雷钟哲:贷款真的这么难吗？

    “钱紧”“钱贵”一直困扰着急需融资的众多中小企业。银行等金融机构对贷款资金的“雁过拔毛”，导致了实体经济用钱“既贵又难”。为此，企业资金压力很大，感觉日子非常难过。（8月25日《人民日报》）

    看看深圳福田装饰集团贷款成本从去年的6%突涨到现在的8%，资金成本要吃掉公司利润的10%；看看青岛市一家年出口额超过2000万美元的外贸企业，还因为企业规模不大，申请贷款总被刁难，且要缴纳各种费用，即便如此，该公司三年来从没有拿满授信额度，借款利率名义上是每年12％，但要缴纳的各种费用还要将资金成本提升5%到10％，就能对“既贵又难”知其大概。一家中小制造业企业本年度向某银行申请贷款800万元，由于采取的是抵押贷款方式，所以先让专业担保公司“剥”了2％，即16万元；在申请授信时，客户经理说贷款800万元，需要先给银行提供800万元的存款，也就是说，企业要先从别的渠道临时借钱存进银行，然后银行把这笔存款转换成承兑汇票，企业再付4.8％的贴现费用将它赎回，去还借款，然经过一番讨价还价之后，银行最后打了5折：即贷款800万元，存款400万元，贴现付费19万多；按贷款利率12％计算，年利息96万。也就是说，中小企业要想从银行贷出一元钱，至少需要付出0.16元，甚至更高的回报。——不要忘了，这在银行看来，融资成本已经很低。

    贷款这么艰难，是银行没有钱吗？似乎不是，因为企业经过各种咨询各种收费之后，最后总能够如愿以偿，拿到自己需要的资金，只不过成本增大过程艰难罢了。这就可以看出，所谓资金紧张，更多的是一种人为的渲染，是故意营造的氛围。只有在这种氛围下，才能搭建一个“合作多赢”的平台，让那些中介机构适时演出，让那些顾问担保粉墨登场，也给银行工作人员提供了权力寻租的空间。银行本就是金融服务机构，为企业做好融资咨询、顾问和其他服务，本就是分内的事情，何以会在系统之外，再出现寄生的机构呢？结果，贷款成了某些人不当得利的载体，承载了过多的重负，最后造成融资成本增加，企业苦不堪言；在无以消化时，企业又转嫁成本，让消费者吞咽苦果，成了任宰的羔羊和受害的主体。

    如今银行的存款利率低到冰点，使存款贬值成了常态。人们所以存款，大多不是爱国，而是出于焦虑，出于对未来生活的担忧。另一方面，企业却要付出极高的贷款的利率。在这种悖论下，一方面老百姓投资无门，往往被骗子骗个净光，一方面银行上下其手，让贷款之路格外艰辛。究其原因，就在与银行的垄断地位。不破垄断，不让民间金融机构获得银行一样的业务允许和政策支持，各种腐败就会滋生，各种怪胎就会孕育。别说中小企业告贷无门，贷款最后成了呆账死账，不是没有过的事吧？