“按揭族”房贷月供2015年将减少 部分房贷1月月供或上升

    河北新闻网讯（记者范婧睿）根据央行消息，自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；房贷族们普遍使用的五年期贷款利率下调0.4个百分点至6.15%；住房公积金贷款方面，五年期以下的公积金贷款利率下调0.25个百分点到3.75%，五年期以上的公积金贷款利率下调0.25个百分点到4.25%。

    但按照房贷合同约定，大部分银行将从2015年1月1日起，对利率采用“固定日调整”的个人贷款，启用人行最新基准利率。银行人士提醒，部分“按揭族”明年1月份的月供不仅不会减少，还可能会上升，市民不妨在自己的1月月供还款日之前，多存入一些资金。

     房贷明年元旦起开始下降

    尽管人民银行已调整了贷款基准利率，但对于大部分有住房贷款的“按揭族”来讲，12月份并没享受到贷款利率下调的优惠。

    原来，市民在与银行签订个人按揭抵押贷款合同时，大部分银行都约定将基准利率调整的时间定为“对年”，也就是每年1月1日进行调整（另有规定的除外）。如果当年没有加减息，那么第二年的利息还是和上一年一样，如果当年有过加减息，那么到了第二年，就将以上一年最后一次调息的结果为基准进行利率变动。

    因此，银行会从2015年1月1日起，对这些贷款启用人行最新基准利率。由于此次人行降息，市民在2015年能够获得不少实惠。

    按照商业房贷50万元、基准利率、20年等额本息还款计算，降息前月供为3742.6元。此次降息后，月供将降至3625.56元，每月减负117.04元，总支付利息由之前的398223.63元下降为370133.81元，总共下降28089.82元。

     部分房贷1月月供或上升

    不过需注意的是，明年1月和2月的还款额会有差别。某银行网点相关负责人向记者表示，例如房贷还款日为每月的20日，2015年1月的月供还款相对特殊，其刚好跨越年度分段计息。2014年12月21日至31日期间仍执行旧利率，2015年1月1日至20日才执行新利率，因而月供减少不彻底，相反明年2月开始每月还款额才会完整体现降息效果。这意味着“按揭族”1月的还款额将比2月多。

    该负责任人表示，平时房贷按月计息，每月天数为30天。分段计息后改按天数计息，由于12月有31号，明年1月的月供实际天数将变成31天，这样市民将比平时多支出1天的利息。

     “按揭族”可多渠道查询月供变化

    因为市民贷款金额、期限不同，因而下月起不同客户房贷月供减少也不一样。那么客户如何知晓自己月供实际变化情况？记者了解到，不少银行会通过短信及时提醒，发送的短信有的可体现客户月供新金额。

    不过有些客户早前办业务时留下的手机号码后面变更，也未向银行及时反馈更新，这样就会出现通知不到位的情形。此时客户还可采取以下方式主动查询：首先客户可持本人身份证和借款合同到贷款经办银行网点免费打印新的还款计划表，计划表会罗列1月和随后月份的具体还款金额；其次，已开通网银或者手机银行的客户可自行登录网银、手机银行自助查询。

    此外，贷款利率调整方式除了常用的次年调整外，有些银行还提供对年对月调整方式，如5月办理的贷款，月供就要等明年5月起调整，同时还有次期调整方式，如当月利率变动下个月就可执行新利率。因而采用对年对月调整方式的客户，明年1月房贷月供并不会马上减少。