服务小微 胜在“微”处

□河北日报、河北网记者 王 巍

为总结和推广我省小微企业金融服务工作经验，普及小微企业金融服务知识，促进社会各界对银行业金融服务的了解，进一步推动全社会共同关注和支持小微企业发展，河北银监局连续三年组织开展了小微企业金融服务宣传月。今年的“河北省第三届小微企业金融服务宣传月”期间，记者于6月12日跟随河北银监局有关领导一行，来到邮储银行探访小微企业专营支行的做法，看邮储银行是怎样创新模式、帮助小微企业有效解决融资难题的。

“批量化”思路攻克信贷难点

小微金融“低性价比”的状况，正在随着一些银行的“批量化”的成功探索而改变。

在省会的太和电子城，有上千家做电子产品批发的小微企业，而令他们喜出望外的是，如今不需要土地、库房、房产等“硬”抵押，他们就能轻松获得贷款了，这得益于邮储银行给他们的纯信用、互惠担保集体授信。

目前，像邮储银行一样对小微企业进行“批量化”信贷的方法越来越普遍。值得一提的是，记者采访到了几家提供“批量化”贷款的银行，目前小微金融不良率均呈现很低水平。这在一定程度上表明，在“批量化”的同时，风险可以得到很好控制。

“批量化”客户怎么找？邮储银行河北省分行行长董志宏认为，要从行业研究、产业集群、客户特征等方面入手，推行“链式开发、面式推广”的“批量客户”服务模式，使客户服务由以前的“点式”服务逐渐转变为“面式”拓展。

据介绍，邮储银行自2013年进一步创新小微企业信贷模式，实现全行小微企业贷款“分散式”营销向“批量式”营销模式转变。该行初步建立了长效银企、银政、银银、银担、银协平台对接机制，通过与平台方开展战略合作，有效提升小微企业金融服务的覆盖范围。截至目前，该行共开展省级平台12家（其中银政平台4家、银协平台1家、银担平台3家、银企平台4家），市级平台57家（其中银企平台44家、银担平台13家），县级银协、银企平台300余家。同时，针对平台方反馈的金融产品服务需求，完善产品体系，创新业务种类，有效满足了广大小微企业金融服务需求。比如，该行近期刚与省小微企业协会签订战略合作协议，通过前期沟通，仅安平县丝网行业，协会即向该行推荐了200余家会员单位。通过会员单位填写入会申请表、金融服务需求调查表，初步掌握客户基本信息及基础金融服务需求。

截至今年5月底，邮储银行河北省分行累计投放小微企业贷款超过1000亿元，结余290亿元，在全部贷款中占比达到53%，远高于其他金融机构平均水平,不良率0.48%，资产质量良好。

专营化“入微”服务打造竞争优势

给小微金融更多的贷款额度、更大的不良容忍度、订制的创新产品、专门的人才队伍等，正在成为银行的共识。

邮储银行正在积极推进的特色支行、小微专营支行就是在走这样的路径。

在省会，这项工作率先推开：石家庄市商贸市场繁荣，共有商品交易市场714个，消费品市场660个，生产资料市场54个，全年市场成交额为1659.9亿元。年成交额超亿元的市场55家，占全省1/4。其中，新华集贸中心市场、南三条小商品市场位列全国十大市场。面对如此大的市场，邮储银行石家庄市分行对市区40余个主要商圈的分布情况、市场情况进行了摸底调查，以“特色支行”建设为抓手，最终选定车站支行、跃进路支行、东风路支行、南货场支行、石获北路支行作为石家庄市分行的商圈特色支行开办小微企业信贷业务。市分行在资源配置上对特色支行给予大力支持，允许其优先开展产品创新、优先试行新产品新政策，并建立业务、审批绿色通道。在短短两个月时间内，商圈特色支行合计向54户小微企业提供金融服务，实现放款6539万元。

今年开始运营的邮储银行石家庄车站支行，就是一家“特”征显著的小微专营支行：特殊的考核标准、特殊的激励机制、产品的创新试点、放款规模的优先保障和更大的不良容忍度、集群营销。“面向小微企业主发放的个人贷款从受理到发放由原来的10天减少至5天，面向小微企业发放的法人贷款从受理到发放由原来的22天减少至目前的10天，流程更加快速、简便。”车站支行有关负责人如是说。

6月12日上午，记者在太和电子城6楼见到了石家庄金龙数码的总经理姜会农，5月30日刚拿到一笔500万元的贷款，他兴奋的心情溢于言表：“往年我也贷过款，但都是需要跑好久才能跑下来，而且额度一般都申请不到很大，最多也就是几十万元。而就在今年5月，邮储银行车站支行的工作人员主动找到了我，只用了两周的时间，我就得到了500万元的无抵押信用贷款，真是解了燃眉之急。”

据记者了解，邮储银行石家庄市车站支行自2014年3月开始筹建，以太和电子城为试点，深挖该商圈范围内客户资源，实行“一揽子”金融服务 。 组建2个多月以来，支行已受理POS业务申请49笔，受理小微企业授信业务4笔，预计授信金额4500万元；个人商务贷款业务8笔，授信额度879.7万元，实现放款145万元；新增公司存款1000余万元；新增小微企业主与个体工商户开户40余户，带动存款增长1200余万元；新增个人与公司电子银行业务50余户，有效满足了商圈内广大小微企业的金融服务需求。

6月12日，在采访的最后，记者了解到，目前全省已设立小微企业专营机构470多家，为小微企业发放贷款2255亿元。小微专营机构正在从以往的产品营销，转向如今的服务营销，银行正努力以细致入“微”的服务，打造自己的核心竞争力。创新抵押、财务辅助管理、融资培训等让小微客户看到了做强做大的希望。