车险比价平台冲击的是谁？

    从4月份开始，商业车险费率市场化改革正式试点实施。在此大背景下，多家主打车险比价功能的第三方平台纷纷发力，计划通过加大投入来培养客户进行网上比价的应用习惯。其中首当其冲的当属微信公众号“最惠保”，此外还包括中民保险网、优保网、淘宝保险、京东金融、车险无忧网、新一站保险网、盈盈理财、搜保网等，这些网上平台都可以向车主提供多家保险公司的车险报价和比价。

　　车险价格一直都令车主们非常敏感，市场化定价后的车险价格差更是受到消费者的关注，互联网报价和比价平台应运而生并如雨后春笋般日益成长起来。

　　第三方比价应运而生

　　在费率市场化改革的背景之下，车险将进一步走向垂直化的细分市场，保险公司之间的差异化定价也将成为消费者选择车险的一个重要因素。不同车型、不同车主、不同保险公司车险报价的差距都有可能明显加大，这实际上也加剧了保险公司之间的竞争。作为消费者，通过比价来选择车险也属正常。

　　微信端车险比价服务平台“最惠保”的调查显示，同款车型最低与最高的商业车险保费差距平均超过30%，多则高达80%以上。但一直以来，这样的服务不仅不易获得，而且很难被消费者“一手掌握”。甚至保险业内人士都不知道车险价格差距有那么大。

　　在国外市场，第三方车险比价机构发展已经很成熟，并相当盛行。英国就有十几家车险比价公司，比较优秀的有Confused、Gocompare等。在英国，80%以上车主都通过比价网选择车险；美国也已经开始流行，如Thezebra等车险平台也在2012年以后出现。

　　“第三方市场很多，事实上，只要是有流量的地方，都可以成为第三方市场，并且这些市场将会长期存在。”“最惠保”创始人兼CEO、精算师陈文志告诉记者，与保险公司展开合作的第三方电商平台，实际上是传统渠道在互联网时代的新形态，今后将会逐步分化，出现一大批形成一定规模的第三方市场，其中有的属于兼业经营，如淘宝保险频道、携程意外险等，实际上是传统渠道在互联网时代的新形态；有的专注于保险服务，如“最惠保”比价平台等。

　　好产品比流量更重要

　　值得注意的是，近日，腾讯旗下第三方支付平台财付通宣布，4月7日起，已经运营近3年的财付通保险超市正式停止运营，这不由使人对方兴未艾的互联网保险打上一个问号。

　　据了解，超市关闭的主要原因是负责保险业务的人员变动频繁，超市运营做得不好，在关闭之前已经有很长一段时间没有进行维护。

　　记者从财付通的保险合作伙伴——中民保险网了解到，财付通保险超市于2012年5月25日正式上线。在近3年的运营过程中，该保险超市的保险产品达500 多款，且完全实现产品在线保费计算、对比、购买、支付与投保功能，并拥有短信、邮件提醒体系等多种服务系统。中国平安、太平洋保险、泰康人寿、阳光保险、华泰保险等40余家保险公司的产品都曾接入该平台,是包含旅游、意外、家财、 健康、寿险、车险等险种在内的保险电子商务平台。

　　对此，陈文志表示，这件事意义很重大，说明做保险平台不容易，不懂保险、不能深层解决保险问题，流量再大的平台也做不好。他说：“这倒是给我们这些想踏踏实实解决行业问题的创业者增加了几分信心。”

　　在创业的几年间，常有投资人问陈文志流量与平台方面的问题。问多了，连陈文志自己都有些疑惑了——是不是有了大流量，平台就可以稳赢不输？但陈文志也分析过，中国移动有8亿用户的信息，详细、准确，包括姓名、身份证号码、地址、手机号码、通话记录全都有，按照一般的逻辑，中国移动能成为最大的保险公司，或者是代理公司，可实际情况为什么不是这样?

　　“现在财付通保险超市终于帮我们回答了这个问题，光有流量，产品不好是不行的；产品做好了，流量自然就会有的。如果只是简单地把产品搬到互联网去销售，不仅不会简单，还会更复杂，成本不仅降不下来，还会升上去。”

　　另一位不愿具名的保险公司电商部负责人无奈地表示，尽管保险网销起步较早，但现在无论对保险公司还是电商平台来说，其实都到了一个瓶颈期，而“如何突破这个瓶颈，实现更好的发展，我们还在思考和摸索”。

以传统险企的网络车险业务为例，陈文志认为，其大部分业务成本都不低，原因在于“公司要做系统、投广告、给促销”。实际上，“互联网+”不是简单的“互联网+传统产业”，而是要把传统产业的生产及服务提供方式做“适应新技术的调整”，只有保险公司获取业务的成本降低了，客户的保费支出才会降低。

　　诱导客户“唯价格导向”？

　　在近日中国保险行业协会举行的车险行业联席会议上，有大型财险公司提出，行业应该联手“封杀”互联网车险比价，切实防范当前外部比价网站诱发恶性价格竞争的风险。其主要理由在于，网上的比价平台容易诱导客户“唯价格导向”，同时切断了保险公司与客户的直接联系。如果第三方比价网站获取大量客户资源，反过来会要挟保险公司支付高额中介费用，最终抬高网络直销保险的成本，与网络直销车险的初衷相悖。

　　然而，这一提议并未得到众多车险公司的响应。

　　事实上，由于车险业务同质化程度较高，财险公司此前多依赖于汽车中介渠道，为此不惜付出高昂的手续费，最终车险业务的大部分利润，实际上是进了车商和4S 店的口袋。“而移动互联网的出现，打破了这条持续多年的利益链。”上述不具名的保险公司电商部负责人认为，从产品销售端来说，车险比价平台将会和车商、 4S店共同分羹车险中介市场，并可能直接影响到几家大型财险公司的利益，这些车险比价平台动的并非是财险公司的“奶酪”，而是抢了原先车商和4S店的“饭碗”。而且，比价平台冲击的主要是险企的续保业务。

　　据了解，在车险行业联席会上，在场的同行代表中，除大公司外，中小公司并没有积极响应，理由也不难理解：一旦这些互联网平台掌握了大量数据，可以提供全方位的比价，消费者在购买车险时很容易形成对这些平台的依赖。车险比价后，价格会更加透明，一些中小保险公司有机会采取低价策略吸引客户，这将直接影响几家车险巨头的直接利益。

　　陈文志也意识到，价格不应该成为投保车险的唯一导向，服务也是一大考量。但目前，各家保险公司之间服务存在差异，这种差异因人而异，是一种主观感受，现在还没有哪家保险公司的服务绝对的好与不好；但相对来说，价格差异是客观的。他说：“在不具可比性的情况下，我们目前不会贸然对服务做比较。今后条件成熟了，服务我们也要比，服务好坏也要由客户说了算。”