信用卡调查:石家庄八成持卡人不懂“全额罚息”

10.03.2016  10:08

  信用卡晚还几天会怎么样?持卡人将面临高额罚息。最近,省会市民张女士就遇上麻烦。因为春节期间的一连串“意外”,致使她的信用卡在最后还款日只还了部分款项,因为剩余款项晚了两天才还上,她又额外欠了银行2904.61元的罚息。张女士认为罚息太多不合理,与银行多次交涉,而银行表示必须执行。针对张女士的遭遇,银行界人士再次提醒:信用卡逾期还款不仅会带来高额罚息,还可能产生不良信用记录。在还信用卡时至少要留出三天的宽限期。

  事件

  春节期间“意外”多信用卡还款留尾巴

  张女士说,她一直用的是某城市商业银行的信用卡,每次都按时还款,算是银行的优质客户了。春节期间事务繁多,没顾上提前还信用卡,以致当月9万多元的欠款一直拖到了最后还款日(记者注:即银行允许的还款日后延三天的额外宽限期)——大年初五,2月12日。

  “大年初五那天,我知道必须得还款了,可没想到有那么多意外发生。”张女士说,她本来想用手机银行来还款,可是打开手机银行的APP才发现,因为自己刚刚换了新手机,手机银行还没有来得及重新绑定设备,只能转很少的钱,远远不够9万元的欠款。只好改用支付宝,她往支付宝上绑了好几张银行卡,一张一张地转钱,但是支付宝转账也有当日限额,转出5万元后,就不能再转了。而此时还剩4万多元没还。张女士没办法,只好出门去找附近的银行网点,想通过柜台跨行转账还款,结果也吃了闭门羹:春节放假期间,只有30%的银行网点对外营业,到正月初七才会全部开门营业。张女士在银行旁边找到了一台ATM机,她决定用ATM跨行还款。卡插进去一通操作,可不知是系统问题,还是卡的问题,就是转不出去,张女士着急了,掏出手机给朋友打电话求助,询问该怎么办,可就在她打电话的时候,忘了把卡拔出来,卡被吞了。这下彻底没戏了,张女士想,只能等到初七,银行开门再来要卡吧。

  正月初七,2月14日,张女士一大早就来到银行门口。等工作人员上班,她说明情况,终于把被吞的卡取了出来,然后在柜台办理了跨行还款。

  部分款项晚还两天产生罚息近3000元

  2月15日,张女士收到了信用卡发卡行的短信,称自己的信用卡欠款2904.61元,提醒她在下个还款日到来前及时还款。她又登录自己的手机银行查看,发现果然有2904.61元的利息待还。为什么仅仅部分款项晚还了两天,就产生了近3000元的利息?张女士无法理解,她找到银行询问,被告知因自己未能全额及时还款,要按全额、全时段以日万分之五的利率来计息。

  “我已经还了5万元,只剩4万多元晚还了两天,为什么银行计息却要按9万多元的全额来计算?而且是从消费日12月17日至还款日2月14日的全时段计息。这太不合理了。”张女士说,她认为银行这个规定属于“霸王条款”,银行应该按4万多元共两天的利率来计息才合理。她多次找到银行相关人士反映,希望能按未还部分款项、晚还天数来计息,均遭到拒绝。

  银行

  “全额罚息”是银行统一规定

  针对张女士的质疑,记者联系上了该城市商业银行的信用卡中心总经理刘先生。

  刘经理说,信用卡部分欠款要按全额罚息是银行的统一规定,这符合人民银行对信用卡业务的管理办法。他说,大家都知道信用卡有免息期限,但是免息的前提是必须在还款日以前还清所有款项,否则就不能享受免息的待遇。刘女士的部分款项晚还了两天,只能按全额、全时段来计息,即从消费日至最后还款日这一段时间的日万分之五来计算。刘经理还表示,其实该银行在信用卡还款上已经给出了客户延期3天的额外宽限期(即2月12日),持卡人在还款日后三天内还款,仍然视作正常还款,而张女士显然是在延期3天后又超出了两天(即2月14日),那么就只能接受这种计息方式了。

