远程开立人民币银行账户意见发布 河北储户担忧资金安全

    燕赵都市报记者武岩生

    以往，如果要开个银行账户，必须带上身份证去到银行网点办理。但以后，你或许可以不用去网点，直接远程开户。央行近日下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见 (征求意见稿)》，对银行远程开立账户提出框架性意见。

    此举不但解决了互联网银行、无网点银行的制度障碍，对传统银行发起的直销银行也是重大利好。不过，记者在对我省的金融消费者的抽样采访中也发现，多数人对这种远程开户还存在顾虑和疑问。

    瓶颈：

    “面签”一直是互联网银行制度障碍

    目前，各大商业银行都推出了“直销银行”；以腾讯微众银行为代表的纯互联网银行也开始生根发芽。但远程开户一直有一个绕不过去的坎。

    我省某股份制银行零售业务部负责人士告诉燕赵都市报记者，2003年开始施行的央行《人民币银行结算账户管理办法》规定，“存款人申请开立个人银行结算账户，中国居民应向银行出具居民身份证或临时身份证”，存款人需要在异地开立个人银行结算账户的，同样需要出具身份证明文件。

    因为这12年前规定的开户铁律，目前各大商业银行推出的直销银行，也仅仅是开立电子虚拟账户为主。直销银行虚拟账户定位为个人结算账户，具备完整存贷汇功能，规划可实现取现、实体卡、存款、购买银行理财产品、提供个贷和信用卡等。

    走访：

    我省储户对远程开户存有顾虑

    “远程开户，这个安全吗？我还是比较相信纸质的东西，现在金融诈骗这么多！”正在石家庄一家银行网点存款的市民马女士得知这种远程开户后，顾虑重重，她还是宁可选择有物理网点的银行。另一个年轻人赵磊则表达了更为专业的担忧，“未来人脸识别远程开户的话，如果不是自愿的怎么办？”赵磊的担忧不无道理，如果在被胁迫的情况下被采集人脸、指纹、掌纹等资料开户，这样的风险怎么规避，恐怕是需要政策制定者未来制定细则时需要考虑的。

    据了解，目前消费者首次购买理财产品前必须在银行网点进行风险测评，并签名确认；暂停了快一年的虚拟信用卡仍未见发行；民生银行、平安等银行的直销银行在开户问题上，虽然也称为“网站、手机APP、微信银行等方式纯线上开户”，但前提是，你要绑定一张在其他银行已经“面签”过的银行卡，完成填写个人信息等步骤才算完成。

    焦点：

    远程开户强调风险控制

    我省知名金融观察人士郭宏分析认为，人行要求不论是柜台开户还是远程开户必须以实名制为基础，这是防止贪腐、金融诈骗的有效手段，也是反洗钱工作的要求；此前部分商业银行已经可以通过相应的技术手段进行远程银行相关业务办理，但近两年互联网金融的蓬勃发展对纯线上的远程开户提出了新的需求，征求意见稿允许各家银行探索远程开户的同时，还是要求建立以“柜台开户为主，远程开户为辅”的账户开立体系。

    郭宏认为，按照原有的监管规范，开设银行账户只能通过柜台，要求“面签”。但实际上，远程银行、人脸识别等技术手段已经可以达到实名认证的同等效果，但银行账户涉及到大额资金，一旦出现问题就是整个金融体系安全的漏洞，所以央行轻易不能松。

    一位股份制银行网络银行部负责人向记者表示，“放开远程开户也是顺应互联网金融发展的趋势，可以创造一种全新的线上金融体系。相信央行出台的具体细则中，会特别强调反洗钱等风险控制问题。特别是对于新开户的用户来说，其身份信息的核实可能还是需要在网点办理。”

    利好：

    直销银行离我省储户渐近

    业内人士表示，央行此举除了为新兴的互联网银行、无网点银行扫清制度障碍外，也将使传统银行的直销银行发展提速。

    调查显示，目前国内直销银行军团已超过20家。除了民生银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、北京银行等上市银行外，还有许多地方城市商业银行。

    一直以来，与互联网金融的使用体验相比，直销银行还是难以令人满意。直销银行在注册环节需要填写的信息非常多：身份证号、证件失效时间、姓名、性别、电子邮箱、预留问题一、问题一答案、预留问题二、问题二答案、验证码；然后是绑定信息环节，需要填写绑定手机号、绑定账户类型、绑定账号、所在城市；最后设置开户授权码和登录密码。这样，储户并不能完全体会到直销银行应有的便捷和简单。

    央行就远程开户征求意见，也意味着近年来困扰银行“创新”的“面签”这道监管部门此前死守的底线，将被击穿。而将从中受益的，还包括同样走轻资产路线的直销银行。