间内心十分煎熬。
在进入互联网金融行业之前，我曾经做过多年的实业。从2008年到2012年，五年的经营历程让我深刻体会到实业的困难，2008年的时候我们每个单子的利润可以保持在3-5%，但到2012年的时候我们已经很难实现盈利。
实体经济困难的现状让我考虑转型。金融乃百业之王，我在做实业时就认识，金融就好似血液，是企业正常运行的源泉和基础。早前，金融行业的特性决定了民营资本很难进入，但互联网的兴起改变了这一切，互联网金融是一个全新的行业，将此前高企的金融行业门槛降低许多。
这是一个新行业，它还有许多需要规范和完善的地方，所以我和我的伙伴们一方面保持创新性和开拓精神，另一方面也对这个行业保持敬畏。这也是我们应对“政策不明朗”、“同行公司跑路”等各种挑战的态度，我一直和伙伴们说，不要去评价他人的优劣，做好自己的工作就是对质疑者最好的回答。
对于“好公司”的定义，我们也有一个比较严格的标准，实际上从运营成本就可以预判出一个公司的健康状况。
以P2P企业为例，其公司利润主要在于在借款人和投资人之间的利差，如果我们按照借款人平均年化利率为18%，投资人平均年化利率10%计算，他们之间有8%的利差，这部分利差就是P2P企业的利润来源。而一个P2P公司的运营成本一旦大于这个利差则会出现亏损。从经验来看，P2P公司的运营成本占总成交额的3%-4%，如此这算，企业的利差也就在4%-5%左右。
在这个背景下，如果一些公司为了扩大影响一味烧钱，则很可能入不敷出，最终导致“倒闭、跑路”。因此我们一直提倡稳重发展，依靠口碑传播而不盲目烧钱。
从2012年成立至今，在泰然金融平台上每年的成交额都较前一年有数倍的增长，这证明整个市场确实有很大的需求量，同时年轻人也确实需要有这样的投资平台。
我认为，未来投资理财市场将是一个刚需，将会有更多的普通家庭通过专业的机构进行投资理财。随着中国经济进入新常态，以前快速增长的行业未来可能会遇到更大的压力，因此小额投资的成功率将会降低，而每个家庭积累的财富将会通过我们这样的专业机构聚积之后形成大规模的投资，进入到一些稳健的项目中，这些项目以此获得融资，而家庭财富也将以此实现保值增值。
事实上，今天的互联网金融市场已经印证了这种趋势——市场上并不缺少投资者，缺少的却是“优质的资产”。
今年有很长一段时间，我们平台上都持续着一标难求的抢购状态，很多标的刚推出来被抢购一空，满标变成常态。这就证明平台上的投资者太多了，但资产端的匹配速度无法跟上。
直到今天，这种状况还没有完全缓解，这或许是互联网金融的一个特性，资产端永远制约投资者的发展，因此为了满足投资者的需求，我们这一年都在努力的寻找新型资产端。
除了传统的房产抵押、车贷之类的资产端之外，我们还尝试着用互联网的方法来创新出新型的优质资产，比如装修贷款或者结婚贷款都是我们自己尝试的新产品。
所谓装修贷款，是指通过装修公司将贷款给装修家庭，让家庭以分期付款的方式来偿还该笔贷款。例如一个房子装修总价为50万，装修公司可以向需要装修的家庭推荐使用装修贷款来支付这笔款项，我们向装修家庭发放50万贷款，此后该家庭将以月供的方式向我们偿还贷款。
对于装修公司而言，这种支付方式增加了他们的获客能力，可以为客户提供更多元化的支付方式；对于需要装修的家庭而言，这解决了他们短期内支付大额现金的压力，同时可更早地享受到装修服务；而对于我们平台，这相当于我们研发了一个新型的理财产品，利率确定之后就可以推上网络平台，推广给投资人。
这种方法是我当前最为提倡的O2O获客方式，我们和装修公司谈妥合作后，装修公司的业务员将会成为我们主动的推广者，他们为了获取客户会积极的向装修家庭推广贷款装修服务，而最终我们双方都会成为受益者。
按照马斯洛理论来看，装修是一个第二层次的消费，贷款人已经有了一套房子，比较而言信用更有保证，这种贷款直接落实到某个家庭甚至某个人，坏账的可能性不大，因此我们的风险控制就更容易把握。
按照我们的计划，未来我们将通过大数据和物联网的方式来解决风控问题，除了既有的通过消费数据来验看借款人的资历之外，我们还会针对一些企业安装一套“信用采集机器人”，这个“机器人”包含了摄像头、传感器等一系列设备，将安装在借款人的工厂、商店等等经营场所，以采集他们的经营数据，核对他们的偿款能力。现在我们的借款客户中30%是企业用户，我们将会逐步的给这些单位安装此类设备，以求拿到最真实可靠的经营数据。
金融是一个严肃的行业，从事金融行业的人一定要坚守道德标准，而我们将泰然金融定位于小微企业金融服务商，传统的金融公司由于成本等原因无法涉足小微企业的金融服务，而立足于互联网的我们则恰恰认为小微企业是我们生存之本，也是我们这个行业存在的必要。
Q：结合您所在的互联网金融，您怎么看2015年中国经济怎么样？
A：整个实体行业很差，而且在短时间是不会去改善。所以我认为未来十年将是消费的世界。
一直以来拉动中国经济增长的三架马车分别是：投资、出口和消费。投资早几年都是政府在主导，这两年已经过了高峰；而我此前就是做出口的，深知这个行业已经不太乐观；所以未来经济增长主要靠消费。我认为来十年将是消费的大好时光，所以我们更愿意去投一些大消费、文化、旅游、健康类产品。
Q：您怎么看待创业热潮，您觉得形成泡沫了吗？
A：创业者多了，成功的概率也会高一些，一万个人里面出一个马云也是很好的事情。但创业永远是九死一生的事情，整个过程充满风险，创业者要保持敬畏的心态，不要以为是在玩票，毕竟创业失败的可能性很大，创业者要承受创业失败所带来的后果，并承担自己应负的责任。但是我相信怀着梦想去做，总比没有梦想要好。
Q：你认为资本寒冬来了吗？
A：我始终认为资本过热不是好事。有些人靠作秀就能拿到A轮、B轮融资，这个看起来太荒谬了。创业从来不是这么简单的事情，这需要创业者踏踏实实做事情。我是做实体起来的，每一分钱每一个投资都赚得非常辛苦。
一个企业没有7-8年的积累怎么可能将平台做好？做企业本来就是非常寒冷的事情，它是一个非常严肃的事情。企业家不是所有人都能够做的，他需要拥有一个企业家品质，必须要非常的坚强，要很踏实的做事情。