银行倒闭了 我们的钱怎么办？

　　[ 摘要 ]有理财师建议最好采取“混搭理财”方式，分散投资风险。建议老百姓的存款可以多存几个银行，或者减少存款、银行理财产品等现金类资产。

　　证券时报记者 陈英

　　近日，国务院法制办对外发布由央行起草的《存款保险条例（征求意见稿）》，用30天时间向社会广泛征求意见。如果不出意外，2015年初，这一条例会开始实行。

　　什么是存款保险制度？直白点说，就是成立一个存款保险基金管理机构，然后由包括商业银行在内的吸纳存款机构向该机构缴纳保费，形成一个存款保险基金。未来，一旦投保机构破产无法经营、被撤销或者被接管，存款保险基金机构就能用存款保险基金的钱代偿储户。根据征求意见稿，基金将在银行遭遇风险时将实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家存款机构存款账户的本金和利息加起来在50万以内是全额赔付，而超过50万的部分将从这家存款银行的清算财产中受偿。

　　在国人心中，银行一直是最安全的“钱柜”。只要将钱存入银行，就不用担心被丢、被抢、被灭失。可是，随着银行存款保险制度的出台，银行也会面临破产。一旦出现兑付危机，按照政策猜想，老百姓能够得到赔付的最高限额只有50万。这对很多“土豪”来说可不是好消息，毕竟好不容易赚了钱，突然间说没就没了。

　　大部分人会认为：就算政府不兜底，银行应该也不会破产吧？确实，短时间内，也许不会。但天有不测风云，早在1929至1932年的金融危机中，美国先后有近万家商业银行受冲击倒闭，存款人损失严重。而在国内同样也发生过银行倒闭的事件，在1998年，受亚洲金融危机冲击，海南发展银行就因严重支付能力不足而关闭，最后只能由人民银行指定工商银行保证支付。一切都有可能发生，正如墨菲定律说的，如果有两种或两种以上的方式去做某件事情，而其中一种选择方式将导致灾难，则必定有人会做出这种选择。那我们当如何最大限度地减少损失呢？

　　可以说，存款保险制度既是为存款人加上一道保障，也是一种风险提示。它明确地告诉存款人，银行将不是绝对安全的港湾。特别是习惯将大量资金存在一个银行的储户需要格外注意，一旦风险来临，资金可能蒙受较大损失。最好的办法是不把鸡蛋放在一个篮子里，分散储蓄，降低风险。

　　有理财师建议最好采取“混搭理财”方式，分散投资风险。建议老百姓的存款可以多存几个银行，或者减少存款、银行理财产品等现金类资产，去尝试增加股票、债券等方面的投资，让资金能保值增值。目前市场上理财产品的种类繁多，操作比较简单，老百姓理财最好采取保本投资与风险投资组合的方式，可选固定收益类产品与基金、股票等进行组合投资。另外，在选择理财产品时，要仔细看清产品说明书，看清产品风险，了解清楚资金投向，估算产品到期的实际收益。时下尽量选择期限较长期限的理财产品，来锁定当前的高收益。（证券时报网 陈英）