民生关注权威解读：利息降了 还款额度为何不降反升？

根据央行的决定，从今年1月1号起，各商业银行开始执行最新的商业贷款利率，房贷利率将进一步降低。不过，有些市民却意外的发现，自己这个月的房贷还款数额并没有发生变化，甚至对有的市民来说，还款额度反而增加了。这是怎么回事呢？

2015年，央行先后在3月、5月、6月、8月、10月进行了5次降息，降幅已高达20.33%。目前，商业房贷基准利率已从去年初的6.15%一路下调至目前的4.9%；个人住房公积金贷款利率去年经历了4次下调，5年以上个人住房公积金的贷款利率，从年初的4.25%降到了目前的3.25%。不过，小王却发现自己的还款额度并没有发生变化。

既然利息降了，那么，为什么小王的还款额度并没有减少呢？银行工作人员告诉记者，这是因为当时借款人和银行签订的利息调整方式决定的。

中国银行石家庄管理部个人信贷主管 王建明：利率调整周期是在借款合同中约定的，通常银行和借款人的约定有两种，一种是一月一号当天调整利率，就是根据一月一号当天的人民银行的贷款利率来调整基准利率，再一个就是对年对月的调整方式，也就是你借款的那一个月那一天，根据人民银行的挂牌利率来调整利率值，从中国银行来讲对年对月的调整利率周期的比较多一点，也就是如果现在调整了，等到二月份去年二月份房款的二月份调整。

记者：并不是所有人都是一月一号调整？

中国银行石家庄管理部个人信贷主管 王建明：对，是根据你当时的约定。贷款的时候可以选择，不过，公积金都是一月一号开始调整。其它银行的也是对年对月的比较多。

看来小张并签订的是对年对月的调整方式，只有到了首次贷款的那个月份，还款额度才会减少。不过，也有市民开始吐槽，利息降了，但是自己的还款额度竟然比去年高了。这不，闻先生的房贷还款时间是每个月2号，因此他一般在每月1号都会存一笔钱到账户以便扣款。之前应该每个月在4900多块钱，这个月竟然扣了将近5100块钱，多了一百多。这又是怎么回事呢？

中国银行石家庄管理部个人信贷主管 王建明：一月一号调整利息的时候比较哦常见，当月的计息规则是需要分段计息的，一月一号之前的那一段是用就利率，一月一号之前的是用新利率。一月一号之前的十二月包括31号，比正常的30天要多出一天来，也就是说就利率的计息天数比平常多一天，你想之后享受的调息的天数的利率是低了，但是多出一天计息的天数，有可能会比调息之前的利息稍微多一天。

原来，这都是分段计息惹的祸，因为每年最后一个月银行利率是按天计息，因为12月月供的总计息天数是31天，并非平日里每月30天的计息基数，所以才出现了还款额度逆增长的情况。银行工作人员建议，本月最好还是在月供还款日之前，往房贷账户多存入一些资金，避免逾期偿还，影响个人信用记录。如果想了解自己房贷月供降多少，可至银行网点或拨打客服电话查询，如果开通网银或者手机银行的客户还可登录网银、手机银行自助查询。

记者：二月份就没问题了？

中国银行石家庄管理部个人信贷主管 王建明：对，二月份以后就变成三十天了，就正常了。

降息带来的影响和和明显的，比如说企业的融资成本下降，也是拉动经济的手段，另外对于有贷款的市民来讲，无论用什么还款方式，利息降低了，生活成本下降了，是好事。

那么，新利率执行后，咱们房贷一族到底能得到多少实惠呢？根据咱们市民的还款习惯和贷款额度，工作人员以贷款二十万时间为二十年给记者算了一笔账。