线下买保险太贵？其实钱都进中介口袋了
意外、疾病，一直是高悬在现代都市人头上的达摩克利斯剑，买一份保险，增加一份保障，已成为众多人标配。
互联网时代，将一切传统行业吹向风口，其中保险业发生着超乎想象的变化！受互联网+战略及私有资本广泛进驻影响，越来越多保险公司将销售战场由单纯线下扩展到线上渠道，并引发了关于渠道的争夺暗战。
不过中国证监会证券基金机构监管部副主任李春亮透露，2014年我国互联网保险销量突破870亿元，显然更具互联网基因的线上渠道发展迅速，深得投保人认同，那么，究竟网上与柜台相比，究竟有何优势？
笔者在业内排名前十的保险公司中选取了较有代表性的两家企业销售的险种，即：某大型人保集团的柜台销售渠道——个人健康险与阳光保险网上直销的“健康随e保”重疾险，进行对比。很显然，传统模式已然风光不再，网上直销险种各方面优势突出，完胜柜台！详情参见下表：
不同渠道重疾险对比表
这种优势源于互联网自身扁平化销售渠道。传统柜台卖保险，通常销售额、销量与客户经理等经纪人业绩挂钩，因而销售人员在推荐时，通常更倾向那些保费高的险种，但此类险种并不一定保障全面，与投保人也缺乏契合度。与此同时，柜台销售由于人力、实体位置等硬性资源投入较大，最终绝大多数成本都将融入保险售价之中，由投保人承担，通常投保人花高价却难以买到合适的险种。
相较而言，网上直销与保险经纪人完全脱钩，由各保险公司直接销售，省去了中间环节的加成。投保人在各保险公司官网直接输入保额、年限、范围等信息，系统根据保险条款自动报价，整个流程公开透明。由于省却了实体柜台等成本，投保人能获得更低廉的价格及更广泛保障范围。
此外，相对柜台渠道，网上免体检在线下单体验更简洁，不用大热天跑到柜台，颇有刷淘宝感觉。
事实上，近年保险行业内部对“去中介化”普遍持赞同态度。业内资深人士认为移动互联网时代，公众接触信息渠道多样化，选购保险时，很容易就能对比出不同产品价格、保障内容等方面优劣，再靠中介加成的本地销售模式，将很难收到投保人认可，进而影响销量，难以为继。相对而言，网上直销险种购买更方便，免责条款更少，且价格便宜，未来将取代柜台成为保险主要销售渠道，互联网时代的保险业，“去中介化”将会是大势所趋。
在笔者看来，就目前两种渠道并行现状，投保人可首先参考网上直销险种各项特征，对比线下柜台同类产品，择价格、保额、范围更有优势产品，理性做出选择。”