小微企融资，电商能否唱主角

　　小微企业融资难，一直是困扰社会的一个大问题。据统计，小微企业对我国GDP贡献超过60%，占国家纳税总额50%以上。同时，小微企业也是吸纳就业的重要途径，解决了1.5亿人的就业问题。可以说，小微企业成为我国经济发展的基石，中国经济要获得更快更健康的增长，必须均衡各大中小企业的发展，但在实际操作过程中，小微企业的贷款申请通过率仍不到七成。虽然中央、银监会、民营银行、商业银行都非常重视小企业的融资问题，政府也一直都在出台各种相关政策鼓励银行在此方面增加投放量，但实际情况并不那么如意，众多小微企业因为融资困难而限制了经营发展，更有部分企业因融资困难而破产。

　　传统银行难为小微企业融资

　　传统商业银行把贷款主要投放给了大中型企业，小企业所占比例不到五分之一，微型企业在传统银行那里得到的融资非常有限，而那些青年创业者、从事小本经营的商家想从银行手里融资就更难了。传统银行因其借贷频率高、对资金的周转速度要求也更高，然而，小微企业由于其规模小、实力弱、有效抵押不足、财务信息不明及抗风险能力差等先天不足，为银行的征信和风险控制增加了难度。此外，小微企业贷款流程繁琐、单笔收益低，这些因素都使得大部分商业银行在拓展贷款时更偏好大型企业。虽然监管部门曾多次要求商业银行不能只为大型企业服务，要将更多信贷资源给予中小微企业。但在实际操作中，不少银行仍对中小微企业业务“拒之千里”。

　　互联网金融为小微企业融资提供了渠道

　　传统银行针对小微企业融资的局限性为电商企业提供了更多机会。时下，阿里巴巴、京东商城、苏宁易购等知名电商都有自己的融资平台。电商企业凭借“数据和互联网”这两大利器可实现对小微企业征信、风控等方面的全方位掌控。在电商平台上注册的企业信息一应俱全，网络电商每天的交易流水也一目了然，电商企业从数据中即可分析出一个企业的经营状况，为发放小额贷提供了风控的有利条件。通过互联网平台，电商可以不受时间和空间的限制，最大限度地满足小微企业的信贷需求。而借助互联网平台的在线操作，可以不受时空限制地满足大批量小微企业的信贷需求，省时省力省工。此外，各大电商在近几年也相继推出“众筹平台”，有融资需求的各类企业都可参与其中，通过对产品和企业的展示获得广大网友的资金支持，通过众筹平台大多数好的项目和企业可以轻松得到融资。

　　小微企业融资需要各金融业态共同支持

　　虽然传统银行在小微企业融资上缺乏优势，电商平台的特点可以弥补传统银行的缺陷。但是解决小微企业融资难仍需各金融业态共同支持，在金融脱媒、利率市场化的背景下，银行的利差收入逐渐减少，今后，小微企业贷款的高利率会使各家商业银行对信贷结构做出调整，逐步把中小微企业列为重点目标客户群。对于银行而言，中小微企业信贷市场仍然十分广阔。虽然互联网金融有很好的发展前景，但就现有情况来看，互联网金融从体量上来讲还远远不能与传统银行相比。不可否认的是，电商金融平台在支持中小微企业融资方面起到了积极的作用，特别是基于大数据分析的风控方式对于银行有很多借鉴和启示，银行如果能够很好地运用互联网思维，同时合理利用庞大的数据资源，将其运用在信贷流程中，将为银行在小微企业领域的风控带来很大的转变。此外、民营银行、各非银行金融机构，如信托、金融租赁公司等也在积极开展小微企业融资业务。只有各金融业态相互借鉴、相辅相成、才是解决小微企业融资难的治本之策。

　　来源：河北日报