余额宝危险了，你还在用吗

　　马云曾放言，“如果银行不改变，我们就改变他们”。余额宝在中国的“弱势群体”银行掀起一场革命。余额宝不仅迫使银行推出了更多投资产品，还带动其他网络公司推出“类余额宝”产品。但过去一个季度余额宝的表现却很让人担忧，余额宝已经跨入了一个相对危险的境地：收益率下滑，吸引力不再，投资策略更加冒险。

　　余额宝受热捧的原因很简单。中国对存款利率设有上限，但余额宝让储户的钱直接进入没有利率上限的银行间市场进行投资。从储户的角度来看，他们的选择是显而易见的：要么把钱存在银行里，一年期利率只有3.3%，要么存在收益高出两倍的余额宝里。而且，余额宝存钱和取钱要方便得多。但从今年开始，央行开始稳步向银行系统释放流动性，货币基金市场的利率从5%大幅下降至3%左右。

　　余额宝是如何应对收益下降的呢？它开始购买期限更长的产品。到今年二季度，余额宝期限超过90天的产品在其资产配置中的比例飙升至33%。换句话说，为了继续提供高收益，余额宝已经开始出现期限错配的迹象，而这正是金融不稳定重要原因。即便采取了以上策略，余额宝的收益率仍然一路下滑，年化收益率已经从去年的超过6%下降到了如今的4%，仅比正常的银行定期存款利率多一点，而且相比于银行的理财产品也不再具有吸引力。

　　余额宝虽然颓势尽显，但余额宝引爆的互联网金融已势不可挡，余额宝之后的P2P理财、众筹投资弥补了余额宝收益率低的缺陷，成了如今最热门的理财方式之一。作为广大投资者，应该更具扩散性视野，多关注余额宝衰落后的新投资方式，不把鸡蛋全放在一个篮子里，才是投资理财的关键。

　　P2P理财的高收益和余额宝刚开始一样引来了争议，但往往一个事物发展初期却存在巨大的红利，比如90年代的股票，2003年的房地产，2008年的信托，2013年的余额宝。如今的P2P也一样，正是安全赚高收益的大好时候，等过几年P2P烂大街的时候，将和余额宝一样，收益率不及现在的一半，已经没有红利可赚。

　　P2P投资比较特殊，做为普通投资者，挑选一个安全正规的P2P平台是最简单明智的办法。目前公认安全正规的P2P平台当属国诚金融。国诚金融是最大的房产抵押P2P平台，有房产抵押，就有了最后的保障。金融是一个极其残酷的行业，国诚金融摸爬滚打10几年发展到现在的规模，在全国数不出3家，现在赢得公众的口碑也不足为奇。当然安全是根本，国诚金融15%的高收益也是其获得数百万人追捧的重要因素。从储户角度讲，国诚金融收益是余额宝的3.5倍，是银行的32倍，10万块钱一年的收益就是1.5万，够出国旅游一次，从余额宝转投国诚金融也是理所当然的事。流向余额宝的资金不断萎缩，也印证了这一点。

　　余额宝衰落了，但居功至伟，由余额宝引爆的互联网金融将不断为我们带来惊喜，如今国诚金融崛起已经实实在在为我们带来了丰厚福利。