“宝宝”系产品逐渐退烧 多家银行拼抢直销银行市场

□河北日报、河北网记者 刘 立

从最高时的接近7%下滑到目前的4%，以余额宝为代表的宝宝类理财的热潮随着收益率的下滑而逐步减退，然而银行系的直销银行却开始发力。随着近半年的发展，多家银行尤其是城商行在建设直销银行的平台上加快了脚步。

记者了解到，进入下半年，直销银行上线速度明显加码，近期更是争先恐后地推出。截至目前，国内正式推出直销银行业务的有民生、兴业、平安等9家银行。业内人士建议投资者，在市场资金面较为宽松，市场利率难以高企的情况下不妨抓住这波直销银行产品潮，锁定较高收益产品。

据了解，直销银行诞生于上世纪九十年代末北美及欧洲等经济发达国家，因其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础，具有机构少、人员精、成本低等显著特点，因此能够为顾客提供比传统银行更便捷、优惠的金融服务。在近20年的发展过程中，直销银行经受起了互联网泡沫、金融危机的历练，已积累了成熟的商业模式，成为金融市场重要的组成部分，在各国银行业的市场份额已达9%-10%，且占比仍在不断扩大。

民生银行石家庄分行一位负责人告诉记者，民生银行去年推出了直销银行，由总行直接运营。在这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。“只要在手机上下载直销银行的客户端，个人客户可实现在线开立账户和在线投资、转账、交易、理财产品和货币基金购买，非常方便。”这位负责人说。

直销银行到底有多便捷？记者用手机下载了某银行直销银行客户端，发现与传统的电子银行相比，最重要的是，除了本银行的银行卡，直销银行还可以挂钩多家银行卡，实现一个同名账户下轻易跨行转账，而且手续费全免。

如果在银行存款，活期也可以享受定期的利息多好，这是许多人曾经有过的想法。大部分直销银行为了营销推广，将这个梦想变成了现实。记者调查发现，在存款业务方面，各直销银行为了抢占存款，都诚意十足，基本上都拿出了“活期存款定期收益”的诚意。投资者在存入款项后每笔存款最长持有期为一年，持有期间内客户可根据资金的使用需要随时对存款资金进行全部或部分提前支取，每笔资金根据实际存期对应的存款利率靠档计息。比如客户若存款期限小于7天，则适用1天通知存款档级，利率为0.88%；若存款期限大于等于7天小于3个月，则适用7天通知存款档级，利率为1.485%；若存款期限大于等于3个月小于6个月，则适用3个月整存整取档级，利率为2.86%；若存款期限大于等于6个月小于一年，则适用6个月整存整取档级，利率为3.08%；若存款期限为一年，则适用一年整存整取档级，利率为3.30%。“方便的地方是，自己不再为每月几千元存定期这件事操心了。”姚敏在省会一家保险公司工作，她下载了兴业银行的直销银行，把工资卡里的钱直接转入直销银行，有合适的就买理财产品，没有就放在账户里，以前只能是活期利息，现在直销银行会自己计算最靠档的定期利息。

除了存款，直销银行与实体银行相比，吸引眼球的还数它的理财产品收益明显高于下线。以上述某直销银行为例，记者查看其几款产品，预期年化收益率均在5.6%或是5.7%。而该行同时在售的其他理财产品，根本无法达到5%。

某银行理财分析师表示，直销银行提供的产品在收益率上具有一定优势，因为直销银行没有网点经营费用，可以为客户提供更有竞争力的产品定价。记者在某银行推出的“宝类”产品看到，该产品无需像网点柜台一样必须持有该行银行卡才可购买，使用其他银行的银行卡亦可购买。

“对银行来说，银行渠道的本次变革可谓是难得的机遇，因为在互联网金融创新层面，中小银行与大银行之间的差距被极大地减弱了。”业内人士分析，尤其对于城商行来说，为了把握这个机遇，国内多家城商行选择了建设直销银行平台。未来“大数据”对银行经营来说越来越重要，而直销银行既是基于互联网思维的创新，又能够成为数据搜集的平台。