“史上最严”银联卡规则落地实施 首次将银行纳入约束范围

河北新闻网讯（刘向燔）2015年1月1日起，修订版《银联卡受理市场违规约束实施细则》（以下简称“新5号文”）正式落地实施。“新5号文”相比以前的“旧5号文”细则制定得更加严格，加大了对违规行为的处罚力度，对部分严重违规的行为不再给予整改期。同时，首次将发卡机构纳入约束范围以内。

省会市民刘女士向笔者反映，近期自己的信用卡账单中有几笔交易都与自己实际的刷卡内容对不上号，明明是在KTV唱歌却变成了加油站，明明是在首饰店消费却变成了培训学校，而这些就是银联甚至很多银行深恶痛绝的套码交易。据笔者调查，曾经在石家庄市忽然出现了上百个加油站，但本地加油站其实就几十家，这就是在套用价格牟取不正当利益。而套码只是收单市场众多行业乱象中问题最为严重的，其实移机交易、外包乱象等风险随着收单市场的逐渐饱和而暴露出来。

据了解，去年银联就多次整顿收单市场。近几年随着越来越多非金融机构的进入，收单市场趋向饱和，收单机构之间竞争激烈。部分收单机构为了赢得客户、追逐利益，在发展商户的过程中不严格执行商户准入审核及后续的商户风险管理，甚至从事违规操作，如为商户提供异地收单服务、发展非法设立或非法经营的商户、伪造或变造商户信息等。同时，部分商户为了降低银行卡手续费成本，也与收单机构里应外合，使用与自身业务不对等的商户类别（MCC），即所谓的套码。更为严重的，部分不法分子更是利用这一漏洞，伪造营业执照等申请材料，与违规收单机构“合作”申请到低费率的POS机，然后拿来从事信用卡套现的非法勾当，甚至公开倒卖POS机，严重扰乱金融秩序。

针对这些现象，被业界称为“史上最严”的《银联卡受理市场违规约束实施细则》在今年1月1日正式落地实施。“新5号文”不仅加大了对违规收单机构的惩罚，还将发卡机构也就是银行纳入规范之内。

“新5号文”与“旧5号文”相比，“新5号文”的严厉体现在多处，如“旧5号文”最低约束金额为2.5万元，“新5号文”则将其提高至5万元；违规交易计算期间也从原先的180天延长至1年，新增复议和违规现场核查程序。另外，对套用商户类别码、套用特殊计费标识的行为，采取分类处罚方式。对新增的违规手段——系统化变造交易，违规行为一经认定，将启动违约金约束措施，违约金标准为单次100万元。同时，加大了对违规行为的处罚力度，对部分严重违规的行为不再给予整改期。而且，“新5号文”首次将发卡机构纳入约束范围，也就是说银行违规了也要罚，之前基本是罚收单机构。

据了解，银联今年对自己管辖范围内的单位会出台更多管理规定，如这段时间推出的微信晒单平台，也是在清理套码交易。持卡人刷卡消费后，可以把小票晒出来，最高可以中2000元奖励。

央行支付结算司副司长樊爽文表示，目前央行正在酝酿新一轮改革，银行卡价格体系有望重塑。据相关人士透露，“借贷分离”及“统一商户类别”或将成为本轮改革的重点。专家分析，“统一商户类别”、“以卡种差别分类为主”等措施将彻底改变目前的银行卡价格体系，不再按照商户制定收费标准，而是区分卡的类型进行差别定价，包括借记卡与信用卡收费标准不同，不同等级、不同类型的信用卡收费标准也可能不同。至于哪些卡的手续费高、哪些卡的手续费低，决定权在银行，收单机构等第三方无从插手。因此，新的银行卡价格体系将从根本上解决商户套码、信用卡套现等问题。