万能险风头正盛 你买不买

　　今年的投资理财行情还真是让很多人无所适从：经过央行的数次降准，银行利率已经跌到了普通人基本“看不上眼”的程度，被CPI增幅远远甩在后面；银行理财也“跌跌不休”，如今能到4.5%的已是凤毛麟角；股市？那是太多股民的伤心地，心脏不够强大的已离场；而P2P等民间理财的频频出事也让不少投资者不敢轻易踏足。保险理财堪称万绿丛中一点红，尤其是万能险。虽然保监会叫停了存续期在一年以内的万能险，但是万能险并未因此而受到冷落，反而引发了更多人的关注。那么，万能险该不该买？专家表示，保险要按需购买，两类人群最适宜买万能险。

　　□本报记者 刘文静

　　中长期万能险持续热销

　　万能险在2015年就显出其黑马效应。据保监会统计，2015年前10个月，万能险保费收入超过6000亿元，占总保费收入的29%。直到现在，万能险仍然是各保险公司的热门险种。

　　记者近日从几家银行了解到，虽然一年期以内的万能险都已下架，但是中长期险种依然很受欢迎，是银行代销保险的畅销品种。市民张女士说，她就刚刚从银行买了一份缴费期为10年的万能险，不仅有保障功能，理财功能也很出色，她65岁后就可以每年领取养老金了，算是对社会养老的一个补充吧。各保险公司的产品转型也很快，5年期以上的万能险成为主流。

　　两类人适合购买万能险

　　省会一家寿险公司客户经理董先生解释说， “万能险”是包含投资和保障两大功能的人身险产品，投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节，投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最低保障利率。

　　董先生说，两类人群最适合购买万能险：一类是有养老规划需求的人群。比如没有加入社会保险系统的灵活就业人员，或者有社会保险但想增加养老金的人群，买份中长期的万能险是个不错的选择。另一类则是具备一定经济基础并且有资产传承需求的人群。万能险既可以做到财产的保值增值，还可以设立多个受益人，在被保险人百年之后，对资产进行分配。

　　董先生特别提醒的是，如果选择“万能保险”作为理财计划的一部分，也要认识到它的风险，即结算利率超过最低保证利率部分具有不确定性。例如，某保险公司的万能险产品的预期年利率是5.25%，但其在合同中承诺的最低保证利率为3%；投保人需要根据自己的财务状况和风险承受能力来选择。