杨燕绥：养老金不足影响两代人消费信心

　　近期，曾经名噪一时的“清华版”养老方案主要参与者、清华大学就业与社会保障研究中心主任杨燕绥教授发文表示，“由于当前养老保险体制之下，个人账户积累不足，各方应该多渠道发掘养老金来源。在我们看来，消费养老可以作为来源之一”。

　　 “有备而老”需要增加就业和养老金积累

　　第六次全国人口普查数据显示，2014年末，我国60周岁及以上人口逾2.12亿人，占总人口比升至15.5%，到2035年，中国将成为全球人口老龄化程度最高国家。随着退休人口增多、劳动人口持续减少，养老金收支平衡被打破，养老金账户长期处于亏空状态。近日，2015年全国社会保险基金预算显示，剔除财政补贴后，全国养老保险亏空将超过3000亿元，比2014年的1563亿元显著扩大。不仅如此，家庭赡养老人的负担也在加重，这在一定程度上抑制了很多家庭养育二孩的积极性，形成了社会养老系统的恶性循环。

　　针对当前的养老困境，杨燕绥教表示，要想解决人口老龄化带来的诸多问题，关键在于发展“银色经济”，增加养老金积累和提高两代人，特别是老龄人口的购买能力和消费信心。德国、日本和瑞典等国家在进入超级老龄社会以后，老龄人口占总人口的20%以上，其消费总额占总消费额的比重为25%~30%，甚至更高，老龄人口高消费对经济和社会的发展具有拉动作用，在一定程度上纠正了人口老龄化对经济社会发展的负面影响。然而，中国、韩国和巴西几个国家的相关比重则相对较低，目前低于10%。中国65岁以上老龄人口已经超过总人口的10%，但他们的消费水平远远低于社会平均消费水平。”

　　杨燕绥教授强调，老龄社会的真正危机在于老年人没有购买力，他们没有钱为年轻人的服务买单，而延迟退休无疑可以增加劳动力人口，减少养老金的支出，减轻养老赡养的负担；不仅如此，“延迟退休”还可以改善老龄人的资产结构，提高老年人的购买力，通过养老消费拉动银发经济的发展，让老年人获取更全面的养老服务，真正做到“有备而老”。

　　 “消费养老”方兴未艾

　　10月14日，人社部部长尹蔚民表示，人社部延迟退休方案已拟好，2016年报经中央同意后向社会征求意见，并根据征求意见的情况修改完善，2017年正式推出；或将于最快2022年实施。在延迟退休即将来临之际，公众的担忧却依然存在：延迟退休后，个人养老金的缺口由谁来弥补？

　　对此，杨燕绥教授表示，“近年兴起的消费养老是中国社会的创新之举，开辟出了继国家基本养老保险、企业年金和职业年金、个人储蓄养老保险之后的养老金第四来源，且具有拉动消费、和谐客户关系、增加养老金积累、完善个人账户的一举四得之功效。”2所谓“消费养老”，即消费者在消费后，由商家以现金、实物或积分的形式对消费者进行返利，依约定转换为消费者个人的养老金权益，最终为消费者实现零成本积累养老金。

　　德浓信息的合格计划全称是联合消费养老金合格计划(简称CCPP计划)。是中国首个联合消费养老金合格计划，由上海德浓信息科技有限公司发起、中国老龄事业发展基金会接受委托、中国工商银行作为账管方、天弘基金作为投管方共同组成四方协议。在消费者发生消费行为后，由让利机构以积分等形式返点让利，取得消费者同意，将消费返利转为养老金权益，并依法委托中国老龄事业发展基金委员会(简称“老基委”)，按照信托原则和《消费养老金管理办法》实施管理，约定于女年满55周岁、男满60周岁后支取的合格养老金计划之一。

　　经过近五年的市场培育，在养老领域，部分用户已充分认识到消费养老是社保的重要养老补充。在消费养老行业蓬勃发展的同时，由于缺乏科学和规范的管理，消费养老领域也出现了一些乱象，很多企业没有标准去遵循，只能跟风而作，影响到这一养老产业新形式的健康发展。

　　针对消费养老的行业现状，杨教授指出，消费养老应借鉴企业年金的经验，纳入合格计划管理的运行轨道——坚持信托原则，委托优秀的受托人管理。消费养老纳入合格计划后，这笔闲散资金将被打造为实账型个人养老金账户，有望达到增加居民养老储蓄、弥补养老金结构缺陷的社会功效。

　　作为一种新兴的养老模式，消费养老模式对个人而言，也可以通过日常消费行为，进行长时间的养老金融准备，积累充足的经济储备，为老年生活提供更多选择。对社会而言，也可以有效缓解老龄化社会“未富先老”的问题，弥补个人养老金缺口，减少社会压力。

　　 参考资料：

　　1、【新闻广角】延迟退休何以“渐行渐近”

　　2、消费养老需走企业年金之路

　　3、消费养老行业有望规范发展首个消费养老金合格计划将推出

　　4、专家建议建早减晚增养老金领取机制渐进式延退说易行难