  调查

  八成持卡人不懂“全额罚息

  信用卡“全额罚息”,是指持卡人当月没有全额还款,银行将对全部透支款项从记账日起至还款日止收取每日利息。以张女士的遭遇为例,她欠银行的9万余元已经还了5万元,剩余4万多元晚还了两天,但是计息要按9万元的全额、从账单日到还款日的全时段来计息。

  记者昨日对省会十余位信用卡持卡人进行了调查,发现有八成的受访者不懂“全额罚息”,而是稀里糊涂用卡。张先生表示,他只知道逾期会留下不良的征信记录,对贷款会有影响,但是不清楚会被全额罚息,看来以后用卡得加倍小心了,最好是绑到借记卡上,系统自动划转,就不用担心哪天忘了还,欠银行天价利息了。

  对于全额罚息的执行,多数信用卡持卡人表示不合理,他们认为只要不是恶意不还,因特殊情况晚还一两天,跟银行说明情况,应该是可以被理解的,毕竟银行应该鼓励大家使用信用卡,而不是为了一次罚息而失去客户。

  部分银行已取消“全额罚息

  虽然银行界普遍认为,全额罚息符合国际惯例,也符合人民银行对信用卡的管理规定。但是,全额罚息在近几年一直饱受消费者诟病,争议声不断。部分学者和律师公开表示,全额罚息有失公平,违背了信用卡鼓励消费的初衷。在各界的质疑声中,2013年7月1日起,中国银行业协会修订的《中国银行卡行业自律公约》正式执行,公约要求银行在信用卡还款上,至少“晚3天差10元以内的”,都可视为按时还款,放宽了对全额罚息的规定。

  记者昨日调查发现,目前多数银行在信用卡还款上已经放宽了规定,推行“容时容差还款”,即短时间、小额的未还款项可滚入下期账单,不对其进行全额罚息。容时的限度一般为1-3天,容差的额度有的银行规定10元以内,有的规定100元以内。张女士此次投诉的某城市商业银行亦实施了“容时容差还款”,即3天以内,100元以下可滚入下期账单,不计全额罚息。

  让消费者感到欣慰的是,已经有部分银行干脆取消了全额罚息。工行客服就表示,过了信用卡消费免息期,只针对应还未还部分计息,从消费日起计息,未偿还部分按每日万分之五的利息收取。

  提醒

  信用卡还款

  最好提前三天

  张女士的遭遇并非个例,据记者调查,省会不少信用卡持卡人曾经在“最后还款日”上失足,比如突然有急事忘了还,或者出现网络故障、赶上银行放假或者其它原因等等。

  省会一家银行信用卡部的专业人士提醒持卡人,虽然现在多数银行对全额罚息都有一些宽限,但持卡人仍须小心应对,不要在“最后还款日”还款,最好是留出3天以上的宽限期。同时,持卡人最好是设定信用卡自动还款,以避免忘记,比如绑定发工资的借记卡,到设定时间银行会自动划转;也可以借助第三方支付,比如支付宝、拉卡拉等捆绑信用卡,系统也会及时提醒你信用卡该还款了。

  支招

  信用卡逾期了该咋办

  某城市商业银行信用卡部的刘经理表示,张女士虽然出现了信用卡逾期,但是因为在短时期内全款还上,只是产生了罚息,并没有影响到她的征信记录,如果较长期间逾期不还,就很有可能影响到她的征信记录,而征信记录一旦有了污点,则会影响到自己一系列的金融活动,比如信用卡、贷款的办理以及出国担保等。

  那么,如果你一时马虎,已经逾期了怎么办?刘经理支了三个招:首先,要给银行打电话申请“容时容差”还款,如果你的未还部分在银行“容时容差”宽限范围以内,就不必承担高额的罚息了;其次,如果不小心超过了“容时”服务的宽限时间,在还款后也要向银行说明情况,提供一份“非恶意逾期证明”,向银行申请撤销逾期记录。第三就是继续用这张卡并且保持良好用卡习惯,如果不良记录已经形成并且出现在个人征信报告中了,千万不可弃卡、销卡,而是继续用这张卡,并保持良好的还款记录。据了解,个人征信报告中近2年的还款记录都有详细报告,一般银行批卡批贷也都会看近两年的还款记录。如果持卡人能够在逾期之后继续用卡,坚持2年,这样对申请贷款的影响就不大了。