家有大龄车 上商业险屡屡被拒

■调查：理赔风险高，保险公司多数拒保，“裸奔”大龄车隐患多

■建议：大龄车在交强险之外，一定买商业三责险，会增加很多保障

　　■8年车龄想上车损险很难。（资料片）

家里的本田车开了8年，车况尚好，可是保险却越来越难上了。市民于先生日前向本报反映，由于保险公司推三阻四不愿上，他的车干脆只上了交强险。天天跑在路上，于先生心里还是有点不踏实：比起新车，零件逐渐老化的大龄车更需要一些自燃、涉水等险种的保障，可是为什么保险公司偏偏就拒之门外了呢？

□本报记者 刘文静 通讯员 侯月明 王博琼

8年车龄想上车损险被拒

于先生说，他的车是2006年买的一辆本田雅阁，到现在8年多了，车况还好，开着也挺顺，可就是保险不好上。

“前几年上保险都挺顺的，只要上年度出险率低，保险公司就给打折，上的险种也比较全；可一过8年，保险公司就特别挑剔了，这个不能上那个不能上，商业险中最主要的车损险都不能上了。我主要是想给车上个自燃险（即车辆自燃损失险）、涉水险（发动机特别损失险），但是保险公司明确表示，车龄太大，上不了自燃险和涉水险。”于先生说，因为他找的天平保险不给上车损、自燃、涉水险，只能上第三者责任险，他就没有从这家公司买商业险。后来又问了其它两家保险公司，情况一样，也是不给上车损险、自燃和涉水险。最后他干脆只买了交强险。“大家都说只买交强险的车算是裸奔，我的车就裸奔着呢。”于先生无奈地说。

记者昨日致电天平保险询问于先生的车险，客服人员回答说，公司有规定，8年以上的车就不保车损了，自燃和涉水更不能保。

9家保险公司5家不保车损

开了8年的车就不受保险公司待见了？记者昨日以于先生的车为例，依次向省会9家保险公司咨询投保商业险的事，结果有5家保险公司直接回绝说：不保；其余4家“可以商量”的保险公司也列出了非常苛刻的条件。而对于车损险中附加的自燃和涉水，则只有1家表示可以考虑保，需要验发动机，其它8家直接回答：不能保。

人保财险公司的一位客服人员告诉记者：“8年以上的车只可以保车上人员安全险和第三者责任险，车损险肯定是不可以的，这是公司的政策。”太平险保险、天平保险、华泰保险、永安保险的车险承保人员也全都表示，公司有政策，8年以上的车不保车损，更不可能保自燃和涉水。

部分公司表示“可以商量”。平安车险的工作人员说，如果上年度在他们公司投保了车损险且没有出现过理赔，那么今年依然可以保车损，视车况决定是否加价；如果上年度出现过车损理赔情况，那今年就不能保车损了。对于车损附加的自燃险和涉水险，这位工作人员说，自燃险3年以内的车可保，涉水险是4年以内的车可保，8年以上的车就不用想了，肯定保不了，哪家公司也不给保的。英大保险公司和天安保险公司的工作人员一开始都表示公司有政策，8年以上的车不允许投保车损险，但当记者表示车况很好并且可以多加钱时，工作人员还是流露出一些商量的余地，说：“需要验车，根据车况看看加多少钱，如果车况好，也可能不加钱。”自燃险、涉水险方面，英大表示肯定上不了；天安表示自燃险6年以内可以，涉水险需要检验发动机。阳光财险人员的回答是，8年以上车龄的车，如果8年内一次也没出过险，还可以上；如果出过险，那不计免赔就不能上了。自燃险和涉水险也是有年限的，3年内可保自燃险，4年内可保涉水险，8年肯定保不了。

大龄车理赔风险高 保险公司说“不”

省会一家保险公司的车险部经理告诉记者，大龄车属于高风险业务，比如8年以上的车经常会出现零配件短缺断档现象，造成维修成本飙升；驾驶老旧车辆的司机对车的爱护程度下降，车速较快，发生刮蹭概率也高。“保险公司也是需要盈利的，对于那些理赔风险比较高的大龄车，肯定会谨慎些。现在很多公司都是评分制，对于车龄较长的车，系统会进行综合评分，包括车龄、车况、行驶里程、出险记录等，如果评分低了就会拒保。”这位车险经理说。

此外，大龄车的道德风险也是不少保险公司考虑的范畴。已做了多年车险代理人的李先生说，现在大龄车很多，尤其是破旧的二手车，以前就发生过有人花几千元买辆破车，再花几千元买全套的保险，然后自己制造事故撞一下，就可以向保险公司索赔几万元。为了规避道德风险，现在保险公司对大龄车都卡得很严，加钱也不一定给保。

