互联网保险新规本月实施 网销万能险遭遇寒冬纷纷下架

    石家庄日报记者 张 缘

    万能险除了与传统寿险一样给予生命保障外，账户内资金还可以用作投资理财，因而受到很多市民青睐。比起线下售卖的普通万能险，因收益更高、期限更短的特点，互联网万能险一度炙手可热。不过自10月1日起，随着《互联网保险业务监管暂行办法》的正式实施，一大批网络平台销售的万能险纷纷下架，仅剩的可供选择产品收益率也大不如前。这是自去年8月以来网销万能险遭遇的第二次“下架风波”。

    业内人士分析认为，网销万能险过分强调收益性、强制一年内退保，这些或许都成为屡遭整改的主要原因。不过对于中小险企来说，此次整改既是不小的冲击，同时也有望成为其调整产品结构、优化发展的一次契机。

    互联网万能险 踪迹难觅

    “懒人理财宝”、“理财利器”……这些都曾是网销万能险的代名词。万能险产品除了有着基本保障的功能之外，还可以用作投资理财。不少中小型保险企业为了快速抢占市场，近几年在互联网上推出收益放大、期限缩短的万能险产品，对投资者来说颇具吸引力，因而红极一时。

    然而，在10月1日起正式实施的《互联网保险业务监管暂行办法》中，对保险机构经营互联网保险业务的集中管理要求、自营网络平台和第三方网络平台的经营条件，以及可扩展经营区域的险种范围等作出了多项规定。由于万能险、分红险产品未被列入跨区域销售的范围之内，这就意味着，未在当地设分支机构的险企将被禁售万能险，分支机构少的险企未来在互联网上的销售行为也将受限。

    随着新规的实施，从前销售红火的万能险网销市场也变得十分萧条。

    10月8日，记者登录淘宝保险频道搜索“万能险”，结果显示目前可供选择的产品仅有一款，预期年化收益率为6%。而此前该频道上销售的万能险产品至少有十多款，而且收益率最高能达到7%甚至更高。随后记者又查看了多家险企的天猫官方旗舰店，发现也是同样的状况。

    而这并不是网销万能险第一次遭遇下架。去年8月，多家网销保险大户的天猫官方旗舰店就遭遇停业整治，整改3个月后才重新开张。

    忽视保障功能或为下架主因

    备受投资者青睐的网销万能险为何屡遭整改？

    泰康人寿河北分公司工作人员王亮亮向记者介绍，一般来说线下销售的万能险，保障期间都在五年以上直至终身，作为投资的预期收益回报率也基本上在4%至6%之间。然而网络平台上所销售的万能险产品不仅期限“缩水”为一年期产品，投资收益回报率也升高至6%到7%。

    “网销万能险的收益率不仅比线下万能险要高出一截。随着去年底以来利率连续下调，购买互联网万能险的收益甚至能超过银行理财产品。为了追求更高收益，很多消费者将一年期网销万能险直接当作短期理财产品来对待，而不是一份保险。而且万能险并没有一年期的产品。客户想要获得高收益，就必须在一年之内退保。在这样的背景下，网销万能险的一年退保率达90%以上。”王亮亮说，保险最本质的功能是为大众提供保障。而很多网销万能险轻视保障功能，过分强调收益性，并要求一年内必须退保，这也是此次遭遇整改的主要原因。

    据了解，此次整改的要求就包括，互联网上销售的万能险产品在介绍中要强调保障功能，并指出“5年期以上”这一特征：在收益演示方面，必须有高、中、低三档假设下的情况等等。

    对于中小型险企是“双刃剑”

    对于不少中小型寿险企业来说，它们的成长和发展都是通过网销万能险来迅速抢占市场份额，做大规模。那么此次新规的实施又将对它们有何影响？整改后的万能险还能保持高收益吗？

    市保险协会的相关负责人对此认为，随着《互联网保险业务监管暂行办法》的落地，会对不少以网销万能险年化收益率为主要竞争手段的中小型险企形成冲击。他告诉记者，“今后万能险的保障功能会增加，而相应的理财收益自然就会降低。从长期趋势来说，虽然整改结束后，预计达到监管要求的万能险产品还会陆续上架，但收益率很可能会有所下降。”

    不过，这位负责人也表示，整改也将成为中小型险企经营结构调整的契机。“通常来说，万能险占到企业整个保费收入的30%比例是比较合理的。但是实际上很多中小型险企万能险的收入占比已超过了50%。一家成熟的保险公司产品体系应该是丰富的，新规的出台一定程度上会倒逼中小型险企去调整产品体系。”

    同时他还提醒投资者，万能险虽然预期收益率比较高，但其在保障方面的内容大多相当简单。对于有保障需求的投资者，建议最好能够阅读产品的“保障责任”条款，避免买错保险。