开学季你给孩子上“保险”了吗？

　　前，随着大中小学的陆续开学，学生们又迎来了新学期。除了帮孩子做好学习课业上的种种准备外，父母与校方也开始再度深思如何更全面地保障孩子的人身安全。为此，记者从各大保险公司了解到，现在针对不同年龄段学生的保险种类还真不少，家长可依据自身孩子的需求好好选一选。

　　□本报记者 钟蕾

　　未雨绸缪 “意外”先行

　　“学平险”是基础，保费低廉用途大

　　今年儿子刚上一年级的王先生致电本报咨询，自己的孩子性格活泼，在幼儿园就是淘气包，日常磕磕碰碰从不间断，生病住院也是家常便饭。上学后，自己更加担心儿子的安全，不知是否有性价比高的适合低龄儿童的意外伤害险。据王先生说，孩子学校的许多高年级家长为其推荐了“学平险”，说是上学必备款，不知这“学平险”到底是什么？保障范围又有哪些呢？

　　对此，中国人寿保险股份有限公司石家庄分公司有关负责人王笑飞介绍说，“学平险，全称学生平安保险，是一款专为学校在校学生或者幼儿园儿童量身打造的意外风险保障型产品，保障范围涉及意外身故、疾病身故、意外残疾和意外烧伤的保险金给付，以及意外门诊、意外住院和疾病住院的医疗费用报销等多种保险责任，是当前投保范围最广最普遍的一种学生保险。”

　　记者走访时发现，当前省会多家保险公司都有学平险的产品，其最大的特点就是保费低廉，且保障范围广泛，堪称商业保险中最具公益色彩的保险产品。据了解，市场上的学平险产品均为一年期产品，保费依据险种搭配的不同为30—100元/年，家长可以根据孩子的保障需求度身选择。以一款50元的学平险套餐来说，包括8万元意外身故保险金、3万元疾病身故保险金、10万元意外残疾或烧伤保险金、2千元意外门诊医疗保险金和1万元意外住院医疗保险金，几乎涵盖了孩子意外伤害类的全部需求。

　　此外，对于投保学平险，平安产险河北分公司个人产品部产品经理薛彬特别提醒，除了关注责任和保额以外，也要格外注意不同产品的赔偿标准，如就医医院要求、责任免除等，以免发生保险事故理赔时造成不必要的麻烦。泰康养老河北分公司运营经理陈亮则叮嘱已经购买过学平险的家长，一定要留意学平险中医疗险种的免赔期，避免保障真空。由于学平险属于商业保险，在购买保险后有90天的免责期，在此期间发生的住院医疗费用保险公司是不予理赔的。因此，学平险的按时续费非常重要，否则一旦中断，再次投保产生的90天免责期会导致保障真空。

　　“重疾险”是补充，全方位抵抗风险

　　“由于学平险是一种广覆盖、低保障的保险，故在此基础上给孩子补充商业医疗保险非常必要。”中国人寿石家庄分公司有关负责人刘洋如是说。据了解，当前市场上的商业医疗险主要有报销型和补贴型两种，前者针对因意外而就诊所产生的自负医疗费用赔偿，包括门诊及住院；后者主要针对住院费用给予补贴。

　　此外，与孩子发烧、烫伤等小病小伤相比，罹患重大疾病无疑是对一个家庭的重大打击，由此带来的财务负担也不言而言。对此，刘洋表示，“针对当前许多重大疾病低龄化的趋势，为孩子选择一份重疾保障类的产品，也是十分必要的。这种产品的优势在于，只要确诊合同规定的重大疾病即可赔付，不受自费或自负范围的限制，一笔高额的现金可以直接用于孩子的疾病治疗。”

　　在选择此类产品时，专家指出，除关注保险条款中的各项责任外，最好购买附加了“豁免投保人保费”功能的险种，即如果父母作为投保人不幸发生身故、全残或罹患规定范围内的重疾，就可豁免孩子保单的所有保费，保险利益继续有效，保障更可靠。

　　而当孩子发生意外或因病住院出险后，泰康养老河北分公司运营经理陈亮则提醒家长，应及时拨打投保保险公司的报案电话，各家保险公司都会对报案后的信息进行电话核对，这时会告知理赔注意事项及申请所需资料，而有些资料是在医疗机构出院时出具的，因此可减少后期为准备理赔资料的重复工作。

　　“教育险”看长远，按年龄段逐渐配置

　　在意外伤害、医疗重疾保障充足的基础上，家长还可以依据自身的实力，为孩子配置一份投资理财类的保险，就孩子现有和将来的资产进行合理的规划，包括教育金、创业金、婚嫁金、养老金等，其中教育金由于其支付的生存现金涵盖孩子成长的各个关键阶段，因而受到家长的格外青睐。

　　但是，专家表示，要想在孩子高中或大学领取到比较满意数额的教育金，所需要的保险费是相当高昂的，往往万元以上。故教育险的选择一定要量力而为，在自己能力范围内考虑才合适。且在为孩子买保险时，家长不要追求一次投保所有的产品，可针对孩子成长的不同阶段来逐渐进行配置。

　　此外，除了单纯的教育险，家长也可选择一些其他储蓄投资类的险种作为孩子教育金的储备，如一些具有返还特点的年金类产品，或比较流行的万能险、投连险等，取得一定收益后，作为孩子的教育金专款专用。

　　富德生命河北分公司王军强提醒家长，一方面，要客观看待保险的各种“红利”，所有的收益都是预期收益，不能对此抱有不切实际的幻想；另一方面，教育险也要选择具备“投保人保费豁免”功能的产品，如果父母一方作为投保人发生身故、全残或罹患重疾，能够保证孩子的教育金还能领取，这才是投保的最大价值。

　　省会保险公司

　　热卖学生险连连看

　　中国人寿石家庄分公司：国寿“学平险”

　　产品亮点：是一款专为学生、儿童量身打造的意外风险保障型组合产品，除意外身故、疾病身故、意外残疾和意外烧伤的保险金给付等常规保险责任外，产品最大特点是对于具有第三方责任的意外事故，如第三方无力赔付，保险公司将负担起相关赔付责任。

　　平安产险河北分公司：平安“春蕾卫士”

　　产品亮点：除了常规的意外身故、残疾及意外医疗责任外，还包含近期比较受关注的少儿重大疾病、走失费用补偿和监护人责任保险三部分责任，同时该产品附赠全天24小时少儿医学咨询服务。

　　泰康养老河北分公司：泰康“少儿乐”卡单

　　产品亮点：被保险人年龄除3—18周岁学生外，1—2岁的幼儿也算在其中，用心呵护学步宝贝。保障范围涵盖了学生校内校外24小时，包括意外身故/残疾、在校日及非在校日意外伤害医疗、住院津贴等，责任更全面，保额也较高。

　　富德生命人寿河北分公司：学平自助卡单

　　产品亮点：涵盖意外身故、残疾；疾病身故、意外医疗及住院费用补偿，其中意外身故最高可达10万元，住院费用补偿可达2万元。