银行破产最高偿付50万 到底要不要给存款“分家”
□本报记者 刘文静
历经22年的酝酿与筹备，存款保险制度终于落地,将于5月1日起正式实施，最高偿付限额为人民币50万元。存款在50万元以上的“富户”们纠结：要不要把存款分到不同的银行呢？趁着清明假日，个别储户已经悄悄动了存款。
张大爷开始给80多万存款“分家”
清明假日期间，住在棉三生活区的张大爷清点了一下自己的账户，一共有80多万元，分几个存单存在同一家银行，有两张正好到期，他从原来的银行取出来，存到了另一家国有大型银行。张大爷说，转存款的主要原因是存款保险制度的出台，他拿着报纸认认真真地学习了一遍，才明白银行也是可以破产的，破产后的存款最高赔付限额是50万元。他看了不少新闻，都是建议50万元以上的存款分开放。因此，张大爷下定决心，给存款分了家。
省会广安街上一家银行的副行长告诉记者，存款保险制度出台后，的确有个别老年人来转过存款，打电话询问的也不少。“专门来转存款的客户一般是特别爱较真儿的老年人，平时的资产就是存款，对银行的其他理财业务不了解，对国家政策特别上心。实际上，绝大多数的大客户还是不会轻易把存款挪来挪去的，毕竟是国有大型银行，在理财经理的维护下，跟客户之间已经形成了稳定的合作关系，不管是存款还是理财，客户对银行都比较信任。”这位副行长说。
在存款搬家方面，表现比较明显的是周边县里、乡里的一些储户。存款险保制度出台后，部分乡、镇的储户把小型储蓄所的钱取出来存到了大型的银行。一家国有大型银行在灵寿的支行行长说，的确有一些储户把存款从其他的储蓄所转过来，这些储户的资产并不多，也就几万块钱，离限额的50万元差很远呢。但是存款保险制度的出台提高了储户们的风险意识，他们知道银行也是可以破产的，那些操作不规范的小储蓄所风险更大，还是国有大银行稳当，所以，即使小型储蓄所给的利率高于大银行，还是有不少人把存款转到了规范的国有大型银行的支行。
现象
纠结
存款分开放？贵宾待遇要“降级”
新近出台的《存款保险条例》中，关注度最高的就是50万元的偿付限额。如果银行破产，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。
虽然50万元以内的存款覆盖了绝大多数普通储户，但是在各家银行，50万元以上的储户并不少，这个群体囊括了日常工作高收入的群体、做生意的商人、积蓄较丰的老年人等等。根据一些简单建议，50万元以上的存款分放在不同的银行，就可以降低风险。但在实际操作上却没有那么简单——资产少了，享受到的各种增值服务也就少了，这就是一些富裕储户的纠结。
杨先生是个生意人，平时的资产都在一家大型商业银行，约有几百万元，因为资产丰厚，属于该银行的白金级客户，有透支额度很高的白金信用卡，到机场可享受贵宾通道，日常的各种转账手续费也是最优惠的费率。他说，如果把存款分存到不同的银行，每家50万元，那么他一定会被银行“降级”，不仅享受不到贵宾待遇，转账手续费会提高，而且也申请不到白金信用卡，短期的资金周转会受影响。
省会一家国有大型银行的私人银行经理刘经理告诉记者，她管理的客户都是资产千万元以上的客户，给这些客户的各项服务也是顶级的，比如专属的私人理财顾问和法律顾问、每年的免费体检、生病就诊预约专家、还会组团带客户看私人飞机展……如果客户的资产降到50万元，享受到的服务级别肯定会大大降低。
据记者调查，目前各家银行对储户都是分级管理，根据资产的不同来区分普通客户、贵宾级客户、白金级客户、钻石级客户等。如果你的资产从100万元降到了50万元，那么机场的贵宾包间很可能会降到嘉宾通道，日常的私人理财顾问也会取消，甚至一些较高收益的理财产品都不能买，因为很多较高预期收益率的银行理财产品起购门槛就得100万元。所以，对银行的大客户们来说，要不要“把鸡蛋放在不同的篮子里”并不是一件简单的事。
焦点释疑
超出的存款 并非完全没保障
存款保险条例出台后，省会各银行专业人士也在认真学习和研究中。针对百姓关心的几大焦点问题，记者查阅了《存款保险条例》原文并咨询了几家银行的专业人士，一一做出政策解读。
■存款保险的保障范围是什么？
存款保险覆盖的范围包括了在中国境内设立的商业银行、农村合作银行和农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款。既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。
■超出50万元的存款还有保障吗？
条例规定的最高偿付限额为人民币50万元，但并不代表着限额以上就完全没保障。银行人士表示，从已建立存款保险制度的国家和地区的经验看，多数情况下是先使用存款保险基金支持其他合格的投保机构对出现问题的投保机构进行“接盘”，收购或者承接其业务、资产、负债，使存款人的存款转移到其他合格的投保机构，继续得到全面保障。
此外，超过最高偿付限额的存款，还可以依法从投保机构清算财产中受偿。
■银行破产后多长时间领到赔付存款？
条例明确规定，存款保险基金管理机构应当在以下四种情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款：一是存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；二是存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；三是人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；四是经国务院批准的其他情形。
存款有赔偿有三种方式：直接偿付、其他银行代付、其他银行收购或接管。
■保费会不会转嫁给储户？
存款保险的受益者是存款人，交纳保费的却是银行。根据规定，已开业的银行业金融机构，应当自工商行政管理部门颁发营业执照之日起6个月内，按照存款保险基金管理机构的规定办理投保手续。每6个月交纳一次保费。
那么，银行会不会把保费转嫁给存款人呢？省会一家银行的行长表示，存款保险制度建立后，只是小比例地向金融机构收取保费，费率水平很低，对银行的财务影响很小，银行完全可以自行消化，不需要转嫁。对银行来说，储户是上帝，各银行都会尽量提高存款利率来吸收存款，绝不可能把保费转嫁给存款人。
不过从另一个角度看，可能会有部分银行通过提高贷款利率的方式来转移部分成本，受到转嫁的是贷款人。
提醒
钱多不愿分着存 可以买国债
银行人士也指出，不管是国有商业银行、股份制商业银行还是城市商业银行，都不会轻易破产倒闭。即使真有银行出现亏空，国家通常也会指示其他金融机构通过多种形式对该银行进行资产重组或接盘，尽量平稳过渡，不让储户受损失。对储户来说，存款时可以适当地挑挑银行，但也不必过分担心。
至于存款是不是分开放，银行理财还能不能买，就要看自己的风险承受能力和理财需求了。一位银行理财师建议，如果对50万以上的存款感到不安全又不想转银行，可以买成国债。