石家庄"房奴""小微" 你们的贷款利息降了吗?

　　从11月22日起，各家金融机构开始执行新的基准利率。房贷利率的下调(包括公积金贷款利率)，对于打算贷款买房，以及已购房、采取浮动利率合同的家庭来说，能节省一笔利息开支。而对于小微企业、地产行业能收获多少利好呢，记者就此进行了采访。

　　 减轻负担最多

　　此次降息以后，5年以上贷款基准利率为6.15%，较之前下降了0.4个百分点，相当于利率打了9.4折。

　　这可是一笔不小的费用。以一笔50万元的30年期贷款来看，按照降息前6.55%的基准利率，每月还款3176.8元，30年总利息为643647.74元；如果按照降息后6.15%的基准利率，每月还款3046.14元，30年总利息596610.69元。两相比较，房贷族每月少还130.66元，总利息可以少还47037.05元。

　　需要提醒的是，对大多数银行的房贷而言，都是从降息政策出台后次年的1月开始执行。中行等少数银行规定，遇到降息之后，从次年的合同签署日期开始执行。

　　 银行上浮意愿或抵消降息利好

　　此次非对称性降息，其主要目的之一就是缓解企业“融资难、融资贵”，通过贷款基准利率的下调，让小微企业的贷款成本降下来。但是，记者采访中，分析人士也指出，由于非对称降息直接缩减了银行的利差空间。“尽管贷款利率下浮了，但银行会在基准利率基础上上浮，这可能会抵消降息利好”。

　　记者了解到，我省工行、建行、河北银行、张家口银行、民生银行等，由于多数企业贷款拿到的并不是基准利率，而是上浮利率，具体上浮多少，不同企业有不同幅度，因此，企业降息的感觉并不明显。

　　某银行信贷部人士告诉记者，“我们的每一笔企业贷款都需要经过内部的综合测评后再给出参考定价，企业状况不同给出的贷款利率也不同。”从理论上讲，基准利率降了，在同等状况下，评定出来的最终贷款利率也会降，但是实际上贷款利率的多少还是主要取决于企业的测评结果。

　　据记者调查，目前省会多数银行对小微企业的贷款利率会上浮30%，针对个别企业还会上浮50%。只有资质特别优秀的企业才能拿到基准利率贷款，但在整体贷款中占比极少，一般不超过5%。

　　 融资境地不会有太大改变

　　我省一位地产分析人士表示，由于大多数二、三线城市的商品房库存仍然高企，多数开发商也仍面临完成全年销售目标的巨大压力。

　　对开发企业来说，降息对其直接融资及间接融资通道均将带来积极影响，进而逐步改善未来的开发投资节奏。“利率下降后，房地产市场将从中获益，交易量有望攀升。预期按揭利率方面将有更大折扣出现，购房者的支付能力得以提高，更多潜在购房者会进入市场。但是，在各银行收缩开发贷的境况下，开发贷恐怕不会有较大改变。”

　　 小微融资难短期难以破解

　　分析人士认为，利率的调整不会改变小微企业融资难的现状。银行对小微企业的贷款投放还是以控制风险为第一要素，特别是在经济下行、企业经营业绩下滑、信贷去杠杆的困难时期，银行的收贷、压贷、惜贷的行为不会因为利率的稍许变化而调整。同时，0.4%的下浮幅度也不会刺激多少优质小微企业增加其有效的信贷需求。

　　银行为了控制信贷风险，均大幅度提高了贷款企业的授信门槛。央行释放的流动性及优惠政策大都停留在资本及同业间市场，还有相当一部分被银行投放到地方融资平台及无风险利率市场，实体经济很难得到有效信贷补充。本次利率下降受惠更多的应是政府平台与国资企业，被银行列入高度警惕范围的小微企业很难从中受益。

　　 推荐阅读：存款保险条例公开征求意见

　　国务院法制办公室30日全文公布了《存款保险条例(征求意见稿)》。根据这一征求意见稿，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。“对50万元的最高偿付限额，我们根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。”中国人民银行有关负责人表示。

　　征求意见稿规定，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。“建立存款保险制度，有利于更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制，促进我国金融体系健康发展。”央行有关负责人说。

　　记者从国务院法制办了解到，有关单位和各界人士可在今年12月30日前，通过中国政府法制信息网、信函和电子邮件三种方式提出意见，具体渠道详见中国政府法制信息网(http：//www.chinalaw.gov.cn)。