银行理财产品收益下滑 找好“备胎”很重要

　　近日，国内知名理财机构嘉丰瑞德的理财师获悉，截至本周末，16家A股的上市银行中，已有11家披露了去年的年报。披露年报的银行的数据显示，11家均呈现了不良率贷款比2013年年末上升的局面，不良贷款率且都超过了1%。另外年报还显示，“宇宙行”工商银行的净利润增速已跌至5.1%的水平。造成此的原因是哪些呢，会给投资带来哪些影响？为此，嘉丰瑞德理财师做了一些分析和总结，也给投资者提供一些参考意见：

　　据中国银行业协会日前发布的《中国银行家调查报告》显示，有44.7%的受访人士认为，银行目前的不良贷款率增加是因为涉足民间借贷以及担保业务，而这些则导致了银行部分的资金链和担保链的断裂，并造成了不良率的增加。

　　有银行专业人士分析认为，从2013年开始，到2014年加剧，国内以固定资产投资的增速明显回落，造成国内建筑、建材、原材料等行业的盈利能力滑落。其中的建筑行业，不良率在0.5%以上，对银行的不良率的增长有一定的“贡献”。另外一方面，在实体的批发和零售领域，由于受到互联网电商迅速发展的影响，批发和零售业务也不再像过去一样，经营能力下滑明显，因此也造成了一部分的资金回收的困难。

　　此外，值得注意的还有，银行理财产品的收益和销售过去呈现了进一步下滑的趋势。嘉丰瑞德理财师认为，由于近年来，互联网金融的崛起，银行的理财产品和银行的储蓄变得吸引力下降。比如四大国有银行的理财产品，保本浮动型的预期收益大致在4.5%-6%左右，而普普通通的互联网金融类的固定收益类理财产品，收益则要高出很多。

　　另外，股市的红火也使得一部分银行的理财资金、存款储蓄的出走。这对银行的盈利能力也产生了一定的影响。总体上来看，尽管银行的不良率有所上升，利润增长有所下滑，但是总体也还是处于一个较为良性的水平。并且，随着5月1日开始实施银行存款保险制度，因此，绝大多数居民也不必再担心银行会出现系统性的风险。当然，在理财上，随着银行理财产品的收益率的进一步下降，嘉丰瑞德理财师建议投资者最好还是多配备一套“备胎”方案为好，或许会更有利于资产的保值和增值。