大额存单开闸在即 你动心吗？

大额存单开闸在即 你动心吗

    河北新闻网讯（记者范婧睿）大额可转让存单是目前金融行业炙手可热的话题。近段时间，中国银行被传出获批面向个人和企业发行大额存单，6月28日中国银行已就此予以否认。记者也从中国银行河北省分行获悉，目前尚无个人大额存单的推出计划，但也非空穴来风。金融人士纷纷预测这一业务有望在下半年推出。那么，作为普通投资者，大额存单是值得配置的品种吗？

     大额存单或成投资新渠道

    中国人民银行日前发布的一季度货币政策执行报告提出，将逐步推出面向企业和个人的大额可转让存单，有序推进存款利率市场化改革，且央行表示个人的大额可转让存单为同业存单后“下一步”任务。

    大额可转让存单，指银行发行的可以在金融市场上转让流通的一定期限的银行存款凭证。与普通的银行定期存款相比，针对企业或个人的大额可转让存单，具有流通性、投资性、可转让等特点。

    更为重要的是，在利率形成方式上，定期存款受央行利率管制所限不能自由浮动，而大额可转让存单的利率水平则由市场决定，因此它被视作撬开利率管制的关键一环。

    与普通存款不一样的是，大额存单首先要求“大额”，利率相比一般存款要高出不少。就像此前传言中的大额存单一样，即将面世的大额可转让存单估计定为个人最低额度10万元，机构最低额度100万元，一年期利率为4.2%，明显高于银行定存利率3%到3.3%。

    目前，居民除了将资金投资于股票、基金等资本市场外，相当多居民还会将银行存款用于购买银行的理财产品。而与目前普遍为短期的银行理财产品相比，大额可转让存单具有投资期限更长、利率水平更高等优势。

    对于咱普通老百姓来说，大额可转让存单的推出，意味着投资方式中又增添一类新的理财工具，多了一种存款性的理财产品。

     理性对待大额存单

    银率网分析师毛亚斌表示，对于银行来说，个人存单本身是银行牺牲了一部分利润来换取存款。然而，在投资者看来，存单的投资门槛设置如此之高，他们完全可以选择收益更好的银行理财产品或其他低风险产品。就银行理财产品来看，短期理财产品收益最低也能达到存单的收益水平，简单对比即可发现，个人存单与银行理财产品相比仍然缺乏优势。

    如此看来，个人大额可转让存单比较适合那些希望资产能够无风险保值增值的中老年人投资者，这类投资者通常手中握有的资金较为充足，且为风险厌恶型。因此，风险系数低，又比银行存款利率划算的大额存单显然更适合这类人群。

    投资者如何选择？对于个人存单要理性对待，并结合自己的实际情况选择适合自己的理财工具。

    在多重因素的作用下，今年以来银行存款增长乏力。经济分析师刘海称，与银行理财产品相比，大额存单存在一定的优势，如可以在二级市场转让和进行质押贷款，具有一定的流动性。正在推进出台的存款保险（放心保）制度有助于增加大额存单的保障和吸引力。在一定程度上，大额存单的逐步推广有助于缓解银行存款被表外理财和货币市场基金分流的情况，有助于稳定存款来源并支持银行资产扩张。

    他指出，央行对个人大额可转让存单的重视，除了趁同业存单发展良好搭顺风车外，也考虑到当前银行存款流失严重，这也是为银行再添些“砖瓦”。