专访前海征信CEO邱寒：行业该结束“裸奔”了

　　一场早有预期的征信行业竞争“大战”已悄然来临。

　　当腾讯征信和芝麻信用还在为“谁开了和银行合作先河”而纠缠时，《第一财经日报》记者从银联数据了解到，该公司已于日前与平安集团旗下前海征信确定了全面战略合作关系，以期能够帮助自己的客户银行获取更广泛的征信支持，助力客户银行打造全流程的风险管理机制。

　　作为国内发卡数据处理外包行业的先导者，银联数据已向超过120家的客户银行提供发卡数据处理外包服务，占国内市场已发行信用卡银行总数的八成，客户银行发行的信用卡累计超过六千万张。

　　前海征信CEO邱寒在接受本报记者采访时称，目前该公司已和十几家银行建立了业务合作关系。“风险管理对于金融行业来说愈发重要，如何借助征信机构的力量，提升风险识别能力，减少风险损失，早已成为诸多银行以及互联网金融机构普遍关注的话题。”邱寒说。

　　第一财经日报：P2P、小贷公司、银行等机构引入前海征信作为合作伙伴的目的是什么？

　　邱寒：在“互联网+”时代，P2P、小贷公司、银行的痛点虽然各有不同，但共同面对的一个挑战就是如何更有效地进行线上风险控制，如何在有效控制风险的同时更高效地处理信贷审批流程。

　　在线下的时代，风控更多依赖有经验的风险人员进行面对面的身份核实、材料核查、情况问询以及实地调研等。许多机构在介绍自身的风控经验中提到机构所培训的风控人员可以在与客户的交谈中发现蛛丝马迹从而挖掘出欺诈的线索。这些经验虽然宝贵，但却难以规模化和线上化的，同时在互联网时代，也新增、演变了多种风险和欺诈形式，甚至很多都并非是真人在执行而是完全通过代码操纵模拟人的行为在执行。因此如何在互联网、远程的情况下去做好风控流程就成了一个新的课题，无论是P2P、小贷公司还是银行都会有这样的需求。

　　前海征信背靠平安集团，在集团内部有很多的不同的贷款产品，覆盖线下和线上。目前，海征信的产品线亦覆盖贷前、贷中、贷后的全流程，共计十几个，囊括了评分、系统以及服务。这些产品经过长期实际业务的测试，可以帮助其他金融机构快速建立线上风险控制的能力。风险是一个系统工程，一个评分并不能解决太多问题，需要全流程、各个关键节点的管控。

　　日报：以P2P行业为例，有征信机构的服务，和没这一层“保护”会呈现什么不一样的结果？

　　邱寒：P2P行业是依托互联网而产生的，因此对于线上风险控制的能力要求就更为迫切。尤其很多P2P公司规模较小，很难设立很多线下实体机构进行线下风险审批，因此线上远程的风险控制能力就成为生死存亡的核心所在。征信机构的作用在于帮助P2P等机构提高风险控制的效率和能力。从全行业来说，也可以通过联防联控等形式来降低整个行业的风险水平，从而降低风险成本，最终降低融资成本提高资金的使用效率。

　　日报：我们也看到一些P2P公司引入了保险公司作为合作方，这样的话，是否还需要征信公司的服务？保险公司和征信公司所扮演的角色有哪些不同？

　　邱寒：目前P2P公司引入保险公司往往是针对投资理财客户的，目标在于给投资理财的客户提供一些保障。但保险公司并不负责贷款客户的审批也并无牌照进行个人征信业务，所以和针对提高对贷款人风险评估效率的征信的作用是不同的。征信公司的接入，有助于保险公司更有效地评估保费水平。所以说保险公司和征信公司不是竞争或对立的关系，而是互相协助的关系。实际上，目前已经有多家保险公司同前海征信签订了合作协议，其中包括互联网保险公司以及传统的保险公司。

　　日报：目前已和前海征信建立业务联系的机构有哪些？

　　邱寒：目前与前海征信已经签订合作协议的各类机构大约有五十几家，加上合同流程正在进行中的有七十多家机构。其中P2P以及小贷公司约占50%-60%，银行占20%-30%，此外，还有消费金融公司、融资租赁、众筹等多种业务类型的公司。

　　从这些合作机构反馈的信息来看，他们认为前海征信属于金融背景的征信公司。同时平安集团下属也有银行业务，由于较早为银行提供多种产品和服务，因此能更为理解目前银行所面临的痛点和难点。事实上，很多产品的确也是针对这样的痛点和难点开发出来的，更为契合目前银行的系统和需要。

　　日报：从前海征信接触到的实际情况来看，代表着互联网金融的P2P和代表着传统金融的银行，他们对于征信机构的接受度，以及具体诉求点上有什么不同？

　　邱寒：代表互联网金融的P2P和代表传统金融的银行对于征信服务的需求都是很迫切的，接受度普遍比较高。但相比之下，P2P和银行的具体诉求还是有所不同的。例如P2P公司需要更为灵活快捷的线上服务，对于新的需求，快速上线的要求很高；而银行则对产品的稳定性有很高的要求。