房贷族明日起将迎降息“大礼包”

　　如果你正在还房贷，2016年元旦起会有“大礼包”了，因为2015年曾五次降息，五次降息累加实施，5年期以上贷款利率将从6.15%一下子降至4.9%。而绝大多数房贷的利率变化是从次年1月1日开始的，也就是说2015年的多次降息会在2016年元旦统一体现。

　　2015年的频繁降息不断刷新了房贷新利率。以五年期以上利率来看，2015年1月份的利率还是6.15%，此后，3月份降息0.25个百分点，5月份降息0.25个百分点，6月份降息0.25个百分点，8月份降息0.25个百分点，10月份降息0.25个百分点，直到2015年底，利率已变成了4.9%，进入历史最低值。

　　建行河北省分行营业部的一位房贷经理介绍说，根据签订的住房贷款合同，绝大多数房贷的利率变化是从次年1月1日开始的，所以说2015年的多次降息会在2016年元旦统一体现，从1月1日起，系统将按最新的利率来计算还款额，即一下子从最初的6.15%降至最新的4.9%。

　　那么，五次降息累加，可以省下多少钱呢？银行人员为房贷族算了一笔账。按目前比较多见的50万元贷款30年还清、等额本息来计算，2015年1月份的利率是6.15%，月还款额为3046.14元，总利息支出596610.69元；2016年1月开始实施的利率为4.9%，月还款额2653.63元，总利息支出455308.10元。两相比较，每月少还392元，总利息也省下14万多，可以买一辆中级小轿车了。

　　不过，银行经理提醒，2016年1月份要扣的房贷仍然会涉及上个月的旧利率，或者直接按旧利率扣款，这些累加的福利在2月份扣款时才算真正到位，所以1月份的还款卡上切莫余额不足。

　　“利率都是按天算的，每个客户的还款期不同，只要不是2016年1月31日还款，就得涉及12月份的旧利率。”省会一家银行的房贷经理介绍说，比如2016年1月15日的还款额就包括2015年12月份后半月和2016年1月份前半月，2015年12月按旧利率，2016年1月按新利率，算下来总还款额一定是低于上个月、高于下个月。还有的银行则会提前半个月算出还款额，到扣款日依据提前算出的还款额来扣款，这种情况下，1月的还款额与去年12月的还款额是一样的，总额并没有少，只是本金和利息的比例变了，即用部分本金填补了应该少的那部分利息，到2月份才会一步降到位。

　　至于房贷族在签订贷款协议时的利率折扣或者上浮，不受降息影响，原来上浮的仍然上浮，原来有折扣的仍然有折扣。

　　年底了，还有不少市民在考虑是否提前还贷。一家银行的理财经理提醒这部分市民，是否提前还贷要看自己的具体情况，比如手里的余钱有没有很好的投资渠道，如果有收益超过银行贷款利率的投资渠道，可以不必提前还贷；如果没有，可以考虑提前还贷以减轻负担。不过，有两种情况最好不要提前还贷。一种是已经享受着折扣利率的贷款族，现在银行房贷均无折扣，如果还完贷款再重新贷，可就申请不到折扣了；另一种是还款期超过一半，就更没必要了，目前各银行执行的都是“等额本息”的还款方式，每月的还款额看着一样，本金和利息的比例却不一样，到还款后期，还款额中的利息很少，更多的是本金，想用提前还贷来减少利息已无意义。