体验经济时代已经全面到来 消费金融应该如何做

　　去汽车市场的路上，我们通过打车软件来快速规划自己的路程安排，走在途中，我们继续用APP查找心仪的汽车外形和各种性能参数，并通过微信分享给三五好友；最新的苹果手机上市了，我们通过网络快速获知新型号的手机有哪些方面的改进，通过官方预定，我们到苹果体验店取货；苹果最新的手机太贵了，一个月的工资都不够，在付款时，通过合作的消费金融公司美利金融在网上申请分期付款，10分钟就通过申请；在餐厅，我们对着美食拍照、分享，还经常拉个朋友群聊抢红包……如此场景每天都在我们身边发生。

　　这是移动互联网带来的便捷。在这一连串的商业服务中，消费体验正在被互联网放大到极致。人们的每一个判断、每一次决定，都深受互联网的元素影响。无论是传统经济还是互联网经济，归根到底都要会来到体验经济时代。

　　图：体验经济时代，互联网消费金融也要让客户有良好的体验

　　昔日企业通过满足消费者对产品功能需求创造利润的模式，已经转化为企业与特定消费者在特定时刻、特定地点、特定情境下共同创造体验的盈利模式。企业不但需要开放部分价值创造环节，而且需要不断超越传统产品与服务，提供独特的体验。交易完成也不再意味着价值创造过程的终结，反而可能是价值创造的开始。

　　渗透场景是关键

　　在体验经济时代，消费金融应该怎么做？消费金融的内涵可以有很多种理解，但美利金融高级副总裁史志隽的定义一语中的：“在消费场景中为消费者提供消费贷款的金融服务”，很好地把体验经济时代中最关键的“消费场景”点了出来，任何脱离“消费场景”的体验经济都不是体验经济。

　　史志隽举例：“比如汽车经销商过去是等着客户上门，现在变成线上找到这些用户到我这边来。还有整个流程及产品体验的提升，原来等三四天，现在通过很多互联网的数据可能十几分钟把审批做完。甚至催收贷后的东西都可以结合互联网思维”。史志隽所举的正是美利金融旗下力蕴二手车金融的一个日常业务场景。

　　据介绍，美利金融是在“双创”的背景下，消费金融政策放开之后，以刘雁南为首的一帮互联网年轻创业者，开创的专注于消费金融的互联网金融平台美利金融，并探索出独特的美利金融新模式：一手对接线上有投资需求的投资人，一手对接线下有消费需求的借款人。美利金融于2015年9月21日正式上线，发展迅速，成为互联网金融业界异军突起的一匹黑马。

　　良好的体验是消费场景围绕的核心

　　体验经济时代，在消费场景中，给予用户良好的体验是消费场景围绕的核心。美利金融对接线下有消费需求借款人的业务有两块，一块是力蕴二手车金融，为二手车消费者提供消费贷款；一块是有用分期，为3C用品消费者提供消费贷款。围绕消费场景，美利金融始终从用户体验出发设计产品服务。

　　京东消费金融事业部总经理许凌曾经举例，在花乡二手车消费的场景里，客户想买二手车需要二手车贷款，如果你告诉客户要填厚厚的一沓资料，然后回家等半个月审批，这事肯定要黄。但是美利金融的产品通过移动互联网技术解决了消费金融信贷的“快”需求，消费场景产生需求，渗透到场景里面获取需求并且通过移动互联网的产品快速完成这样需求服务，这就是很快的产品体验。

　　消费金融在体验经济时代，另一个不能忽略的体验是风控带给客户的体验。如果是在传统经济时代，可以派很多人去做各种调查，花很多时间去调查客户的背景资料。但是在移动互联网时代，这种漫长而繁琐的风控会影响客户体验，导致客户跑光。1万元的消费贷款需要花两个月时间吗？没有人会等你！所以考验风控授信是否足够快。

　　在风控手段上，美利金融建立了高效、高预测能力的申请评分模型，实现利用大数据来交叉验证的反欺诈技术，在业内的风险控制能力达到最强。在11月5日美利金融获得6500万美元的A轮融资发布会上，美利金融CEO刘雁南表示：20分钟之内通过消费贷款审批！综合审批通过率80%，而且有非常广泛的线下覆盖方案。

　　毫无疑问，快的风控体验也是消费金融在体验经济快速决胜的武器之一。