而且，保险公司对大龄车投保的层层限制，也没有违反相关法律。据了解，中国保监会曾发出《关于车险费率调整权限等有关问题的通知》，规定保险公司不得以行政发文的形式拒保某类高风险车辆、人员或关闭对某类高风险车辆、人员的承保程序。但这一规定只是针对强制第三者责任险(简称交强险)，对商业险险种则没有明确限定。这就意味着，各家保险公司可以根据自己掌握的市场情况，对风险因素进行自我判断，自主调整费率或者干脆拒保。

有多少大龄车“裸奔”

在记者采访中，像于先生一样为保险犯愁的大龄车车主们还真不少。今年，市民朱先生将开了10年的别克车换成了宝马X3，旧车“淘汰”给了哥哥，哥哥开车技术不行，就想把保险买得全一些，但是咨询了几家保险公司，答复都是只能买交强险，商业险基本不保。有相同遭遇的还有刘女士，刘女士的夏利车将满9年，保险业务员问了车况后直接劝她，你这车买个交强险能上路就行了，商业险就别买了，不划算，万一撞了，自己找修车店修修花不了多少钱。

除了不能买的，不愿买的也不少。在省会，不少大龄车的车主早就自己放弃了商业保险。保险代理人李先生说，有的保险公司会把大龄车的保费抬高，加价才能买，保额也不高，所以很多人觉得不划算就不买了。另外据记者调查，在石家庄周边的郊县、村庄，很多大龄车普遍只有交强险，这也与车主的保险意识有关。

据统计，石家庄最近几年，机动车的年增长速度一直保持在20%以上，远远超过了北京市机动车摇号以前每年13.34%的增长速度，现在更是远超北京每月2万辆的摇号配额。新车年年有，旧车年年老，根据2013年新颁布的《机动车强制报废标准规定》，普通私家车已没有强制报废的年限，8年以上的大龄车每年都在增加。只有交强险却天天上路的“裸奔”大龄车不计其数。这些车普遍车况较差，事故几率较高，又缺少完备的保险，给城市交通增添了不少隐患。

车主赔不起可能逃逸

城市里来来往往的车流中，只买交强险的“裸奔”车辆为数并不少。但是，很多人没有意识到，只买交强险有可能带来的各种交通隐患，比如一旦发生严重事故，车主有可能因赔偿不起而肇事逃逸，或者因保险不足而负担沉重的赔款，甚至赔得倾家荡产。

“交强险的赔偿最高限额为12.2万元，其中死亡伤残11万、医疗费用1万元、财产损失2000元。也就是说，一旦发生事故，本车全责，那么最多只赔付对方2000元的财产损产；如果有伤人情况，医疗费最多赔1万元，死亡伤残最多赔11万。”一家保险公司的理赔部经理告诉记者，车险买一年，事故一秒钟，虽然很多车主认为，只要自己小心驾驶即可，但是事故的发生往往就在一秒钟，一秒钟就有可能车毁人亡。如果真的遇到比较严重的事故，交强险赔不起，那怎么办？有的车主一时糊涂就有可能逃逸，而我国法律对肇事逃逸的处罚很严重，有可能终身禁驾。被撞的人也会因车主的逃逸危险加大，或者未能及时救治，或者自己负担不起医药费陷入困境。这属于道德风险范畴。就算伤人者及时施救，车主自身也会背上巨额赔偿，高达数十万的赔偿金足以让一个普通家庭回到赤贫。

而且，交强险只保对方，不保本车人员的人身伤亡和财产损失，如果事故没有伤及他人，只伤了自己的车和人，那么一切都要自己买单，同样会让车主付出巨大的代价。

提高大龄车保障能力

没有商业险的大龄车如何提高自我保障呢？记者咨询了多位业界人士。在省会做汽车投资行业的资深人士王建勇说，现在多数品牌的汽车质量很好，如果是普通家用，开上十年八年性能仍然没有问题，如果保险不完备，就需要自己日常多小心了，比如尽量不要跑长途，平时多保养，让车辆保持良好的状况。如果很想买商业险，保险代理人李先生也支招，可以多问几家保险公司，有的保险公司是浮动费率的，增加保费可以商量。还有很重要的一点是，一定要买商业三责险，商业三责险是交强险的必要补充，保险公司一般不设卡，买上30万的三责险就会增加很多保障。

如果是车况不太好、很高龄的车，还是鼓励车主送进拆解公司报废。“现在国家对机动车报废都有补贴，有的车已经很破了，拿到二手车市场也就卖一万元左右，如果送到拆解公司报废也可以得到几千元的补贴，那就不如送到拆解公司，让自己安心。”王建勇说。

三责 车损 自燃 涉水

人保财险 能 不能 不能 不能

太平洋保险 能 不能 不能 不能

华泰保险 能 不能 不能 不能

永安保险 能 不能 不能 不能

天平保险 能 不能 不能 不能

平安保险 能 能 不能 不能

（3年以内可以） （4年以内可以）

天安保险 能 能 不能 能

（6年内可保） （需验发动机）

阳光保险 能 能 不能 不能

（5年以内可以） （2年以内可以）

英大保险 能 能 不能 不能

编辑： 孙丽君