十一长假互联网理财大PK 谁领风骚?

　　“十一”长假前，有些投资者可能卖出了股票，赎回了基金，或者理财产品到期，但这些流动资金暂存到哪里收益高且流动性好呢？在互联网金融火热的今天，“宝宝理财产品”、“P2P投资标的”、“银行自产的宝宝们”都是较稳健的投资。这些产品相对收益较高、流动性较强，但是各具特色，投资者究竟把钱放哪里更适合自己呢？

　　 互联网“宝宝”：流动性高

　　互联网“宝宝”由于其极强的流动性成为大多数人假期资金投向的好出处。去年以来，余额宝等互联网“宝宝”横空出世，掀起了互联网金融的第一波高潮。在“余额宝”的带动下，互联网“宝宝”产品以其低门槛、高便捷度及相对收益优势吸引了大批参与者。随后，腾讯的微信也联合华夏基金推出了微信理财通，百度、京东、网易等互联网大佬纷纷推出了互联网“宝宝”产品。

　　具体来看，互联网“宝宝”首先在购买的便捷性上明显强于银行系“宝宝”以及银行理财产品。银行系“宝宝”一般都需要去银行柜台办理签约，而互联网“宝宝”直接在网页注册后便可以购买。比如余额宝，只需要注册支付宝账号便可以直接开通余额宝，而微信通等“宝宝”产品基本只需要绑定银行卡便可以直接购买相关产品。

　　在门槛方面，互联网“宝宝”低至1分钱的门槛也深受投资者青睐。比如，对于不少投资者而言，若假期的一些闲置资金或者每个月需要存的资金，存入余额宝类互联网“宝宝”也是较为合适的选择。

　　作为投资者更为关心的收益，互联网“宝宝”的收益目前在4%－6%之间，比目前活期存款的0.35%年化收益率高10-20倍。受到国庆假期的影响，目前互联网的各种“宝宝”收益开始上涨至较高水平，其中余额宝9月26日的收益率为4.218%，较前一交易日上涨3.8基点；微信理财通9月26日的收益率为4.59%，较前一交易日上涨10.6基点。

　　在使用便捷性方面，互联网“宝宝”显然比银行“宝”具有优势，比如支付宝与天弘基金推出的余额宝在淘宝购物十分方便，从支付宝转入余额宝的资金在淘宝购物时可以直接支付。另外，苏宁推出的零钱宝等互联网“宝”都可以支持购物。银行的各种“宝”均不能提供这些增值服务，它们更主要的是投资功能。

　　商报点评：除了收益高于活期存款外，互联网“宝宝”的流动性也在各类投资产品中居于首位，且仅次于银行活期存款。目前，互联网“宝宝”都可以随时申购赎回，当天到账。投资者假期内的闲钱可以放置一些在互联网“宝宝”中，节后再选择如何投资。

　　 银行系“宝宝”：线下消费更便利

　　阿里与天弘基金联姻诞生下的“混血宝宝”余额宝，其巨大成功令银行侧目，倍感压力的银行也相继复制余额宝模式，包括渤海银行的“添金宝”、浦发银行“普发宝”、招商银行“朝朝盈”、工行的“薪金宝”、中行的“活期宝”、交行的“快溢通”、平安银行的“平安盈”、民生银行的“如意宝”、中信银行的“薪金煲”和广发银行的“智能金账户”等。面对国庆长假，银行系“宝宝”有何独家秘籍能够吸引投资者的关注呢？

　　事实上，在收益率方面，由于都是对接货币基金，因此银行系“宝宝”与互联网“宝宝”产品相比并没有太大优势。例如，截至9月26日，中信薪金宝挂钩的嘉实薪金宝货币基金7日年化收益率为4.374%、民生银行如意宝挂钩的民生加银现金宝货币基金7日年化收益率为4.683%。

　　与余额宝的超低认购起点相似，目前银行系“宝宝”首次认购、申购的最低门槛仅为0.01元。不过在投资上限上，目前招商银行朝朝盈只允许投资者认购5万元，在所有银行中最低。

　　众所周知，互联网的“宝宝”申赎和消费都是有局限性的。例如，余额宝可用于淘宝消费，京东小金库用于在京东购买产品，但中信银行“薪金煲”、渤海银行“添金宝”可直接通过ATM机取现或转账，相比之下，更适合持卡人节日期间旅游、购物。据中信银行相关人士介绍，持卡人在需要使用资金时，无需再发出赎回指令，中信银行的后台会自动实现货币基金的快速赎回，用以满足客户的实时取现、消费或转账等各类支付需求。该产品支持T+0赎回，24小时均可实时实现，单个账户单日赎回额度上限为50万元。而且，在双休日也可以快速变现。

　　另外，广发银行的“智能金账户”也属于自动化很强的“宝宝”产品，客户在设置了账户留存金额后，多余资金自动申购易方达货币基金，并可对信用卡进行自动还款。

　　商报点评：综合来看，银行系“宝宝”产品收益率要明显低于P2P产品，但安全性很高，非常稳健，流动性也很强，节日过后可立即赎回，不影响股市等领域的投资。在便捷性方面，如果投资者过节期间会有比较大的购物支出，那么选择中信银行的薪金煲或渤海银行添金宝都非常合适。

　　 P2P产品：收益较高期限略长

　　P2P(Peer to Peer)理财产品凭借高收益、低门槛、交易快捷成为不少“草根”投资者的最爱，一时间P2P平台风起云涌。对于不少可以略微承受风险的投资者来说，选择一款P2P产品也是不错的选择。

　　比起互联网“宝宝”产品，P2P 产品的期限多在1个月以上，时间较长的有1-3年的，主要是因为P2P产品多为贷款产品，即符合条件的借款人通过平台发布自己的借款信息，然后多位投资者共同出资，在固定期限内获得本金及相应利息的行为。

　　虽然流动性不及互联网“宝宝”，但是与银行理财产品相比，收益率却要高出很多。北京商报记者查阅了多家P2P平台网站注意到，P2P产品的收益率多在8%以上，不少都在10%左右，还有不少平台则能冲到15%以上，不过收益过高的平台不建议无经验的投资者尝试。

　　在门槛方面，P2P产品同样是低门槛、高收益。如拍拍贷最新产品拍拍宝，用户使用该工具可以按照事先确定的预期收益率自动投资拍拍贷平台上的借款标的，通过自动投资所产生的每月回款(含本金和利息)将在使用期内继续自动投资，直至使用期结束。拍拍宝产品起购金额为1000元，固定期限3个月，年化收益率达到8.8%。

　　值得一提的是，不少无经验的投资者可以率先选择老牌、有托管、国字头的投资平台。如中国平安旗下的陆金所、海航集团旗下的呼啦贷以及与国字头合作的平台花果金融。呼啦贷平台是海航物流集团组建成立的，相比火热的各类互联网金融平台，呼啦贷目标明确为个人及中小企业客户提供投融资服务。

　　投资者的投资方式也很简单，可以先选定要投资的平台进行注册登录，充入资金，等有合适的项目上线后进行投标，到期回款付息。最好选择有托管方的平台，如花果金融引入险企，投资者可购买相应险种，如发生坏账，则由保险公司进行先行赔付和抵押物的消化。

　　商报点评：虽然高额收益会吸引不少投资者眼球，但是P2P产品毕竟属于新生事物，首先投资者应该选择口碑较好的平台，其次“鸡蛋不能放在同一个篮子里”，可以趁假期前稍微试水一些短期产品，然后再进一步投资。

　　北京商报记者 闫瑾 孟凡霞 岳品瑜/文 贾丛丛/制表