假期来临 超短期理财收益最高接近5%

　　“以前股市休市，钱只能放账户里没什么出息，现在银行、券商推出了很多现金管理类的产品，收益比以前好多了，肉再少也比没有好是吧。”假期里，大笔闲置资金怎么安置，老股民老陈有自己的考虑，而随着银行和券商的大力宣传，超短期理财产品已广为接受，对于要求资金灵活性的投资者，这是一个不错的选择。

　　据数据，9月1日货币基金的7日年化收益率均值为4.49%，相比活期存款来说，收益率高很多。不过，面对市场上形形色色的同类产品，老陈也有一种雾里看花的无力感。这些产品有什么差别，该怎么选择？不妨一起来看看。

　　□记者 倪辉

　　 产品种类超百种，特点是稳健

　　“超短期理财产品的好处，我觉得是稳，收益比活期存款高，而且流动性很好。”老陈的理解基本上抓住了这个产品的特点。

　　超短期理财产品一般投资于市场信用级别较高、流动性较好的金融市场工具，强调投资稳健，基本可以做到保本或接近保本，代表类型除了以工商银行推出的“灵通快线”为代表的传统系外，还有以“余额宝”为代表的、挂钩货币基金为主的互联网系。

　　据统计，目前各大银行推出的超短期理财产品达到上百款。其中，工商银行的“灵通快线”，中国银行的“周末理财”，建设银行的“天天大丰收”等，都是颇受市场青睐的经典产品。

　　而以货币基金为例，数据显示：9月1日，货币基金的7日年化收益率均值为4.49%，纳入好买统计的“宝类”产品中中银活期宝、掌柜钱包、壹钱包活钱宝表现居前，7日年化收益率分别为4.92%、4.85%、4.79%；工银现金快线、汇添富全额宝、余额宝表现居后，7日年化收益率分别为4.22%、4.19%、4.15%。

　　 有零门槛的，也有万元起投的

　　“我就想知道，现在银行在卖的超短期产品和货币基金有什么区别，都是超短期，买哪种比较好呢？”针对老陈这个疑问，有理财师建议：一般来说，货币基金类产品在投资效率、投资起点等方面更适合中小投资者和平时工作较忙的投资者参与；银行的短期理财产品在个性化设置方面更胜一筹，适合资金时间安排明确、资金量较大的投资者。

　　从投资门槛来说，货币基金申购起点一般是1000元起，货币基金定投的门槛更低，以掌柜钱包、余额宝等为例，前者1分钱起投，基本是零门槛。相较而言，银行超短期理财产品按照银监会规定，一般是5万元起步，如“灵通快线”，首笔购买最低金额为5万元，以1000元整数倍追加。

　　交易费率也是投资者比较关心的一个问题。一般超短期理财产品费用很低，像广发钱袋子，申购和赎回都不需要任何手续费。而部分银行则设置了认购和赎回费用，约为资金的0.2%-1.5%。而且，部分产品对赎回设置限制，若持有没有达到规定的期限，银行会收取一定比例的赎回费用。

　　 期限有区别，“万份收益”更重要

　　从期限上看，货币基金类产品一般没有限制，随时可以申购赎回，只是到账时间短则数小时，迟则次日；而银行超短期理财产品分无固定期限和有固定期限，一般期限与收益成正比，投资者可根据资金预期使用期限进行选择，对于参与新股申购又不希望承受较高风险的投资者来说，超短期银行理财产品是处理资金的好方式之一。

　　需要特别注意的一点是“巨额赎回”，前期曾发生因触动巨额赎回条款而导致不少银行超短期理财产品暂停赎回，影响投资者打新股。

　　投资者最关注的当然还是收益问题。挂钩货币基金的产品，一般会实时公布产品的7日年化收益率和万份收益，对于投资者来说，可以重点关注下万份收益，这个数据才是与我们的投资收益确切相关的。怎么计算收益呢？记住这个公式：

　　当日收益=(产品已确认份额的资金/10000)×每万份收益。假设已确认份额的资金为6000元，当天的每万份收益为1.25元，则当日收益=6000/10000×1.25=0.75元。