央行再次降息“甜头”在哪

昨日起，央行下调人民币存贷款基准利率，这也是去年11月降息后的再次降息。昨日，记者在几家银行采访时发现，面对此次降息，不少储户并不以为意，只有个别储户临时决定取消办理“定存”，但对贷款购房者而言，却普遍喜上眉梢。

□本报首席记者 靳晓磊

20年50万元房贷每月少还72元

2月28日晚，央行发布消息：自3月1日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%，同时将存款利率浮动区间的上限，由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍。

贷款降息的直接受惠群体是房贷族。虽然下调0.25个百分点的数值看似不大，但对于动辄数十万元的房贷来说，得到的实惠还是比较明显的。

考虑到房贷期限较长，记者以五年以上贷款基准利率为例。此次降息前，五年以上贷款基准利率为6.15%。如果贷款50万元，20年还清，按照“本额等息”的方式还款，每月需要还款3625.56元，20年支付的总利息为370133.81元。

此次降息后，五年以上贷款基准利率下调至5.9%。上述贷款每月需要还款3553.37元，20年支付的总利息为352808.79元。两者每月相差72.19元，总利息支出相差17325.02元。“降一点儿算一点儿，总的来看数额还是不小。”不少房贷族显得比较开心。

不过，这种利好还得等到明年1月1日起才能享受到，因为多数银行的房贷合同都规定了，如遇政策调息，从次年1月1日起执行。

另一方面，由于存款利率下调，一些房贷族开始考虑提前还款。银行理财专家提醒，是否提前还款需综合考虑，有三种情况不宜提前还贷，一种是享受折扣利率的群体，如果还完贷款再重新贷款，就无法再打折扣；一种是有更好投资渠道的群体，如果投资回报能超过银行贷款利率，便没必要提前还贷。

再一种是还款期已超过一半的，也就没必要了，因为目前各银行执行的都是“等额本息”的还款方式，前期还的利息多，后期还的本金多，如果等到后期，就没必要为了省利息而提前还款了。

个别储户

临时取消办理“定存”

“降息？不知道啊，这是啥时候的事儿？”昨日上午，记者在谈南路一家银行网点看到，一位正打算办理定期存款的大妈，在柜台窗口前听到这个消息后一脸疑惑。

银行工作人员立即向这位储户解释了存款利率的调整政策，并告诉她，该银行执行的是基准利率上浮1.2倍的政策。“那我一万元一年能差多少利息？”“30元。”“那我先不存了，我去看看理财产品。”这位储户离开了柜台窗口。

这家银行的大堂经理告诉记者，昨天不少来办理业务的储户都询问利率变化，他们均耐心做好解释工作，并以一年期存款为例告诉储户，利率虽然有所下调，但综合来看实际变化幅度并不大。

据介绍，大多数储户对存款利率的变化并不以为意，各档期定期存款业务量变化不大，仅有个别储户在得知利率下调后，临时决定不再办理定期存款，而转向人民币理财产品。

银行人士告诉记者，存款基准利率虽然降低了25个基点至2.5%，但存款利率上浮区间从1.2倍扩大至1.3倍，存款利率上限从原来的3.3%降至3.25%，如果按照均执行上浮上限计算，仅下降5个基点，“对一般储蓄存款的居民影响并不大。”

各银行利率几乎各不相同

如果按照银行工作人员的方法计算，一年期存款利率仅下调0.05个百分点，存款10万元不过才少50元。但实际上并非如此，因为各家银行执行的利率标准并不一样，只有一点是相同的，即都是上浮。

特别是在此次降息中，央行规定，存款利率浮动区间的上限，由存款基准利率的1.2倍增加到1.3倍。这使得浮动区间进一步扩大，给了银行更多的自主权。“这是央行对利率市场化的进一步推进。”一家银行行长说。

因此，到底将存款基准利率上浮多少，各家银行几乎各不相同。昨天，记者从建设银行方面了解到，该银行执行的是存款基准利率上浮1.16倍的政策，即一年期存款利率为2.9%，较之前下调了10个基点。

而在中国银行的官方网站，记者看到，该银行一年期存款的利率为2.75%，较基准利率仅上浮1.1倍。在光大银行记者注意到，该行将一年期存款利率从之前的3.16%，下调至3%；河北银行和廊坊银行等，也将一年期存款利率均调至3%。

其中，根据廊坊银行官网公布的利率标准，一年期存款利率由3.3%下调至3%。按此计算，降息前存10万元定期，一年能获得利息3300元。降息后，一年能得到3000元利息，较以前少收入300元。

但记者在采访中也发现，虽然一些银行的官网公布了利率标准，但在该银行的营业网点，执行的却是另一个标准。因此业内人士也提醒市民，在进行存款利率比价时，最后还是到具体银行网点去实地咨询。

理财产品收益率暂时“稳定”

“理财产品收益率下调了吗？”在裕华路某银行网点，记者问该银行的大堂经理。“基本上都没变，毕竟此次降息消息宣布得比较突然，可能理财产品还没来得及做出反应。”他解释说。

随后，记者从光大银行也了解到，该银行不少人民币理财产品的收益率没什么变化，不少理财产品的年化收益率仍维持在5.5%左右。比如，其中一款期限81天、5万元起售的理财产品，预期年化收益率为5.4%。

银行界专家指出，从目前理财产品的预期收益率看，理财产品的调整步伐还没有跟上存款利率的调整。因此，建议市民如果目前手中有较多闲置现金，不妨多关注一下人民币理财产品。

考虑到连续降息可能的延续性，省会一家银行的理财师建议，如果对人民币理财产品“不放心”，追求稳健的中老年人，可以更多地考虑三年期存款。目前如河北银行、廊坊银行的三年期定存利率为4.5%，直追银行理财产品，可以趁此锁定现在的较高利率。

同时，也有一些银行保留了五年期存款，五年期存款的利率大多高过三年期存款，如廊坊银行五年期存款利率为5.1%。但理财专家并不建议市民选择这一定期存款，因为未来五年的货币政策、CPI都不确定，万一遇到市场变动，如果提前支取就得按活期利率，利息损失较大。

编辑： 张小波