小贷公司七方面创新推动持续稳定发展

□李建英 李晓燕 刘春燕

2008年试点以来，河北省小额贷款公司（简称小贷公司）在自身可持续发展中不断创新，形成了自己的特色。截止到2015年6月底，小贷公司机构数量为475家，机构数量在全国一直位居前五名，从资金来源主体看，除民间资金外，上市公司、国有资本也纷纷设立小贷公司，资金呈现加速进场态势。河北省小贷公司从业人员达5475人，位居全国前十名。河北省小贷公司实收资本从2009年的77.79亿元增加到2014年的270.92亿元，2015年6月底，全省小贷公司实收资本达到268.31亿元，实收资本增速减缓。同时，全省小贷公司贷款余额287.53亿元。从贷款余额行业分布看，农林牧渔占比39.42%；商贸占比25.63%；制造业占比10.81%；其他占比24.14%。从客户结构看，农户占比52.65%；个体工商户占比23.61%；小微企业占比12.67%；其他占比11.07%。从贷款方式来看，保证贷款减少，信用贷款和抵质押贷款增加。从贷款的期限结构看，绝大多数都是短期贷款。

河北小贷公司在创新中得到较好发展，主要体现在以下七个方面——

机构类型不断创新。河北省小贷公司不仅在规模与数量上有了较大增长，还在机构类型上呈现出多样性的发展态势。2011年以来，我省试点设立了153家科技小贷公司、94家扶贫小贷公司，还有小贷公司开始涉足互联网金融领域，小贷公司客户群体针对性不断加强。

制度创新。河北省各小贷公司都参照金融办相关文件、行业规定及制度，自行陆续制定了一系列制度：业务管理方面，如《贷款管理办法》《内部风险管理制度》《小贷公司贷款五级分类制度》《小贷公司激励约束制度》等规章制度；日常工作行为方面，如《公司就餐制度》《员工着装制度》《后勤管理制度》等，规章制度的创新对公司各部门提出了标准，对员工提出了要求，规范了工作程序，建立了职责清晰、分工明确、操作性强的工作流程，促进了各项工作的健康、和谐、有序发展。

企业文化创新。各小贷公司致力于优秀的企业文化，以增强企业凝聚力和归属感。如汇丰源小贷公司注重企业文化的塑造，始终遵循为小微经济体提供金融服务的宗旨，在抓好业务工作的同时，公司广泛开展运动会、演讲比赛等增强团队凝聚力和荣誉感。汇海小贷公司员工拥有“企业做强、做大、做长远，每个员工有房、有车、有股份，争做百年企业”的汇海梦。

产品创新。在业务产品种类上，小贷公司的信贷产品特点是“高效”、“灵活”、“便捷”，产品更多地体现出多元化和人性化。如廉州公司小贷公司坚持对客户“三品（人品、产品、抵押品）”进行严格考察，重点观察是否拥有还贷能力，以此决定是否放贷与放贷金额。红杉科技小贷公司在发展贷款业务的同时，还提供金融、技术、信息和社会服务，使贷后管理升级为贷后服务，从而能够更好、更高效地服务客户。

贷款技术创新。在贷款技术上，小贷公司不断创新，减少不良和逾期的风险。如汇丰源小贷公司采用德国的IPC技术分析客户，通过对客户现金流进行分析，为客户量身定制贷款额度，同时采用定额本息计算法，为客户提供了公平合理的贷款环境。满城百姓小贷公司把国际小额贷款信贷技术成功移植到农贷中，建立数据库，采取动态评级方法，放款后继续跟踪调查，实时修改客户信用评级。

风险管控创新。小贷公司在风险管理方面积极创新，有效控制风险，减少不良和逾期。如滨河小贷公司实行一系列贷款管理制度：一是“贷款三查”和“A、B岗制度”；二是“准入制度”。要求员工牢记贷款十不准，并将此规定悬挂于墙；三是“贷款面签制度”，要求借款人及配偶、担保人及配偶、主要股东进行面签；四是审贷分离和“贷款三级审批制度”；五是客户经理与前台财务岗位分离制度。博泓科技小贷公司采取行业联保、三人联保和村镇干部担保以及委托银行贷款等，并针对信贷档案管理，坚持每季度对营业以来的每一笔贷款进行一次自查。

人才管理创新。在人才培养方面，小贷公司倾向于采用师徒制。如汇丰源、安汇小贷公司均采用师徒制，通过言传身教，打造适合本公司发展的专业化团队。众信小贷公司通过学长带学弟学妹的形式，在校友情谊的基础上，增进公司凝聚力和向心力。