河北省首套房贷利率普遍上浮 银行惜贷源于业务转型

        去年以来，在银行资金成本上升、流动性管理难度加大的情况下，购房按揭贷款从优质的“香馍馍”变成了无味“鸡肋”。5月12日，央行召开住房金融服务专题座谈会，要求银行“优先满足居民家庭首次购买自住普通商品住房的贷款需求”，“合理确定首套房贷利率水平”，“及时审批和发放符合条件的个人住房贷款”。

        如今，距离央行发话要求银行支持首套房贷时隔将近一个月，记者调查河北省房贷市场发现，央行的表态并未使商业银行房贷收紧的局面得到明显缓解，而多家银行房贷利率甚至还出现一定程度的上升，而放款时间并未见缩短。

        河北省首套房贷利率普遍上浮

        记者发现，房贷难的情况变化不大。“快急死了，我们的一批客户，房子都已经办了抵押了，但是银行贷款放不下来了，银行要求把原本基准利率上浮10%的合同修改为上浮25%才给放款，否则就遥遥无期”。昨日，石家庄一个房产中介的经理告诉记者，她同时申明，这批客户都是符合首套房贷条件的，“首套房贷现在别说是基准利率，就是上浮10%的贷款都很难拿到了”，她有些无奈地说。本报记者采访了多家银行发现，首套房贷利率上浮已经是普遍现象，多上浮15%-25%左右。从利率水平来说和二套房贷已经相差无几，“这是历史上从未出现过的”。而从拿到贷款的难度看，四大行相对来说还比较容易申请，而股份制银行变数更多，“我们现在都不敢跟小银行合作，政策老变，不稳定”，上述中介人士告诉记者。

        从放款周期看，另一家银行不愿透露姓名的一位信贷经理告诉记者，他们房贷放款周期都在二十天到一个月，“一般月底申请的，到第二个月月初的时候赶上新的额度下来还快点，否则就得等很长时间，甚至要等整个季度的额度统筹确定后再放”。这和上述中介人士反映的情况差不多。

        银行惜贷源于业务转型

        央行隔空喊话，银行却视若无睹，这背后就是是何缘由？分析人士告诉记者，这主要是由于银行转型和利润增长压力。2002年至2013年伴随着房地产市场发展，银行投放了大量房地产的贷款。去年的按揭房贷发放占新增贷款也达到30%左右。今年有所减少，也是每个银行有自己的发展阶段和放贷侧重。

        从根本上讲，商业银行在商业银行盈利核心与社会公共服务组织的身份冲突、支持刚需与房地产风险潜伏的交织、短期资金来源与长期房贷期限的不匹配(即“短借长用”的流动性错配)，表内业务与出表业务的资本充足率考核权衡下，房贷利率呈现出不尽如人意的扭曲现象。

        利润是商业银行的首要考虑。“商业银行作为独立的法人机构，以利润为核心。除了对国有企业的信贷支持，过去房地产处于上升周期，个人房贷5%至6%是银行最优质的业务资源。但是，现在受到利率市场化和金融创新的影响，银行存款流失、资金来源高成本。5年期个人房贷基准利率为6.55%，银行个人房贷业务利差不足3%，而且占用大量人力成本，若扣除管理和人工成本、拉存款成本，盈利空间非常小。而小微贷、消费贷和表外(同业和通道)等业务的利润水平则高很多。”河北经贸大学教授郭宏分析指出。