互联网金融时代信用为王

□金 言

随着互联网金融的迅速发展，人们足不出户就可以实现转账汇款、支付账单、购买理财产品、外汇交易等操作，大大提高了金融的运行效率。然而在“信贷融资”这一金融核心职能上，互联网金融的发展却并不那么顺风顺水。原因有很多，其中“信用”是其发展不顺利的重要因素之一。

就拿时下最热的P2P来说，按传统说就是民间借贷，借贷关系大多建立在双方熟悉和互信之上。换句话说，现实生活中人与人之间的借贷无非集中在亲朋好友之间，或银行在调查征信后给予个人的信用贷款。

但在互联网时代，P2P平台则汇聚了海量的贷款需求与资金供给，使之自行匹配，而平台本身则更多扮演一个信息媒介的角色。

不得不说这的确是一种创新之举，但是互联网金融的“信用”不足，无疑成为制约其健康发展的重要瓶颈之一。一系列的P2P的事件也无疑加剧了公众对互联网金融安全性的担忧。

而在互联网金融的信用危机中，资金安全和信息缺失问题较为突出。从大众的角度而言，金融知识缺乏和逐利心理容易导致其跌入金融陷阱。从互联网金融机构角度而言，国内个人及小微企业的信用评价体系建设尚未健全，绝大多数的互联网金融企业尚未接入央行个人征信系统，想要准确获知借款人的信用状况需额外付出较高的成本。

所以，当违约方不完全承担或不承担违约责任时，极有可能在利益的驱使下触发不讲信用的行为。另外，由于网络的虚拟性和缺乏征信系统的约束，互联网金融更容易产生欺诈和欠款违约的纠纷。

人无信不立，对于金融而言，信用在某种程度上就等同于金钱。这点上作为普通金融消费者，在房贷、车贷、信用卡等一系列银行产品的使用上应该早已深有体会。而作为互联网金融，一次成功的创新之举可以催生出许多新兴的企业，但是缺乏监管后所导致的信用危机则会直接影响到其生死存亡。

不久前，由央行牵头，银监会、证监会、保监会及中国支付清算协会等部门共同筹建的中国互联网金融协会成立，这也意味着国内网贷行业的自律监管正形成雏形。加上去年7月下发的互联网金融监管政策征求意见稿，这无疑是互联网金融迈向健康发展轨道的里程碑。

当然一个新兴行业的成长需要时间，正如许多大品牌背后所蕴含的无形资产需要经年积累一样，互联网金融信用体系的形成也需要政府、行业、从业者等多方面的持久努力。

可以预见的是，在政府的引导、行业的自律与社会的监督之下，未来的互联网金融将加速优胜劣汰的选择过程，形成良性循环，最终实现互联网金融的持续健康发展，更好地服务转型升级中的中国经济。