基本医保＋商业健康保险”，让医疗保障体系更完善

　　核心观点： 医保并不能承担人们的全部医疗费用支出，国家财力也不足以支撑起一个全民免费医疗体系，这个时候，商业健康保险的有益补充或许就成为了一种必需。

　　 近日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，确定加快发展商业健康保险，助力医改、提高群众医疗保障水平。他强调，深化医改要政府和市场“两手并用”。用改革的办法调动社会力量，发展商业健康保险，与基本医保形成合力，有助于提高群众医疗保障水平、满足多层次健康需求。

　　 生活中有很多的幸运和不幸。不幸的是，对于病魔的到来，我们总是防不胜防。庆幸的是，日臻完善的医保等社会保障体系正努力托起我们的“生老病死”。然而，医保并不能承担人们的全部医疗费用支出，国家财力也不足以支撑起一个全民免费医疗体系，这个时候，商业健康保险的有益补充或许就成为了一种必需。

　　 世界卫生组织总干事陈冯富珍曾说过：“在几年的时间内，中国政府就可以以各种形式的医保覆盖90%以上的人口，这着实让人印象深刻。”但不可否认的是，我国现行的医疗保障体系还只是一个雏形，还有很多不完善的地方。

　　 一般而言，城镇基本医保都有一个起付线。也就是说，在一年内，累计的医疗费用必须要超过某个金额，才能报销。以北京为例，这个数是1800元。实际上，多数人是达不到这个数额的，即便医保覆盖了也很难享受到实际福利。

　　 同样，病人医疗费用报销的最高额度也不得超过地方平均收入的六倍。换言之，大病保险的限额大约在几万元到十几万元，这显然与一些保障对象的实际需求相差甚远，因病致贫、因病返贫的问题还比较突出，一场大病就能毁掉整个家庭的例子更是屡见不鲜。

　　 由此可见，医保的保障程度并不能完全满足所有人的需求。于是，一个引入市场机制的商业保险体系就应运而生了。作为基本医保的“接手”和“助手”，商业健康保险在管控社会风险、保障百姓就医方面的作用不可替代。

　　 在任何具有比较成熟的医疗保障制度的国家，都是让政府、市场和第三方（慈善医疗机构）相互配合，构成一个有机的整体，从而达到1＋1＋1＞3的聚合效应。

　　 中国的商业医疗保险自20世纪80年代推出以来，虽然经历了20多年发展，至今仍处于非常尴尬的位置。2009年，我国健康险保费收入574亿元，约占保险市场人身险保费收入的7%，远低于30%的成熟保险市场标准，对居民健康的保障作用还远没有得到充分发挥。

　　不过，值得庆幸的是，这一问题已经引起了国家层面的重视。李克强总理在此次国务院常务会议上就明确表示，要加大政策支持商业健康保险的发展，与基本医保形成合力。要鼓励社会资本设立健康保险公司，支持商业保险机构新办医疗、社区养老、体检等机构。

　　 医保如肤，商保如衣。医保只能满足人们就医时最基本的需求，而商业健康保险则可以有效弥补社会保障在供给上的不足。打个比方，社保相当于让人们吃饱，而商保则相当于让人们吃好。基本医保和商业健康保险彼此配合、相辅相成，才能共同构筑起我国完整而充实的医疗保障体系。