打通金融扶贫绿色通道 ——《河北省“政银企户保”金融扶贫实施意见》解读

　　“瞄准建档立卡贫困人口，创新金融产品，强化支持措施，完善服务体系，解决好‘贷给谁、谁来贷、怎么贷、如何还’等关键问题。”河北省扶贫开发领导小组日前印发的《河北省“政银企户保”金融扶贫实施意见》指出，将在全省贫困县（区）开展“政府+银行+企业+贫困户+保险”金融扶贫工作。

　　推广多方联动扶贫贷款模式

　　“以平台化、市场化、小额化、信息化为引领，推广政府搭台增信、银行降槛降息、企业农户承贷、保险兜底保证的多方联动扶贫贷款模式，力争到2018年，累计放贷规模达到200亿元，支持160万贫困人口稳定脱贫。”意见明确了我省开展“政银企户保”金融扶贫的工作目标。

　　政府搭台增信。贫困县（区）以深化供销社改革为契机，成立扶贫贷款担保中心，发挥财政资金“四两拨千斤”的撬动作用，用扶贫资金打捆设立不少于1亿元的贷款担保基金、不少于3000万元的风险补偿基金，建立“资金池”。通过竞争方式选择合作银行，将“资金池”资金存入合作银行，增加银行营业性收入，激发其投放贷款积极性。通过竞争方式选择合作保险公司，开办贷款保证保险，参与信贷风险分担。同时，建立县乡村三级金融服务网络，为农户和企业贷款提供便捷化服务。

　　银行降槛降息。合作银行根据担保基金额度，按照1∶10比例放大贷款。银行在贫困户信用评定基础上，降低贷款门槛，对3年以内、5万元以下的扶贫小额信贷，实行免担保、免抵押。通过实行合作银行竞争机制，激励银行降低扶贫贷款利率。

　　企业农户承贷。为保证金融扶贫精准性，实行分类贴息政策，对贫困户5万元以内贷款按基准利率100%贴息，对企业和合作社根据带动贫困户数量，实行差别化贴息政策，带动越多，贴息越多。

　　保险兜底保证。当贷款发生损失时，由担保中心、银行机构和保险公司，按照1∶2∶7的比例共同代偿贷款本息，降低银行信贷风险。政府引导保险公司开发新的险种，扩大农业保险覆盖面，减轻扶贫企业和贫困户经营风险，增强还贷能力。当乡镇贷款不良率达到3%时，启动熔断机制，政银保联手进行调查整改。

　　统筹创新发展与风险防控

　　根据意见，符合以下条件的贫困户、家庭农场、农民合作社、扶贫龙头企业、股份合作制经济组织可以申请多方联动扶贫贷款：贷款用途符合贫困地区发展规划和脱贫攻坚规划；资信度好，具有按期还本付息的能力；在当地合作银行开立结算账户；没有任何未解决的法律纠纷和不良信用记录。此外，农民合作社、扶贫龙头企业、股份合作制经济组织须依法注册登记，持有有效执照和生产经营许可证，依法纳税，有扶贫龙头企业资质或带动一定数量的贫困户，管理制度健全，会计核算规范，资产负债比例合理。

　　贷款产品分为扶贫小额信贷（5万元以下3年以内）和产业发展贷款（5万元至5000万元）。贷款费用由贷款利息、保证保险费、担保服务费组成，贷款利息、保证保险费按县（区）政府与银行、保险公司所签订的协议执行，保证保险费率原则上不超过1.2%，担保服务费率原则上不超过1.0%。建档立卡贫困户累计5万元以上贷款部分参照执行，累计未达到5万元的贷款免担保费、免保证保险费。贫困县（区）政府按乡（镇）明确一家扶贫小额信贷责任银行，并对贫困户实行实名制管理，掌握贷款需求。

　　符合条件的贷款对象可到村金融服务站提出申请。乡（镇）金融服务部要在收到村金融服务站提交的申请后2日内，安排乡（镇）党政主要领导、包村干部、驻村精准扶贫工作组成员、村“两委”干部和市场经营主体负责人等五方面人员，与金融机构信贷人员一起，组成“5+1”工作组入户实地调查。

　　为防控风险，意见要求，合作银行（含扶贫小额信贷责任银行）、合作保险公司、县（区）金融服务中心和“5+1”工作组要建立日常沟通机制，对大额资金进行受托支付，小额资金由乡（镇）及“5+1”工作组监管，避免“贷而不用、贷后他用”。（潘文静）