直销银行来了 存款理财可跨行

■20余家银行争战直销圈

■产品少不能消费贷款，多数市民不买账

□本报记者 刘文静

你手里有张农行的卡，却看上了工行的理财产品，能买吗？在直销银行就能买。昨日，工商银行宣布其基于互联网金融的“融e行”直销银行平台正式上线。此举也标识着国有大行加入到了直销银行的市场争夺战，用更便捷的服务、更新潮的产品争抢其他银行的客户与资金。

对储户来说，登录直销银行有了存款与投资理财的更多选择，但是，业务相对简单、市场认知度欠缺仍然使得直销银行的“圈地战”进行得不那么顺畅。

体验

非柜台开户只需几分钟

直销银行是互联网时代的一种新型银行运作模式，在这一模式下，银行不需要营业网点，不发放实体银行卡，客户只需通过电脑、手机端的操作即可开户、存款、理财，享受银行的产品与服务。

记者在工行的“融e行”客户端看到，直销银行的服务主要是存款、投资和交易三大类，其中，存款包括定期存款、通知存款以及一款名为节节高的产品。而在投资服务中，主要提供货币基金、分红险以及一款56天的非保本浮动收益型理财产品。交易类服务则提供黄金、白银、积存金三个品种的在线交易。

根据工行人员的指点，记者在手机端下载“融e行”APP，填入自己的姓名、身份证号、手机号等基本信息，再进行验证码校验，即可完成注册，生成虚拟账户，全程4分钟。如果已经是工行的电子银行客户，直接登录即可，工行直销银行与网银、手机银行的账户可通用。

工行河北省分行营业部电子银行中心的副总经理魏祖海介绍说，根据他们的前期测试，注册开户基本需要3—8分钟，然后就可以存款和买理财产品了，如果是工行的卡，直接买；如果是其他银行的卡，需要通过网银或者手机银行先转账到“融e行”的虚拟账户再进行存款或理财，理财结束后资金会回到原来的账户，“在工行‘融e行’与其他行的账户之间，资金是一个相对封闭的运行，为了保证安全，你的钱从哪个卡上转来，一定还会回到这个卡上。”魏祖海说，“融e行”在正式上线之前经过了一段时间的试运行，目前仅石家庄区域的用户已达近千人，以习惯于网上交易的年轻人居多。

调查

各类直销产品靠创新争客户

在工行“融e行”上线之前，股份制银行与城商行早就开始了直销银行的争夺战。2014年2月，民生银行试水直销银行，推出了两款直销产品，一个是“如意宝”余额理财，对接货币基金；一个是“随心存”储蓄产品，随用随取。一年之后的现在，民生直销银行的客户数已超过160万，仅“如意宝”的申购额就达3000多亿元。目前，国内推出直销银行的银行已达20余家，包括兴业银行、平安银行、南京银行、宁波银行、长沙银行、江苏银行、青岛银行等，以股份制银行和城商行为主。

而国有大型银行方面，在工行上线后，其他国有大行亦在跟进。据业内人士透露，另外一家国有大型银行的直销银行也在酝酿中，预计将于近期上线。

直销银行的主打产品就是存款与理财，记者在几家直销银行的页面看到，各种不同于传统银行的创新产品的确很具诱惑力。存款的灵活是关键，工行推出的“节节高”定期存款属分段组合产品，根据存期长短来确定利率；民生银行的“随心存”是一年的定期存款，但随用随取不影响利率。货币基金产品也是主打，即“宝宝”类产品。平安银行的直销银行名为“平安橙子”，记者在“平安橙子”中看到，“定活通”智能存款、黄金账户定活通、“平安盈”产品各有特色，其中“平安盈”的门槛低至1分钱，享受基金收益还可随时支取。民生银行的如意宝1元钱起步，收益率每天公布，随用随取，最近又推出了收益率更高的新款定活宝。

“直销银行的主要特点是客群清晰，产品简单，适合18岁到45岁之间的时尚群体。”省会一家银行的副行长说，现在这么多银行忙着推直销银行，主要目的就是争取其他行的客户与资金。“银行日子不好过，一方面被互联网宝宝分走了大批存款，一方面同业竞争也非常激烈，现在大家都在忙着创新产品和服务，如果你不紧赶着，客户很快就会被别人抢走。”

反应

不能消费贷款 多数人不买账

各银行纷纷上线直销银行，但是直销银行的市场认可度并不高。昨日记者随机进行了一次调查，发现有七成人对直销银行“不知道”、“不了解”，注册成为直销银行客户的更是寥寥。“不用去银行，没有卡，没有存折，就办成存款了？”52岁的王女士说，她已经学会用网银，网银也是需要卡的，而直销银行连卡都没有，就一虚拟账户，自己还是觉得心里不踏实。

银率网最近做过的一次调查也显示，有66.11%的受访者没听说过直销银行，22.46%的受访者听说过直销银行，但并非其客户，仅11.43%的受访者是直销银行客户。客户不开通直销银行的主要原因是对直销银行不了解，担心其安全性，还有一小部分客户觉得直销银行操作复杂。目前各银行直销银行的注册环节不同，有的相对简单有的比较复杂，比如有的直销银行注册还需要客户上传身份证照片AB面，设定多个预留问题与答案等。

业内人士指出，产品线相对简单也影响了直销银行的推广，目前直销银行的产品大多集中在“宝宝”类理财和存款产品上，不能发行实的银行卡，不具备消费功能，也不能办贷款。看来，直销银行还需创新更为丰富的产品线，才能吸引更多客户。

编辑： 双鹏飞